财富管理 | 香港保险与大陆保险的区别是什么?看这篇就够了.

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“Heart filled with goodness, the world in the eyes is beautiful. 心中充满美好，眼中的世界便是美好的。                                                ——共勉

在保险的世界里，大陆保险与香港保险相比，看似相似却又大不相同。今天咱们就从大家最关心的寿险、医疗险、重疾险、储蓄险这几大类，来重点聊聊它们的区别：

一、寿险

什么是寿险？

寿险，全称人寿保险，是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。简单来说，不管被保险人是在保险期内自然身故、疾病身故，还是意外身故，只要符合合同约定，保险公司都会按照合同赔付保险金。且寿险一般保障期限较长，有定期寿险保障特定年限，如 20 年、30 年，也有终身寿险保障被保险人一生。寿险除了能给家人提供经济保障外，一些终身寿险还具有储蓄和资产传承功能 。

香港与大陆的区别？

费率香港保险由于当地人均寿命较长等因素，同等保障条件下，保费可能相对较低。大陆寿险保费相对较高，具体费率因不同公司和产品而不同。保障范围大陆寿险通常对身故、全残等提供保障，部分产品可能包含疾病身故额外赔付等特色条款。香港寿险的保障范围也以身故、全残为主，但在一些特殊情况下，如失踪一定期限后被宣告死亡的认定等方面，与大陆规定可能有所不同，香港规定失踪七年可宣告死亡，大陆则是两年。这里特别说明一下，航空意外险是保险公司专门为航空旅客量身打造的一种商业保险，主要保障旅客在乘坐飞机过程中可能遭遇的意外风险 。可简单理解为航空意外险也是一种特殊的寿险。二、医疗险

什么是医疗险？

是为补偿被保险人因疾病风险造成的经济损失而设立的险种。当被保险人不幸患病，前往医院进行诊断、治疗时，由此产生的合理且必要的医疗费用，医疗险便能依据合同约定，给予一定程度的报销，大大减轻了患者的经济负担。

香港与大陆的区别？

保障地区大陆医疗险主要保障在中国大陆地区发生的医疗费用，在其他地区就医一般不在保障范围内。香港医疗险通常提供全球保障，在全球各地都有合作医院，能为被保险人在全球范围内提供医疗服务。赔付范围大陆医疗险对于药品和医疗服务的赔付范围受医保政策和保险合同条款限制，一些进口药品或新型治疗方法可能不在赔付范围内。香港医疗险的索赔主要依据医生意见，对新的治疗方法和进口药物的限制相对较少。续保条件大陆多数医疗险不保证续保，保险期满后，保险公司可能会根据被保险人的健康状况和理赔情况决定是否同意续保。香港部分医疗险产品保证续保，让投保人无需过于担忧续保问题。三、重疾险

什么是重疾险？

重疾险即重大疾病保险，主要保障合同约定的重大疾病。一旦被保险人确诊患有合同内指定的重大疾病，如癌症、心脏病、脑中风等，保险公司会按照合同约定一次性给付一笔保险金 。这笔钱用途不限，可用于支付医疗费用、弥补患病期间的收入损失、后续康复护理费用等。它能在关键时刻为患者及其家庭提供经济支持，缓解因重大疾病带来的经济压力 。

香港与大陆的区别？

疾病定义与条款大陆重疾险对疾病的定义和诊断标准有较为明确和统一的规定，特别是 28 种必保重疾和 3 种轻症，不同保险公司的产品在这些疾病的定义和赔付标准上相对一致。香港重疾险的疾病定义相对宽松，条款通常按照疾病的阶段进行分类，如早期、中期和晚期，每个阶段有相应的赔付比例。费率香港保险由于当地人均寿命较长等因素，同等保障条件下，保费可能相对较低。大陆寿险保费相对较高。四、储蓄险

什么是储蓄险？

储蓄型保险并非单一险种，而是一种融合了保险保障功能与储蓄功能的产品统称 。这类保险旨在为投保人提供风险保障的同时，实现财富的保值与增值。

香港与大陆的区别？

收益模式大陆储蓄险包括增额终身寿险、年金险等传统储蓄险，收益稳定，优秀产品的复利 IRR 无限接近 2.5% 的监管预定利率上限；分红险形态是高保底 + 低分红，保底部分通常在 2% 左右，分红部分在 1%-1.5%，长期整体预期收益在 3%-3.5% 上下。香港储蓄险主流产品是分红险，设计形态为低保底 + 高分红，保底部分通常在 1% 左右，分红部分极高，长期年化收益有望达到 6%-7%。保单功能大陆储蓄险功能相对单一，主要有加减保、保单贷款、第二投保人等，个别产品有隔代投保等功能。香港储蓄险保单功能丰富，有小型简易信托功能、无限次更改受保人、多币种转换、红利锁定 / 解锁、保单拆分等。投资回报周期大陆储蓄险本金翻倍时间较长。香港储蓄险回本时间较短，趸交一般 5 年回本、3 年交 8 年左右、5 年交 8 年；本金翻倍时间较短，一般 13-15年就能翻倍。目前香港保诚公司的信守明天产品的投资回报率就很不错，可以高达年化7%多。总之，选择保险时，建议根据个人需求、预算和风险承受能力综合考虑。希望今天的分享可以帮到大家。



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