你买对了吗?工伤保险、雇主责任险、团体意外险如何选?

丁侦球

工伤保险、雇主责任险与团体意外险是三种不同的保险类型，对于不同的企业应该如何选择，它们在性质、保障对象、保障范围及赔付方式等方面存在显著差异。以下是对这三种保险的具体比较和归纳:


工伤保险、雇主责任险、团体意外险区别



性质与法律依据

工伤保险

· 性质：社会保险，国家强制实施（《工伤保险条例》规定用人单位必须缴纳）

· 法律依据：以《工伤保险条例》为核心，保障劳动者因工作受伤或患职业病的权益

雇主责任险

· 性质：商业保险，企业自愿投保，用于转嫁自身对员工的赔偿责任风险

· 法律依据：基于保险合同约定，覆盖雇主对员工工伤或职业病的经济赔偿责任

团体意外险

· 性质：商业保险，企业自愿为员工投保，属于员工福利性质

· 法律依据：以保险合同约定，保障员工因意外事故（不限工作场景）导致的伤亡或医疗费用



保障范围

工伤保险

· 覆盖场景：仅限工作期间或与工作直接相关的意外伤害、职业病

· 赔偿项目：医疗费、停工留薪期工资、伤残津贴、一次性工亡补助金等

雇主责任险

· 覆盖场景：员工因工作导致的意外伤害或职业病，雇主需承担的法定赔偿责任（如医疗费、误工费、诉讼费等）

· 赔偿项目：根据合同约定，可能包括医疗费、伤残赔偿、法律费用等

团体意外险

· 覆盖场景：员工在工作或非工作期间因意外事故导致的伤亡或医疗费用（如交通事故、意外跌倒等）

· 赔偿项目：意外身故、伤残、医疗费用、住院津贴等



赔偿对象与受益人

●工伤保险

○受益人：员工或其遗属，直接由社保基金支付

●雇主责任险

○受益人：企业，赔偿款用于弥补企业对员工的赔偿责任

● 团体意外险

○受益人：员工或其指定的受益人，直接支付给员工



法律效力与风险转移

工伤保险

· 法律效力：具有强制性，企业未缴纳需承担法律责任

· 风险转移：仅覆盖法定赔偿范围，超出部分需企业自行承担

雇主责任险

· 法律效力：合同约束，仅覆盖约定责任，不能替代工伤保险

· 风险转移：将企业赔偿责任转嫁给保险公司

团体意外险

· 法律效力：合同约束，属于员工福利，不免除企业法定赔偿责任

· 风险转移：仅覆盖员工个人意外风险，不涉及企业责任

更多区别细节可看下图：



不同的险种类型对于企业来说也有不同的使用场景

工伤保险：所有企业必须投保，是基础保障

雇主责任险：高风险行业（如建筑、制造）推荐投保，补充工伤保险不足

团体意外险：可作为员工福利，但需注意不能替代法定保险


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作者：微信文章