香港保险中的投保人、受保人、受益的关系,钱到底给到了谁?

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香港保险的架构中，投保人、受保人、受益人等角色的设置与变更，关乎保单权益的归属与财富传承的实现。

以下将从各角色的定义、资格要求、变更条件等方面，为你详细解析香港保险中的关键角色体系。



投保人/保单持有人

（一）角色定义

投保人，又称保单持有人，是持有保单且唯一有权更改保单或行使权利的人。

（二）资格要求

个人投保：成年人可本人投保、夫妻互保、给未成年儿童投保，祖辈也可为孙辈投保。

机构投保：公司可投保要员保单，此外信托也可作为投保人。

（三）新投保人的变更规则

成年人保单：新持有人与原持有人若为直系亲属（父母、子女、配偶），可进行变更；对于安盛、保诚和永明的保单，若生效1年后，成年人保单可变更给任何人。

儿童保单：新持有人需与儿童有可保利益关系。

特殊情形：如父亲给儿子投保安盛储蓄险，若想转给朋友王阿姨，因新持有人与受保人无可保利益关系；而父亲给母亲投保保诚储蓄险，保单生效1年后，可转给朋友王阿姨。

受保人：保障的对象

（一）角色定义

受保人是投保人指定的保单保障人士，不能获得保单赔偿或行使权利，且投保时需与持有人有可保利益关系。

（二）资格要求

包括配偶、未成年子女、18-25岁在校学生（富卫为18-23岁，保诚除外）、未成年孙辈以及公司要员、股东、合伙人等。

（三）新受保人的变更规则

新受保人需与持有人有可保利益关系，太保和友邦还要求新受保人与持有人及受益人均有可保利益关系。

保诚儿童保单不支持变更受保人，而学生保单（保诚投保时不接受学生，但变更受保人可为18-25岁在校学生）可进行变更，且可无限次转换以实现财富传承。

例如父亲给自己投保友邦储蓄险，有儿子后可将受保人变更为儿子，也可利用保单拆分功能，待儿子长大后再将保单持有人变更为儿子，以此类推实现代际传承。

受益人：身故赔偿的获得者

（一）角色定义

受益人是指定在受保人于保单有效期间身故，且没有指定及在生的第二受保人成为新受保人后，获得部分或全部身故赔偿的人，投保时需与受保人有可保利益关系。

（二）类型

包括指定受益人和法定受益人。

（三）变更规则

一般投保时，受益人需与受保人是直系亲属关系，保单生效后可变更为任意关系。

角色变更是否需赴港

（一）投保人/持有人变更

时间限制：保单生效1年内，新持有人为原持有人直系亲属无需赴港，非直系亲属需赴港；生效1年后，无论是否为直系亲属，均无需赴港（具体以保司要求为主）。

所需材料：包括身份证明、关系证明、变更申请书、地址证明、重要资料声明等。

（二）受保人变更

时间限制：保单生效1年后办理，无论受保人是否成年，均无需赴港（具体以保司要求为主）。

所需材料：有身份证明、变更表格、关系证明等。

（三）受益人变更

时间限制：保单生效后即可变更。

所需材料：需变更表格。

第二持有人/保单继承人

（一）角色定义

当保单持有人去世时，若第二持有人及受保人仍在生，第二持有人可成为新的保单持有人，多设置于儿童保单。

（二）资格要求

一般为儿童的父母或祖辈（具体以保司要求为主）。

（三）不同情形下的处理

若持有人身故时受保人未成年且已设置第二持有人，第二持有人将成为新持有人；若未设置，持有人的遗产继承人将成为持有人。

若持有人身故时受保人已成年，无论是否设置第二持有人，受保人将成为新持有人。





第二受保人/后备受保人

（一）角色定义

指定一人于现有受保人身故后成为保单新受保人，且需与持有人有可保利益关系。

（二）资格要求

为持有人的直系亲属。

（三）设置时间

安盛：第三个保单年度完结后可设定（投受保人为非同一人）。

保诚：在第一个保单年度完结后可设定。

宏利：投受保人为同一人时，可同时设置保单继承人和后备首保人。

（四）重要性

如妈妈作为受保人，若意外身故且未设置第二受保人，保单将终止；若提前设置儿子为第二受保人，则儿子将成为新受保人，保单得以延续。



了解香港保险中这些关键角色的设置与变更规则，有助于更好地规划保险配置和财富传承，确保保单权益的顺利实现。
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