香港保险最常被问到的十大问题

因醉鞭名马幌

我在和客户聊保险方案时，经常会被反复问到一些相似的问题，于是我归纳总结了经典十问，与各位分享。
01 香港保险好在哪里？

总的来说，有6大优势：

（1）香港保险公司不受外汇管制影响，投资标的广泛，可以投资全球市场的各类资产。因此，香港保险是内地高净值人士和中产客户首选的分散资产组合的避风港。

（2）在香港可以买到美元/港币计价的保单，这是国人做外币资产配置最便利的手段，而且门槛不高、无管理费手续费等费用。

（3）香港人均寿命长，保险市场竞争激烈，香港保险的价格要比内地便宜很多！以重大疾病险为例，同样的保障额，香港保C的保费比内地便宜20-30%。

（4）香港的重疾险保额有分红、会不断增长，可以抵御通货膨胀的影响，确保客户拿到这笔钱时能有足够的购买力。内地保险的保额则并不增长。

（5）香港保险的行业自律和政府监管较为严格，理赔纠纷少。除保监会外，香港有廉政公署，独立于政府机构，监管所有商业行为是否合规，是香港金融市场公平、透明运作的基石。

（6）香港保险行业的从业人员素质高，最低要求本科学历，需要通过严格的考牌制度才能入职，并且每年都有至少15小时的持续学习学分，包含最新法规监管课程等，确保代理人队伍保持较高素质并清晰监管要求。比如我们团队就大多是名牌大学本科、研究生、博士毕业，专业水平和服务品质都保持最高水准。

02 香港的保险公司有倒闭风险吗？

不会。像保C、友B、宏L、安S这样的全球性大型保险公司事实上是没有倒闭风险的。

尽管理论上任何公司都存在倒闭可能，但由于保险公司在整个金融体系中起到了至关重要的稳定器的作用，也是社会稳定的基石，一旦出现大型保险公司倒闭的情况，对一个国家乃至全球金融体系所造成的系统性风险，以及对整个社会安定造成的巨大破坏，是任何国家都无法承受的。

其次，香港作为高度市场化的经济体，具有更完善的市场化运作体系。各家保险公司对于风险管控更为严格，偿付比率更高，资产流动性更好，再保险比例更高。

以英国保C为例，其已成立177年，历经两次世界大战屹立不倒，100多年没有出现任何倒闭或被收购的传闻，悠久历史和雄厚实力都证明其经得过历史考验。香港要求保险公司的偿付能力在150％以上并定期检查。保C的偿付能力充足率甚至超过600%，远远超过监管要求的150%，非常稳健。

03 保险收益没有很高，我自己投资也可以，为什么还要买分红险？

保险之所以叫做“保险”，是因为它的主要功能是帮助我们规避未来一些无法预计的风险（如疾病风险、家庭风险、企业经营和债务风险、宏观政治经济风险等等）给我们个人和家庭带来的冲击， 并保障我们的家庭在任何情况下都能安然应对，生活质量不受到重大影响。

作为一种低风险的资产配置形式，保险的主要目的是为家庭建立一道坚实的防火墙，保障家庭未来充裕的生活来源和持续稳定的现金流，而不是以高风险去博取高收益。而且，近年投资市场动荡，暴雷频繁，追求高风险也未必能带来高收益，踩雷了还有可能亏掉本金。

保险是长期稳定增值、分散风险的重要理财工具，是难得的让投资人“睡得着觉”的安全资产。另外保险有专款专用，定向转移资产的功能，也是其他投资标的无法替代的。

04 人民币和美元汇率这些年一直窄幅波动，汇率无法预测，我买美元保单适合吗？

非常合适。原因有三：

首先是分散风险。购买外币保单的重要目的之一，就是对冲单一汇率风险。判断汇率就如同判断股市、楼价、天气一般，众说纷纭，难以预测，而且汇率受到外汇管制政策和政治因素的强烈干预。就说最近两年，人民币的实际购买力究竟是上升还是下降，我们的体感是最准确的。

我相信除非举家移民，我们的绝大部分资产都还是人民币资产，来港投资一份美元/港币保单，相当于配置了一部分外币资产，分散整体资产的货币风险。如果所有资产都是同一种货币，反而风险是更高的。所谓鸡蛋不要放在同一个篮子里，买美元或者港币保单正好可以对冲货币风险。

其次，从数据来看，美元在经济扩张时可以维持购买力，在经济衰退时是避风港，保持强势。

最后，如果分期缴付保费（比如分 5 年、10 年、20 年供款期），汇率波动已反映在每年的保费里，分摊了对整个保单价值的影响。

05 年纪大了是不是买保险就不划算了？我只想给父母买。

每个人都有自己的家庭情况，优先级不同。保障型保险（重疾、医疗等）是雪中送炭，家庭经济支柱应该配置。如果是双职工家庭，那么夫妻二人都应该配置。

保障额度可以根据年收入、现金流情况估算（比如保额建议是至少 3-5 年的家庭开销，这样在生病时可以有一笔钱自由支配）。若给孩子投保，价格会很便宜，而且孩子一般既往病史较少，身体健康，容易承保。另外，很多重疾险产品可以提供终身保障，所以及早上车，早买早好。

至于老人，确实因为年龄和过往病史的限制，保费会比中青年更高，但较高的保费也侧面反映了老年人更易罹患疾病。所以如果经济较为宽裕，且核保后老人还能买到保障型保险，不妨也为老人做好配置。

以上是保障型保险的情况。分红险的逻辑则是当下为家庭筹划未来的现金流，所以在人生的不同阶段都可以配置。正所谓此时种下一棵树，未来收获累累硕果。

06 保单怎么和夫妻共有财产隔离？

这是个比较专业的法律问题。

如果是在婚前用自己的钱已经买完的保单，则属于婚前财产，而婚后买的严格来说都属于共同财产。

内地客户来香港买保单的好处之一，是香港保单不受内地司法管辖，通常情况下如果夫/妻另一方对保单不知情，那么万一发生离婚等情况时，另一方不知道、也查不到这份保单的存在，那么这份保单当然可以保全下来，不受财产分割影响。如果是内地保单就不行了，很容易被查到。

此外，香港和内地分属不同法域，执行部门也完全不同，即便对方知情，法院也有判决，但很难跨境执行。

07 听说香港保险是无限告知，客户有无限责任，听起来对客户不利？据说内地保险是有限告知？

保险是根据条款由双方履行承诺的合约，秉承最大诚信原则，客户需要在投保时如实告知身体状况，提供过往医疗报告。无论在哪个地区、哪家保险公司，这个做法的底层逻辑是不变的。如果有保险顾问说可以不告知，那么TA保障的是谁的利益？听到此类话术，请务必提防和小心。

香港法治发展历史悠久，条款清晰。在投保时如实告知，是对自己未来利益的最大保障。

08 香港分红险的投资标的是什么？我自己感觉炒股很难啊，为什么香港保险可以做到持续稳定的资产增值呢？

个人投资者受限于资金体量、专业知识、投资经验，很难像经验丰富的机构投资者那样有多种多样的标的选择。保C的分红险可以做到货币分散、地区分散、投资种类多元化。主要投资标的货币包括美元、港币、人民币、欧元、日元等。

产品方面，分红险投资于权益类和固定收益类产品。权益类包括但不限于股票、基金、房产、股权投资等；固定收益类常见的是债券（包括政府债券、投资级债券、高收益债、新兴市场债等），同时也有很多机构投资者才可以投资的结构性产品、对冲风险的定制产品。

一句话总结：分红险依仗机构投资，以个人投资者身份享有机构投资者的规模效应和多元化，做到分散风险的同时提高收益。

09 是否内地客户理赔较为复杂？

就理赔而言，无论任何国籍、身份、居住地，理赔都秉承同样的程序和准则，一切按公司统一指引和保单条款办理。只要在香港境内签署的保单，均受法律保护。

港险的理赔流程和所需文件与内地理赔也是一样的：医院诊断证明、医疗报告、理赔申请书、身份证副本等。可邮寄至保险公司，或交给保险代理，由代理交回保险公司理赔部。

内地客户和香港客户在理赔上有一点略有区别：对于重大疾病理赔，公司在接到理赔申请后，会发信给主诊医院的主诊医生，这样的文书往来因为跨地域，所以内地理赔所花的时间会稍微长些，希望客户谅解。

我所在的团队已经在保C工作10年以上，因此已经遇到过不少理赔案例，也积累了丰富经验。截至2024年底，我们团队已经处理的重疾理赔案例已累计达到200多宗，累计理赔金额逾亿元港币。单笔理赔金额最大为750万港币，金额第二大为530.4万港币，平均重疾理赔金额约70万港币。

当然，我们也遇到过两宗拒赔案例，拒赔原因相同，都是保险公司明确查到了投保之前有投保问卷提及的重要健康事项没有申报。例如，某客户2011年溃疡性结肠炎、2014年甲状腺肿大和甲亢、2016 年胸痛/冠心病/心绞痛均未申报。客户2017年投保，2021年申请理赔后被拒赔。后来经过代理人和公司沟通，客户并非“恶意”隐瞒，保C将扣除成本后的已交保费退还给了客户。

10 香港距离好远，理赔会顺利吗 ?

不管客户住在哪里，香港保单的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理（除了身故理赔等极少数情况）。客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。

保C的理赔部就有服务承诺，医疗险在资料齐全后4个工作日更新，重大疾病险为6个工作日更新。

保险公司理赔完毕，会将理赔款项汇至客户在香港的个人账户，或者将现金支票寄予客户。

另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并且可以查询、跟进理赔等服务的后续进度。

我作为代理人，也会全程协助客户办理理赔手续，直至办妥。

如果还有其他关于港险的问题，欢迎添加微信咨询。



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