#PRU 香港保险vs大陆保险,谁更划算?|运营篇

就放荡不羁就h

保险远不只是“保人”，更能护住财富——隔离资产、传承家业、对冲多币种风险……用香港保险圈的话说就是，当我们的钱包和脚步一起走向全球，只靠人民币保单，就像只带一把钥匙走天下，所以很多小伙伴因为希望配置货币更加多元化的保单，而开始关注港险产品。

但大陆与香港两地保险在监管逻辑、投资范围、准备金、保单架构等诸多方面环节差异显著，新手难免纠结。

本文简单的帮大家对比了一下两地保险的不同，希望每个人都能选到更适合自己的那一款。






监管体系

两地保险公司的监管方式有一定差异，但监管力度都非常到位。

陆  大陆监管机构：银保监会

大陆保险监管以“严格介入” 为特点，银保监会对产品设计、资金运用等方面均有非常具体的限制，旨在最大程度降低行业性风险。

港 香港监管机构：香港保监局

香港作为全球保险枢纽之一，2024年7月正式实施的风险为本资本制度（RBC）与国际标准看齐。香港保监局更加注重保险公司的独立决策，但会对保险公司实施穿透式监管，所有投资项均须逐级报备，并定期跟进估值变化，在保证保险产品创新性的同时确保用户利益得到保障。






投资策略

大陆保险资金投向国内，香港保险资金投向全球。

陆  大陆保险资金绝大部分只能投向国内，以债券、存款、基建等为主，受国内经济发展制约较为明显。近年来，增额终身寿险的年化复利多在1.5%~2%左右。

港 香港保险公司则具备全球资产配置的优势，投资范围涵盖全球债券、股市等多个领域，可以较好的规避单一品类或单一地区的风险。说白了，股市、债市、亚洲、欧洲、美洲总能找到收益高的地方。而这种多元化投资布局，使得香港储蓄分红险的复利可达5%-7%。



偿付准备金

偿付准备金率各不相同

陆  大陆保险公司根据《保险法》提取责任准备金，并设有保险保障基金，形成了一套较为固定的准备金提取标准，监管要求核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%。

港 香港保监局要求保险公司的偿付能力充足率不得低于150%，而头部保险公司这一指标通常维持在200%以上，保诚保险更是常年维持在350%左右。






保单架构

大陆保单受益人权利比港险保单更大，港险则是投保人“说了算”

陆  大陆保单架构中的受保人不可变更，受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定或变更受益人时，必须经被保险人同意。

港 香港保单架构则展现出极大的灵活性，受益人可由保单所有人自由指定，无需被保险人事先同意。受益人支持指定多人并按比例分配，也可设置为信托或慈善基金会等非自然人。这种灵活性为婚姻资产隔离、家企资产隔离、税务规划等复杂需求提供了优化解决方案。

并且香港保险具有一个在全球保险市场中极为罕见的规则，就是某些保险产品支持“无限更换受保人”。这一设计使得保单可以成为跨代传承的工具。例如，父亲作为首任受保人，可在适当时候将受保人变更为子女，甚至孙辈，让一张保单的增值周期跨越数十年，实现“一张保单传三代”。






理赔便利

香港理赔确实要比大陆稍显麻烦，但也基本差不多。

陆  大陆保险的理赔流程高度本地化，支持线上提交材料，部分重疾险提供“闪赔”服务，理赔款最快1-3个工作日到账，对境内用户非常便捷。

港 香港保险实行“严核保、宽理赔” 原则。内地客户理赔无需亲自赴港，只需将保险公司认可的医院诊断证明等所需材料邮寄至香港即可。理赔款通常以支票或银行转账方式支付，支持存入香港账户或在内地指定银行进行解款和汇兑。






币种选择

陆  大陆保险仅支持人民币。

港 香港保险提供多币种保单选择，常见的有美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元等。






财富传承

在财富传承和债务风险隔离方面，香港保单确实有着不可替代的优势。

陆  大陆保险在财富传承方面功能相对单一，受益人在受保人身故后获得理赔金，保单架构灵活性有限。如进行保单信托，会需要较为复杂的手续并每年缴纳信托费用。

港 香港保险可通过对保单架构的设计达到传承目的，或直接使用保单中自带的完全免费的类信托功能，实现分配节奏、条件的精准控制，避免后代一次性获得大笔资金而管理不当，同时也有助于税务规划。

--｜香港身份｜保诚保险｜港险知识｜--



作者：微信文章