香港保险全球第一,人民币保单真能跑赢通胀?

内托体头

香港蝉联全球第三大金融中心，保险业全球第一！人民币保单成跨境配置新宠

2025年9月25日，英国智库ZYen集团发布的第38期全球金融中心指数（GFCI 38）震动全球：香港以764分稳居全球第三、亚洲第一，与纽约（766分）、伦敦（765分）的差距进一步缩小至1-2分。

这一成绩背后，香港保险业功不可没——不仅在“保险业”分项排名中位列全球第一，更凭借人民币保单的创新设计，成为中高净值人群跨境资产配置的首选目的地。

本文将结合最新市场数据，深度解析香港金融中心地位与人民币保单的协同效应，为跨境配置提供清晰参考。


一、香港金融中心地位再升级：四大维度奠定全球枢纽根基


1. 金融科技全球领跑，保险业数字化标杆

香港金融科技排名从第四跃升至第一，粤港澳大湾区（香港、深圳、广州）3城进入金融科技前十，直接赋能保险业效率提升：





智能核保：AI技术将重疾险核保时间从7天缩至2小时，无需提交纸质病历，在线完成投保；



区块链理赔：头部保司试点后，跨境理赔效率提升40%，客户上传电子诊断书后48小时内到账；

智能合约保单：2025年推出的产品可自动触发理赔，如被保险人确诊癌症，保单自动赔付50%保额，剩余50%按治疗进度分阶段发放。
2. 保险业全球第一，离岸人民币枢纽成型

香港保险业的全球领先地位体现在三个层面：

市场规模：2025年上半年保费收入达2198亿港元，同比增长22%，其中人民币保单占比从2020年的12%跃升至32.8%；







产品创新：支持10种货币转换的储蓄险、带简易信托功能的终身寿险、覆盖全球2000家医院的高端医疗险，满足多元化需求；

离岸人民币中心：香港离岸人民币结算占比超70%，外汇储备突破4000亿美元，为人民币保单提供坚实流动性支撑。
3. 制度红利释放，跨境理财通2.0激活市场

大湾区跨境理财通2.0实施后，人民币保单年度配额从150亿增至800亿元，吸引大量内地客户通过“北向通”配置香港保险：

2025年Q2，内地访客新单保费中，人民币保单占比达67%，较2024年同期提升23个百分点；

某中资银行私人银行部透露，其高净值客户中超40%已配置香港人民币储蓄险，作为子女教育金或养老金储备。


4. 人才与基建双轮驱动，服务质量全球顶尖

人力资本：香港“人力资本”分项排名全球第二，拥有超30万金融从业者，40%具备跨境服务经历；

交通基建：香港国际机场第三跑道运营后，内地主要城市赴港仅需2-3小时，结合24小时通关“e道”系统，实现“上午投保、下午返程”的高效体验。










二、人民币保单崛起：汇率波动下的避险新选择

1. 收益对比：中长期IRR超6%，跑赢内地理财



以300万人民币总保费为例，香港头部保司人民币储蓄险表现突出：

产品名称	关键收益指标	特色优势
永明万年青星河尊享2	第30年IRR 6.31%；第10年起年提5万，第30年剩余现金价值427万	边领钱边增值，灵活支取
万通富饶千秋	第20年IRR 5.98%；65岁起年领28万至身故	年金转换功能，终身现金流
太平洋金如意	保证收益1.5%；第10年IRR 3.17%	保证收益高，适合风险厌恶型

对比之下，内地理财产品平均收益率低于4%，多为固定收益类型，难抵长期通胀压力。香港人民币保单采用“保证+非保证”收益模式，既有稳定底层保障，又有潜在增值，成为中高净值人群资产配置的“压舱石”。
2. 功能对比：六大核心优势重塑配置逻辑

货币转换自由：永明、万通等产品支持7-10种货币转换，可根据子女留学目的地（如英国、澳洲）灵活切换，规避汇率风险；



保单拆分功能：1份保单可拆多份（如300万拆为3份100万），分配给3个子女，实现精准传承；



身故信托设计：理赔金可分期发放（如分10年支付，年付10%+利息），防止受益人挥霍资产；

红利锁定机制：友邦、万通等产品允许保单生效15年后锁定60%非保证红利，将浮动收益转化为确定价值；

保费假期：财务困境时可申请暂停缴费（2-4年），期间保单持续有效且复利增值；

全球理赔网络：覆盖全球90%国家和地区，如在欧洲确诊癌症，可直接在当地合作医院治疗并申请理赔。
3. 成本对比：综合费用低于内地，长期持有更划算

尽管香港保单初期需支付赴港签约、跨境转账等费用（约5000-8000元），但长期持有成本优势显著：

成本类型	香港人民币保单	内地同类产品（增额寿/储蓄险）	优势说明
管理费（年）	0.5%-1%	1.5%-2%	年成本低1-1.5个百分点，长期复利下差距显著
税费	无资本利得税、遗产税	信托传承可能面临最高45%累进税率	传承成本大幅降低，资产保全性更强
汇率对冲	人民币计价，无汇率波动风险	美元保单需承担汇率风险（2025年人民币对美元波动±8%）	避免汇率亏损（如100万美金保单可能亏7-8万港元）

三、市场趋势与产品推荐：2025年跨境配置策略

1. 三大趋势主导市场

人民币国际化进程加快：中国人民银行数据显示，2025年Q2跨境人民币结算占比升至35%，香港人民币存款突破1.2万亿元，为人民币保单提供充裕流动性；

分红实现率趋向稳定：友邦、保诚等头部公司主流产品分红实现率保持95%-105%，如友邦“盈御3”2025年实现率102%，实际收益接近演示水平；

功能精细化竞争：保司推出“卓越成绩奖”“保费豁免保障”等创新条款，如永明万年青星河尊享2对考入全球前50大学的被保险人，额外给予5%保额奖励。
2. 四大场景下的产品选择

配置场景	推荐产品	配置逻辑与案例
子女教育金	永明万年青星河尊享2	灵活支取：孩子18岁起年提20万（连续4年）付留学费，剩余现金价值继续复利增值
养老金储备	万通富饶千秋	年金转换：65岁起年领28万至身故，保证领20年，累计可领560万
资产隔离与传承	保诚·信守明天	第二投保人功能：原投保人意外身故，第二投保人无缝接管保单，避免遗产纠纷
风险对冲	太平洋金如意	高保证收益：30%资金投金如意，70%配港股，平衡风险与收益

3. 投保建议：避开三大误区，理性配置

误区一：一味追求高收益
                 部分公司演示收益达7%，但实际保证收益不足0.5%，更应关注长期分红实现率（优先选连续5年实现率超90%的产品）；

误区二：忽略流动性需求
                 香港保单回本期通常7-10年，若10年内可能急需用钱，优先选内地理财型保险（如增额寿，回本期5-7年）；

误区三：不重视健康告知
                 香港保险健康告知比内地严格，甲状腺结节、高血压等需如实申报，否则可能影响后续理赔（如未申报甲状腺结节，确诊甲状腺癌可能拒赔）。


四、结语

香港作为全球第三大金融中心，其保险业稳居国际前列，创新设计的人民币保单为中高净值人群提供了“安全、增值、灵活”的跨境资产配置方案。

在汇率波动加剧、资产全球化配置需求上升的背景下，香港人民币保单已成为财富管理的“必备工具”。建议投资者结合自身需求，选择头部保司主流产品，通过专业顾问制定个性化配置策略，在安全基础上实现资产稳健增值。

点击下方↓“领取”资料

点击这里领取资料

普通人也能用信托？100万就能锁定孩子未来

35岁想躺平？一场病就让你破产

港资工具不只有富豪能玩！中产100万设信托护娃，高净值42.5万撬动200万保单，10年复利6.2%

苏黎世IUL凭什么做到保底又不封顶？

30岁投25万美金，100岁剩1357万？

60岁投50万美金次月领1.5万，真的靠谱吗？

中产看225，高净值看苏黎世！手把手教你用50万美金撬动终身现金流，选错后悔十年。

美联储降息后，港险真能省5万？

澳门国寿保费融资火了！中途不还息，9年纯赚105万，比香港方案香在哪？

#储蓄险#分红险#香港友邦#友邦#香港金融#人民币保单#香港#保险#理财

注：本文仅为信息分享，不构成跨境资产配置或投保建议，具体请咨询持牌金融顾问。香港保险属境外金融产品，存在汇率波动、监管政策变化、保司经营等风险，投保需本人赴港办理，遵守内地及香港相关法律法规，避免“地下保单”（法律无效，理赔无保障）。

产品收益以保单合同为准，非保证利益受保司投资业绩影响，过往分红实现率不代表未来表现；健康告知、理赔条件等以保司核保及条款为准，投保前请仔细阅读并确认。

作者：微信文章