香港保险为何偏爱美元计价?内地投资者青睐的底层逻辑

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近期，不少客户频频发问：香港保险为何多以美元保单为主？选择美元作为核心计价货币，背后藏着哪些关键原因？今天，我们就来系统拆解这一备受关注的话题。



一、香港保险锚定美元计价的三大核心逻辑



1. 匹配国际金融中心定位，打通全球资产配置通道

香港作为亚洲乃至全球的关键国际金融中心，其保险市场的服务半径早已突破地域限制，面向全球客户开放。而美元在全球货币体系中占据 “核心枢纽” 地位 —— 它不仅是全球最主要的储备货币，更是国际结算的主流选择，从大宗商品交易到顶尖企业的股票、债券等优质资产，大多以美元为计价单位。

对保险公司而言，收取美元保费后，能更直接、高效地参与全球市场投资，无需频繁进行货币转换，从而更易实现资产的稳定增值。目前香港主流保险公司的产品中，美元保单占绝对主导，港币保单仅有少量供应，人民币保单则更为罕见，本质上正是源于美元在全球范围内的高流通性与稳定性。

从数据来看，在全球主要货币支付金额排名中，美元以46.64% 的占比位居首位，远超欧元（23.02%）、英镑（7.10%）等其他货币；2023 年第一季度全球主要央行储备货币占比数据显示，美元占比高达 59.02%，而人民币占比仅为 2.58%，进一步印证了美元的核心地位。
2. 适配国际交易场景，降低跨境成本与风险

香港保险业务具有鲜明的国际化属性，日常涉及大量跨境交易与国际合作。若采用单一地区性货币计价，在与不同国家和地区的客户、合作机构对接时，需频繁进行货币兑换，不仅会产生额外的兑换成本，还可能因汇率波动增加交易不确定性。

而美元作为全球通用货币，能有效打破地域货币壁垒，让跨境投保、理赔、资金划转等环节更顺畅，大幅降低因货币转换带来的时间成本与财务风险，这也是香港保险服务国际市场的重要基础。
3. 抵御汇率波动，依托稳定货币属性与联系汇率制度

美元的核心优势之一在于其相对稳定的币值，同时兼具全球最强的流动性，甚至有 “与黄金比肩的流动性” 之称。对于长期持有的保险产品而言，稳定的计价货币能有效规避单一货币贬值带来的资产缩水风险。

更关键的是，香港的港币实行与美元挂钩的联系汇率制度。自 1983 年 10 月起，港币便与美元建立固定联系，1999 年至今，港元对美元的汇率始终稳定在 7.8 港元 / 1 美元左右的区间内（汇率波动范围在 7.75 至 7.85 之间，触及 7.70 为强方兑换保证水平，触及 7.90 为弱方兑换保证水平）。这种制度设计进一步强化了香港市场对美元的依赖，也让美元保单的稳定性更有保障。
二、内地投资者青睐香港保险的关键原因



香港保险能获得内地投资者的广泛认可，核心在于其全球化属性与多重产品优势的叠加：

首先，香港汇聚了全球顶级的保险公司，依托成熟的国际金融市场，这些机构具备稳健的全球性运营能力、强大的盈利能力与风险控制能力。其推出的美元保单具有 “全球通用、不受外汇管制” 的特点，既能帮助投资者实现资产的保值增值，又能通过离岸投资规避单一地区的经济风险，实现跨市场的风险分散。

其次，香港保险产品本身优势突出：不仅保费水平更低、投资回报率更具吸引力，保障范围也更为广泛（如大病保障项目更全面），且保额通常更高；同时，香港保险行业监管体系严谨规范，理赔流程透明便捷，进一步增强了投资者的信任。

值得一提的是，自 2022 年起，香港多家保险公司陆续推出可转换保单货币的长期储蓄计划。投资者可根据国际形势变化与个人财务需求，灵活更换保单计价货币，同时还能获得 6%-7% 的稳定收益，在风险可控的前提下实现资产增值，精准匹配了内地投资者稳健理财的核心需求，使其成为备受认可的海外投资选择之一。


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作者：微信文章