香港保险 vs 新加坡保险:财富新选择,一文看懂真正的差别

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在很多讨论中，人们把“香港保险”和“新加坡保险”当作二选一。其实，它们不是对立，而是互补——针对不同客户需求、不同风险/收益偏好，各有优势。

下面我们从保险险种维度（重疾、寿险、分红型、投资型）来聊一聊：两地产品到底有什么本质差异？适合什么样的人？

重疾险：单次高杠杆 vs 多次全面赔付PART 01


新加坡重疾险：高杠杆/高单词赔付

在新加坡市场，重疾产品常见结构是“单次赔付”型：一旦确诊满足条件，赔付一次较大金额。

保费相对较低，杠杆感强。对于年龄较大（如35岁以上）、想以最低成本拿到较大保障额度的客户，新加坡重疾险非常有吸引力。

与香港相比，同样保障金额下，新加坡保费可能更便宜 约三分之一左右。

香港重疾险：多次赔付/全方位保障

香港的重疾保险通常偏“多次赔付 + 多种重疾 /分期赔付”结构，保障面更广、理赔路径更灵活。

这种设计的保费成本较高，因为保险公司承担的风险更大、保障责任更重。

对于年龄比较小（如 35 岁以下）、希望保障更全面、希望即使确诊后还有后续赔付可能的客户，香港重疾险是不错选择。

结论

如果客户较为年长、追求高杠杆、高性价比，新加坡重疾更合适。

如果客户更在意保障的完整性、希望更全面理赔路径，香港重疾具备优势。

寿险 / 万用寿险：新加坡走在前列PART 02


新加坡IUL/万用寿险

在新加坡，一类很多客户熟知的寿险产品是 IUL（指数挂钩 / 万用寿险），其投资挂钩标普 500、纳斯达克或全球指数。

因为它的投资预期收益较高，所以它的杠杆性也更强：例如一个 30 多岁男性，可能获得 10 倍以上保障杠杆。

这类产品在新加坡已有十几年的市场与客户基础，其设计风险控制、费率、透明度会比后来进入市场的产品更成熟。

香港类似产品

香港近年也推出类似指数挂钩 / 万用寿险产品，定价更具“进攻性”。

但由于其在该类产品的市场经验起步较晚，在风险管理、费率稳定性、客户教育等方面可能不如新加坡成熟。

定额分红寿险（传统型寿险）

两地都存在较为保守的定额 + 分红寿险，这类产品投资属性弱、保障属性强、杠杆较低。

在这种“稳健 + 少波动”角色下，两地产品差别并不显著。

分红型 / 储蓄型保险：波动 vs 稳健PART 03


香港分红险保险

香港很多产品在利益示范里给出的“演示收益”较高（比如 7% 以上），投资组合里也可能有较高比例的权益 /股票类资产。

但这种设计带来的是高波动性 + 分红兑现不确定性。有可能某些年份分红落空或被压缩。

新加坡分红储蓄险

新加坡这类产品中，保险公司通常把 70% 或以上的资产投资于债券 / 固定收益类，以保证收益稳定。

演示收益看起来较保守（如 4% 多）——但这些演示数据，实现的概率大大高于香港保险。

对于那类希望稳定现金流 + 保证兑现的客户，新加坡分红型保险更具吸引力。

指数型储蓄险（指数挂钩型）

在新加坡，近年来有一种较新的产品叫 “指数型储蓄险”——它将保单收益与指数（如标普 500 / 纳斯达克）挂钩，同时在设计中保留一定保本机制。

这种产品在透明度、收益可解释性方面优于国内 /香港传统分红型黑盒结构。客户可以清楚知道 “每年收益来自哪个指数、扣除成本后净得多少”——而不是被动信任保险公司账面红利。

因此，对于那些对投资透明度要求高、喜欢指数 /股票市场投资参与感的客户，指数型储蓄险是新加坡保险中的一张王牌。

投资连接型保险 / PPLI 等：新加坡更为丰富、选择更多PART 04


这也让保费融资成为一种可以长期使用的财富管理工具，让客户把收益直接拉到最大，也把现金流规划做到最大。

在新加坡，投资连接型保险（Investment-Linked Insurances, IUL / VUL  等）、PPLI 等进阶产品较为成熟。

它们允许保单持有人通过保单来配置优质基金 /资产组合，把许多资产整合进一个保险载体中，同时保持保单属性，可以更好的享受税务优惠、优质的保障、以及具备强大的合规优势。

这些工具极具灵活性、选择性高，可以真正解决高客要求的资产保全、分散投资、财富传承等多个目标。

相比之下，香港在这些“投资 + 保险”融合型产品上的可操作空间可能略显保守 /局限。

给你 /你的客户怎么选？PART 05


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作者：微信文章