买了香港保险可以少奋斗10年,我在香港做到了吗?

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最近朋友圈都在刷——香港保险业重回世界第一。

9 月 25 号那天第 38 期《全球金融中心指数》新鲜出炉，香港直接冲上全球第三、亚洲第一，更厉害的是，在保险这个分项里，香港稳稳拿下了全球第一的位置。

很多人看完这新闻都在感叹：香港保险业又赢了。但我看到的，不只是“赢”，而是这个时代里最被低估的财富工具又一次被验证了。



这几年，我接触过很多因为房产周期焦虑的家庭。有人卖掉了不涨的房子，有人准备换房，但发现市场流动性越来越差。

房子卖了，钱落袋，却又不知道该放哪里，放银行太低，买基金怕亏，纯放口袋里又在贬值。其实这背后考验的，是一个家庭的资产结构。

家庭资产一定要有压舱石。压舱石的意义不在于暴富，而在于让我们在任何周期下都能睡得安稳。

一个家庭的资产结构就像一艘船，房产、股票是风帆，能带我们跑得快；保险、现金流资产是压舱石，能让船不翻。

在今天这个阶段，资产分化会越来越明显，高杠杆、低现金流的项目往往成了拖累，而那些能提供稳定现金流、复利增长的资产，才是能真正帮我们穿越周期的底仓。

01、

香港储蓄险，

拥有更高复利回报

保险这个行业，看似传统，但最能代表一个地方金融体系的成熟度。

香港做保险，已经有 180 多年历史了，积累下来的经验、市场体量和法律体系，放眼全球都算顶尖。

数据显示，香港的保险渗透率全球第一，保险密度全球第二，前十大国际保险公司，有六家都在香港落地。

如果让我只推荐一个适合普通家庭的底仓产品，那一定是香港储蓄险。原因很简单——它稳健、能复利、能抗通胀。

香港储蓄险的年化复利大约在6%到7%之间，这是非常健康、长期可持续的收益率。别小看这6%，复利的力量在时间面前是惊人的，十年翻倍、二十年能翻几倍，而且最重要的是确定性强。

相比之下，国内储蓄型保险的年化收益一般在2%左右，差距非常大。

香港保险之所以能做到更高的复利回报，是因为它的投资制度更市场化，资金监管更透明，保险公司有成熟的全球资产配置能力。

香港保险的资金池里，不仅有债券，还有大量优质的股票、房地产信托等长期稳定资产，这是它能持续复利增长的底层逻辑。

香港储蓄险就像是“金融房产”，不需要盯盘，也不怕市场波动，就像一套能自己生钱的房子，放在那里，每年都在稳步增值。

对家庭而言，这就是现金流的稳定来源。教育、养老、医疗这些长期支出，都可以从这里面来，我自己也是这样配置的。

每一份保险都是家庭的现金流资产，是资产安全感的来源。很多人一生买了很多房，却在最需要钱的时候卖不掉；反而是那份保险，每年能按时打钱回来。

资产的价值，不只是账面数字，更在于它能不能在最需要的时候给我们现金流。



02、

敢玩会玩，

香港保险就能撬动更高收益

如果希望能拿到更高的收益，这时候就可以了解一下“保费融资”。

听起来专业，其实逻辑很简单，就是“按揭买保险”。如果要买一份一百万港币的保险，自己出五十万，另外五十万由银行贷款。

保险的年化复利6%到7%，银行融资成本3%到4%，中间利差就是我们的杠杆收益。

这个逻辑其实和买房一样，自己首付一半，银行出一半，房子涨我们就赚差价；保险复利高于贷款利率，我们就赚复利差。

有客户通过这种方式，综合年化能做到13%到15%。

当然，这种玩法不是人人都适合，它对现金流管理要求高，适合对金融有一定理解、持有能力强的人。

我反复提醒客户，杠杆是把双刃剑，理解它才能用好它。

香港的保费融资体系相对成熟，银行和保险公司配合紧密，法律保障完善，只要现金流稳、资金来源清晰，就能做到安全可控。

对懂得配置的人来说，这是一个非常高效的工具。

但如果是普通家庭，我更建议先把基础的储蓄险配齐。

不要被高收益的数字吸引，稳稳拿住6%到7%的复利，已经能超过绝大多数投资者的长期回报了。财富管理最怕的，不是赚得少，而是亏得快。

03、

保险+信托，

才是少奋斗10年的财富逻辑

当一个家庭的资产到达一定规模，不仅要考虑增长，还要考虑隔离、保全与传承，这时候，保险和信托往往是配合使用的。

保险是现金流来源，信托是资产传承的容器。前者保增长，后者保安全，两者结合，就是让家庭财富结构“稳中有序”。

在香港买保险，还有一个无可比拟的优势，就是法律体系和跨境便利。保单受香港法律保护，司法独立、透明度高，监管规范完善。

对很多内地家庭来说，这种安全感是额外的保障。

再加上多元货币的选择，一份保单里就能覆盖人民币、美元、欧元、英镑等主流货币，轻松实现全球资产配置。

我见过很多客户，早期靠企业、房产积累了财富，但没有系统安排资产结构。

有人出了事，资金被冻结，家庭陷入困境；也有人希望把一部分钱留给孩子，却又担心他太年轻不懂理财。这些问题，都可以通过信托提前安排。

它可以规定资金何时拨付、如何使用，甚至设置激励条件。

香港储蓄险就是这样的资产。它不需要我们操心，也不受市场波动影响，放在那里，时间越久越值钱。

过去十年，靠买房子赚到钱的人不少，但未来十年，靠房产暴涨的机会越来越少。

真正能让我们的财富持续增长的，往往是那些看起来“慢”的东西——复利、结构、安全边际。

房子代表的是过去的增长模式，而香港储蓄险、信托这类工具，代表的是未来的财富逻辑。

理财不是选产品，而是选结构。家庭资产的结构对了，就能稳稳穿越周期。

高风险部分可以搏，但一定要有能让自己安心的底仓。不如就选择配置香港储蓄险——让时间帮我们赚，年化6%到7%，稳稳的幸福。

纪老板，上交三宝爸，拥抱沪港双城生活,

原房外房创始人,资产配置教育咨询；

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作者 | 纪老板

主编 | 贝拉 | 编辑 | 杰克逊

作者：微信文章