20年前买香港保险的人后悔了吗?这几个坑,90%的人踩过

侬去斯

香港储蓄险，已经成为中高净值家庭资产配置必不可少的一环。

2024年香港保险新单保费冲到了2195亿，内地访客投保的新造保单保费高达628亿，占了个人业务总保费的27.6%。

而今年上半年，仅一季度就干了934亿。

可提起香港储蓄险，却不是所有人都能笑着聊起体验 —— 很多人当初被它的优势吸引，匆匆入手后才发现，原来购买过程中藏着不少 “陷阱”，一不小心就可能被骗。

比如有人被夸大的收益承诺冲昏头脑，签单后才发现实际规则和说法大相径庭；

有人没搞懂投保的关键流程，后续理赔、取钱时处处受阻；

还有人遇到不靠谱的中介，稀里糊涂就买了不适合自己的产品……

今天我们就聚焦香港储蓄险，好好说说那些买保险时容易踩的坑，这10条避坑指南，建议你一定要看。

01

别被“高收益”忽悠了，分红≠保底

你是不是也看到过这样的广告：“预期收益6%-6.5%，wen賺不赔！”听起来是不是特别诱人？但讲真，这些话术背后藏着一个大坑——分红≠保正收溢。

香港储蓄险的收溢模式大多是“低保底+高分红”，收益分为保证部分（1%-2%），这是写进合同里的，可以放心，但是占据收益大头的非保证分红（预期部分），是和保险公司的分红实现率挂钩的。

避坑建议：

✅ 查询保险公司过往10年的分红实现率（如保诚、友邦官网公开数据）。这个数据是保监局规定、保险公司必须对外公开的，公开渠道都可以查到。

✅ 保守估算收益，避免过度乐观，对比多家保险公司产品，再决策。

02

回本期≠灵活用钱期，别以为钱随时都能取出来

很多客户以为买了港险，就能像银行存款一样随时取钱，其实不然。香港储蓄分红险通常在5-7年才会回本，前几年退保可能会亏损本金。即使回本，退保后失去了享受长期复利增值效应，收益也会大打折扣。

避坑建议：

✅ 确认资金至少10-15年不动用，否则可能不如内地增额寿（3%复利，3-5年回本）。

✅ 如果需要灵活用钱，选择可支持灵活提取方式的产品。如宏利的“567”提领方案，即5年缴纳保费，第六年开始提取，每年提取总保费的7%。这样，每年可以收获稳定的现金流。剩余资金可以在账户里继续享受复利增值。

03

早期退保损失大，前2-3年现金价值可能为0

香港储蓄分红险前几年退保，现金价值可能为0，保费全损。即使第5年回本，如果急用钱退保，收益可能还不如银行定存。

这主要是因为香港储蓄分红险设置有早期退保惩罚机制。保险公司为防止客户短期退保，设定“锁定期”，前几年现金价值极低甚至为0。另一方面是，分红险的收益来自长期复利，前几年分红极少，退保时几乎无累积收益可提取。

避坑建议：

✅ 只拿闲钱投保，确保未来至少10年不需要动用这笔资金。

✅ 如果担心流动性，搭配内地增额寿或国债作为短期备用金。

✅ 利用“保单假期”。部分保单允许暂停缴费2-3年，如面临现金流紧张等特殊情况，可申请保单假期，暂缓缴费，等经济情况好转，再补上费用，避免退保损失巨大。

04

美元保单的汇率风险，别小看！

你可能不知道，香港保险以美元或港币计价，而人民币与美元的汇率波动可能让你的收溢“缩水”或“暴增”！比如，2023年美元兑人民币一度跌到7.25，若你没有做好汇率对冲，收溢就会大打折扣。

例如：现在1美元兑换7.2元人民币，若未来跌至6，100万美元保单就少了近100万人民币。

避坑建议：

✅ 多币种转换：大部分香港保险，支持多种货币，可选择支持货币自由切换的保司和产品。

✅ 红利锁定机制：把已实现的红利转换为低风险货币，比如人民币或欧元。

✅ 分批兑换：避免一次性兑换，分散汇率波动风险。

05

年收入＜30万？你可能不适合买港险

香港储蓄分红险，属于一种投资产品，长期持有的情况下，收益较好。这也意味着投资了香港保险，这笔钱在10-20年里，至少本金是不能拿出来用了。而一般的香港保险公司，要求储蓄类产品，最低缴费额度大约在30-35万左右。如果年收入不高，把这么大一笔资金投进保险，强行投保可能导致现金流紧张，中途退保损失惨重，那么就不建议买。

避坑建议：

✅ 年收入＜30万，优先配置内地保险（如重疾险“达尔文”、增额寿“金满意足”）。

✅ 等收入提升、有美元需求（如留学、移民）再考虑港险。

06

别掉进“地下保单”的陷阱！

香港保险之所以受到很多人的认可，与香港保险业的环境相关。为了保证合同的合法有效，保护投保人、被保人的权益，香港保险监管机构要求，投保人、被保人必须亲自到香港签约。

在内地签署的香港保单无效，必须本人赴港签约，否则不受香港法律保护。因此，投保人要警惕的是部分中介忽悠“远程投保”，后续可能无法理赔。

避坑建议：

✅ 必须亲自赴港签单，并保留入境记录、签约视频等证据。

✅ 通过香港保监局（HKFI）查询中介是否持牌。

07

健康告知别马虎，否则理赔可能被拒！

健康告知是投保中的重要环节。香港保险适用“最高诚信原则”，投保人需要如实申报自己的健康状况，如果隐瞒重要健康信息，可能会影响未来的理赔。而且，部分疾病定义比内地严格（如甲状腺癌T1N0M0可能只赔轻症），需要和保险公司确认。

不过，香港储蓄分红险主要侧重于理财储蓄功能，通常不需要严格的健康告知。

避坑建议：

✅ 如需购买重疾险等医疗类保险，投保前整理（近10年）完整病历、体检报告，必要时做预核保。

✅ 如果健康异常，优先选“无限告知”较宽松的公司（如保诚）。

✅ 也可以选择储蓄分红险之类的产品。

08

选对公司，比“高收益”更重要！

但并不是所有保司的分红实现率都能完美达成100%。部分小保险公司分红实现率低，甚至可能破产。因此，筛选分红实现率稳定且高的保司更为重要。出现纠纷时，大公司的服务也更可靠。

避坑建议：

✅ 优先选择“百年老店”（如友邦、保诚、安盛等）。

✅ 避开高收益但规模小的公司，防止“收益画饼”。

09

警惕“返佣”陷阱

香港法律严禁返佣，主要原因涉及行业合规、消费者权益保护及金融体系稳定。香港保险认为，返佣的本质是价格战，中介通过返佣吸引客户，可能忽视产品匹配性，推荐高佣金但不适合的保单。返佣也可能导致大企业通过补贴佣金垄断市场，影响行业公平竞争。此外，允许这一行为，还可能导致洗钱及税务漏洞。

因此，香港法律禁止返佣，一旦查明，将属于刑事犯罪，可能会导致保单作废、中介被吊销牌照、相关人士入刑等系列严重后果。

避坑建议：

✅ 绝不接受返佣，合规投保才能保障权益。

✅ 如果中介主动提返佣，直接换人。

10

避免“大额保单”资金出境风险

香港保险的“大额保单”（如趸交10万美元以上的储蓄险或万用寿险）涉及跨境资金流动，内地实行个人年度5万美元购汇额度，且明确规定不得用于境外购买投资型保险（仅限旅游意外险等小额消费险）。若操作不当可能违反内地外汇管制，甚至面临法律处罚。

避坑建议：

✅ 合法路径：

小额保费：银联卡刷卡（≤5万美元/年）。在选择产品的时候，规划好投资额度。一般香港储蓄分红险可选5年缴纳，每年5万美金，总保费可达25万美金，金额也较为可观。注意：每笔汇款需保留合同、缴费通知书等证明用途合法。

大额保费：提前开香港账户，用境外收入缴费。提前准备资料（本人持身份证、港澳通行证、住址证明赴港办理，推荐汇丰、中银香港等），开立香港账户，通过境外收入、合规换汇等方式，采用香港账户直接扣款支付保费，无外汇管制问题，方便安全。

✅ 绝对避免：分拆购汇、地下钱庄。





买港险，是大事。它不是“投资”那么简单，而是一场长期的财富规划。

如果您正在考虑香港保险，我们也希望您在选择前，务必了解清楚产品的分红结构、回本期、提领方案、汇率风险、健康告知等关键点，避免掉进“坑”里。

今天，我们特意为大家准备了3份落地福利，帮你全面了解香港储蓄险：

1、免费1对 1咨询：不管你是想给孩子配置教育金，还是纠结哪个产品的养老金方案更稳，都能帮你拆解清楚，有问必答，帮你避开投保路上的“隐形坑”。

2、独家产品对比表：整理了友邦、保诚、宏利等头部公司的热门储蓄险，清晰标注各产品的长期预期收益（含复利）、缴费期选择、保单提取规则等，让你不用挨个查官网就能对比差异。

3、《投保实操资料包》：包含香港各大保司优势介绍、各大银行详细开户流程、投保需准备的10类资料清单、保单变更的常见问题解答（如变更后保费谁来缴、保单权益是否受影响），全是干货内容。

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作者：微信文章