余生安稳┃50岁以上,一定要及时调整“意外险”配置策略

向往草原403

斜杠青年媛是谁？

一个资深的妇产科医生/一个铁杆儿的古典诗词爱好者/一个靠谱的保险经纪人/一个钟爱美食的吃货/一缕不被定义的风/一抹不一样的烟火...
意外险的几种“存在形式”


做保险经纪人久了，又比较多思，所以，难免擅长总结，擅长组合。哪怕是mini如“#意外险”，我好像也没准备放过，小保险里也有大天地。今天是国庆节的最后一天假，就来唠唠它。
它的分类方式五花八门，简单粗暴点儿上手，无非就是以下几种：

按保险期间分类：

①短期意外险（一年及以内）

②长期意外险（＞1年，长的到80岁，有些带返还）

按保障范围分类：

①综合意外险（覆盖日常生活中的各类意外）

②旅游意外险（专为旅行设计，涵盖高风险运动、境外救援等服务）

③高危职业意外险（针对建筑工人、高空作业者等高风险职业人群，普通意外险通常无法覆盖此类职业风险）

按保险责任分类：

①意外伤害死亡残疾保险（主要保障因意外导致的身故或伤残，按伤残等级赔付）

②意外伤害医疗保险（报销意外事故产生的医疗费用，需关注报销范围、免赔额和赔付比例）

③综合意外伤害保险（结合死亡、伤残、医疗等多重保障，功能更全面）

按投保方式分类：

①个人意外险（面向个人购买，保障灵活，适合家庭成员分别投保）

②团体意外险（由企业或组织统一投保，费率较低，适合员工集体保障）

是不是有密集恐惧综合征了，大可不必，其实我们平常配置的就是短期+个人+综合意外险，每年也就100-300元不等，在50岁以前，妥妥够用了。而且，绝大多数的应用场景，就是应对一些小的意外风险造成的医疗费用，像残疾或身故，概率极低。故而，对普通人而言，它更像是一个小额门急诊医疗险，把常规医疗险的门诊部分Cover掉，额度5-10W/年就挺香，绝大多数用不上那么多。

可是，很多圈外人，不到年龄，没机会觉察到短期意外险的一个致命缺点，那就是：嫌老。年龄限制，体况限制，保额限制，处处都表现着它对中老年人的不友好。一旦超过50岁，随着各种慢性劳损性疾病的来袭，正常生理机能的日益衰退，发生各种意外风险的概率大大增高了，保司为了规避理赔风险，会做很多限制，甚至启动大数据风控。如果我们不早早布局和调整，极有可能在年轻时贡献保费，老年后被嫌弃抛下。

50+，一定要适时“优化”意外险配置





如果说，年轻时，我们追逐的是“小保费大杠杆”，那么，到了“知天命”的年纪，我们的思路就要变一变，追求“安宁稳定”，短期意外险的上蹿下跳，一定不适合我们了，保额太低，不匹配随年龄增加而日益增加的意外风险。这个时候，我们需要调整意外险配置思路，为往后余生搭建稳定的“意外防火墙”：用长期意外险/带意外责任的两全+高额意外医疗险。




它的优势很明显，那就是长期保障，很多长期意外险可以覆盖到80岁，提前购入，保费相对便宜，不用担心被大数据风控，也不必担忧年纪大了买不上，买不够保额的问题。如果是带返还型的两全，就更香了，比纯消费型的更容易接纳，无非就是用无息Cover意外风险，值。但是，单纯长期意外险，绝大多数都是不带意外医疗责任的，这一部分对于老年人而言，是大头，所以，Plus一份高额意外医疗险就欧了。具体细节读读这两篇：




1.长短搭配法┃我变心了，猛然发现了长期意外险的好




2.说点儿大实话┃意外医疗险，小众，但真是老年人的实用险




好了，又写了1500字，今天就啰嗦到这儿，欢迎带体况和我讨论吧，一个有着16年三甲临床经验的保险经纪人，特别擅长独辟蹊径地组合各种保险，可以给你一些好的建议和完全不同的视角。



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作者：微信文章