内地人买香港保险的那么多,是跟风还是理性选择

就放荡不羁就h

内地人远赴香港投保的原因？

一、产品差异优势明显

香港保险产品确实有其独特魅力。与内地产品相比，香港保险通常提供更广泛的疾病覆盖范围，尤其是对一些早期重症和中等严重程度的疾病，理赔条件相对宽松。在香港某知名保险公司的一份重疾险中，覆盖疾病种类达198种，而内地同类产品通常在80种左右。


二、收益演示令人心动“年化收益率可达6%以上”、“二十年保费3倍”⋯⋯这些数字无疑吸引了许多投资者的目光。由于香港保险资金投资渠道更加多元化，可以全球配置资产，理论上确实可能获得更高收益。尤其是在近年来内地银行理财产品收益率普遍下行的情况下，香港保险的高收益演示格外诱人。越来越多投资者将目光投向香港市场，寻求储蓄型保险等替代性资产配置方案。


三、多元化需求
绝大多数购买香港保险都是高净值家庭，让大家心动还是更加完善的功能.无限次更改受保人及拆分保单
无限次更改被保人（内地不行），可以延续保单，举个例子：

保单是给儿子0岁时买的，理论来讲，一直到儿子年满100岁，这个保单都是有效的。但是儿子40岁的时候，他已经拥有足够的能力养活自己，那这张保单的被保人就可以变更成孙儿，继续滚动，保单此时已经有了非常高的价值，那么我孙儿人生起点的时候，就有价值几百万美元的资产在手。那如果孙儿也长大了，可以再继续变更被保人。

也就是，打破“富不过三代”魔咒。

而无限次拆分保单，就是把保单拆分份数，给大宝、二宝、三宝，再给留一份自己养老，不多赘述了。


更改投保人，投保很灵活

经常会有客户问起，因为工作、家庭或者签证等原因，实在来不了香港（是不是有想象空间），是否可以委托亲信过来投保，之后再将保单持有人改成他自己或者将自己投保的保单更改问别人。比如老钱有5个非婚子女，想要为孩子留部份钱。也是可以通过投保人变更实现的，顺便说一下香港儿童投保不提供关系证明也是可以的。是不是即顾及到亲情又控制了财富。如情况相符，赶紧联系小编给安排上。



香港保单的一大特色功能，就是可以轻松更改保单持有人。




那么投保后何时可以变更？新的保单持有人是否需要赴港？





更改受益人

保单受益人，我们想给谁，就写谁。作为投保人，权利最大，改受益人也就是一张纸的事情。

不像房产，改个名字还要各种手续、税费、流程很长。而且，一套房子的资金占用并不少，我们不太可能把钱都换成好几套房子。但我们可以保单的收益比例。

遗嘱替代功能

人有旦夕祸福，之前深圳20万/平的豪宅发生爆炸，非常可惜，我们永远不知道明天和意外哪个先到。房贷谁还？孩子教育资金谁搞定？父母养老怎么办？如何做到让财富按照自己的意愿来分配？

几个情景：

情况1：赚了一辈子钱买了房，能顺利留给孩子吗？如果提前给孩子留一笔钱，是不是万无一失？孩子未成年，钱由娃爸代管，会不会再娶？会不会再生？钱会不会只用到自己的孩子身上？（男性同理）

情况2：一位离异的中年女性，前夫再婚再育，她想把名下的房产和资产留给自己的孩子，但是怕万一自己有什么意外，财产再次落入前夫手中？

情况3：一位阿姨，有一儿一女，身体不好，一直由女儿照顾，她想把资产留给女儿，又怕儿子不愿意，姐弟两人闹的不愉快？

财富传承立个遗嘱行不行？

可以，这是最传统的方。但对于复杂的家庭关系，债务清偿问题，以及大额现金和金融类资产，单纯通过遗嘱这个方式很难完成。

如：如需证明遗嘱有效性，遗嘱程序复杂，知道的都懂，且无法隔离债务的风险；而在遗产继承上，要优先偿还债务后，才可以继承财产。原福建富贵鸟集团二代，因无法偿还高额负债，而宣布放弃继承更高额的财产。老子的债，子女也要还；可能还面临遗产税。

但香港保险基本能解决上述问题，传承性非常明确、安全、专属。指定了受益人，财产就不会作为遗产，不必和其他继承人分享，更不会面临各种遗产继承纠纷，旷日持久打官司。

类信托功能，省下管理费

我们投保后，能够与保司达成分配方式的约定，且不会涉及任何管理费用。这类似于信托的“约束”功能，提前规划财产的分配时间、方式、以及数额，从而约束受益人对财产使用权的行使。

白话讲就是想给谁、给多少、什么时候给，我自己说了算。这对于未成年人以及财务管理能力较差的受益人而言尤为友好。

怎么理解这个功能，举个的例子：

假设、万一、退一万步，很不幸，哪天意外，我们留下了未成年的孩子，孩子不得不被其他亲友抚养，那么，保司会按照我们提前定好的方案，从根源上消除监护人可能侵占财产的情况，不会因为可能想要买房、或者给自己的小孩花，就把钱挪用了。

人性就是如此，不会大善也不会大恶，我们可以用机制去规避。很多高净值人群对子女的安排也是如此，每年固定给一笔钱，保证他们衣食无忧，也可以防止他们的不谨慎挥霍，成为败家子儿。

6、资产隔离功能

高净值人群的避险避债堡垒这个应该是很多高净值人群看中的点，避税避债，压轴说说。

1）保单资金不会被投保人的债权人查封或强制执行。根据香港法例，保单权益是独立的法定权利，不属于保单持有人的资产。保单权益不受个人债务影响，清晰隔离投保人和受益人资产。万一，有一天投保人破产，保司仍然要向受益人履行合同责任，受益人的权益不受影响，有效保全资产。

2）香港保单的分红收益无需缴纳个人所得税。而且香港法律规定，保险金不作为遗产，不设遗产税和赠与税，保费和保险金免税，可有效实现财富保值和世代传承。

3）保费存入保司后，由保监局监管资金运用，资金只能用于保险业务，在专门的账户里被专业人士监控和流动，不用担心被挪用去做高风险投资。

4）隐秘性高，当赔偿发生时，保司只会直接通知所指定的受益人。只要你不说，没人知道你在香港还有这样一笔钱，而别的资产就不是。

5）香港和内地属于不同的司法管辖区，使用不同法系。国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难。一般不会被要求偿还债务或者做分割，有效把保险资产合法隔离开。

内地买香港保单的好处之一，是香港保单不受内地司法管辖，通常情况下如果夫/妻另一方对保单不知情也查不到，如果离婚也是可以保全这份保单不被分割的。反之内地保单还是容易查到和执行的。

四、身份认同与从众心理

“身边好几个朋友都买了”、“公司股东全家都投了”、“公司同事都配了”⋯⋯这样的话在聚会上屡见不鲜。购买香港保险除了一本明白账，在某种程度上成为了一种身份象征，代表着一定的经济实力和国际视野。从众心理在这波风潮中扮演了一定的角色。





香港保险很香，需要理性选择

收益不确定性风险

那些让人心动的高收益，大多是基于长期投资回报的假设，并非保证收益。香港保险产品的收益结构通常分为保证和非保证两部分，而演示时重点强调的总收益往往大部分来自非保证部分。所以保司的分红实现率非常重要，这个材料可以问理财师要。每家公司一目了然，只要时间做的长的理财经理手里都有这些材料。另外，香港保险前期现金价值低，回本时间相较国内时间更长，如果提前退保，客户可能只能拿回少量现金价值，甚至为零。请一定不要短期资金匹配港险的高收益。

汇率波动双刃剑

美元或港币计价意味着投资者必须承担汇率风险。过去几年人民币对美元汇率经历了较大波动，未来走势同样存在不确定性。虽然从一个更长的时间周期来观察，人民币的过去30年通货膨胀率达到了700%，而美元在过去的30年里的通货膨胀率为115%，无论从保值或增值的视角来看，或者从投资角度来看，港险中美元保单的分配，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。但是短期追求汇率的优势是不太可取的。
选择稳定性好渠道
保单是一份短则几年，长几十年，甚至更长的保障。什么样的通道更靠谱？近10年来从各种渠道接触到500＋孤儿单咨询。其中的无助只有经历过的人才知道。小编认为在香港买保险，最重要的找长期职业稳定的渠道，他们不但能给到专业的建议同时也能提供长期的服务、行业信息。第二要有一定的交集，行业竞争更替太快，保费还没交交完可能就找不到人了。第三切记冲着所谓的100万网红买保险，红过了啥都不是，更别谈服务了。最后一个标签香港临时身份，主要两类一类是为了拿身份而卖保险的和为了卖保险而拿身份的，因为身份续签都是个大问题，服务自然是个未知数。
合理配置

即使决定购买香港保险，也不应将所有资金投入其中。境外保险配置占家庭总保障额度的比例不应超过30%，以实现风险分散的同时不过度暴露于外汇风险中。

香港保险不是神话般的投资神器，它只是一种金融工具，有其适用场景和局限性。江苏是全国的经济的经济强省，在面对这波保险热潮时，纪要把握机会，更应保持那份传统的审慎和理性。

风起的时候，跟风可能是本能，但独立思考才是智慧。香港保险香不香，最终取决于它是否适合你的实际需要，以及你是否全面了解并能够承受其中的风险。

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