保险行业最大的骗局:百万医疗

123456809

3年前，百万医疗的横空出世，号称是保险行业的颠覆者，保费20-30元/月或者200-300元/年，就可以获得50-600万的保额，一时间抖音快手各种短视频平台，支付宝微信线上平台争相销售，几百万的用户纷纷买单。但是这个保险真的是如宣传中的那么优秀吗？我个人认为不是，而且还存在很多的坑点。

细数百万医疗那些坑：

1.续保至100-105岁：

各大保险公司官方宣传上面写的可以续保到100岁，保险公司的业务员也非常肯定的回答是可以续保到100岁，甚至有的保险公司官方微信都告诉你可以续保到终身。合同条款也是这么写的。

例如，下面某家保险产品医疗险的宣传页面



但是，很多人没有注意，续保到99岁是有个前提的。就是需要产品不停售。



在产品不停售的情况下可以续保，那么停售了呢？还能不能续保？答案是不能。

目前最长的保证续保的市面上就几个产品，例如，好医保长期医疗，平安e生保保证续保版，瑞华医保加，复兴联合超越保2020，都是保证6年，其他的保险都没有保证续保之说。那么一般保险公司在销售这个医疗险几年以后会停售，都停售了以后，如果需要从新购买医疗险，就需要重新审核健康状况。那么这个宣传中可续保到100-105岁，不是误导消费者吗？

2.保额100-600万

最开始百万医疗是100万，到后面逐渐涨到600万。其实是600万还是一个亿，都无关紧要，百万医疗是报销形式的的保险，并不是给付形式，保险公司会根据合同约定内的实际费用进行报销。

比如王先生买了一份600万保额的百万医疗，生病只花了20万，扣除社保报销的2万和免赔额1万，那么保险公司只理赔17万。大多数的情况下，一年住院所花的医疗费用根本达不到600万之高。所以几百万的保额，也是保险公司吸引消费者眼球，引起消费者的欲望，看看就好，不要太当真。

3.不会因为健康状况发生变化拒绝续保

很多保险公司条款上会写，不会因为理赔过或者投保人身体状况发生变化不让续保，但是条款和条款相差巨大。

下面是泰康的某医疗险，很明显这个续保条件就不是那么的有优势。



条款写明前2年的续保需要保险公司的审核，第3年开始才不审核。也就是说前2年如果发生了理赔，后续是不能再续保的，那么后期的治疗费，看病的费用也就无法报销了，如果再去重新购买新的保险，大概率会因为理赔过或者已经生了疾病而无法购买。

再看看下面这个复兴联合的医疗险续保条件：



条款写明不会因为被保险人健康状况或者历史理赔拒绝投保人续保申请，简单点讲就是，如果被保险人因为治疗疾病发生过理赔也没关系，后期还可以继续购买这个医疗险。我们知道，生了重大疾病，往往治疗是非常耗时耗力耗财，不是1.2年就能够治疗好的，需要长期的治疗，那么一款续保条件好的医疗险就能让我们获得更好的医疗保障。

4.百万医疗很便宜

有的朋友就开始问了，既然医疗险这么便宜，一年200-300，重疾险一年5000以上，保额还是医疗险更高，我干嘛还要买重疾险呢？

但是医疗险真的便宜吗？看看目前最便宜的百万医疗险的费率。



从上面的表格可以看到，随着年龄的上涨，保费越来越贵。60岁以后需要2千左右，70岁4千，而且需要每年缴费。重疾险的缴费年限一般是缴费20年或者30年。从整体上看，医疗险的总费用会比重疾险高。

举例，0岁的宝宝，买到100岁，百万医疗需要33.5万，如果选择重疾险，同样的总保费，可以购买500万终身重疾，重疾可以一次性拿到500万现金，而不是拿着住院的发票去报销。

假设百万医疗险更便宜，有的人开始想了，反正我年轻的时候便宜，让保险公司赚点钱也无所谓，等我老了，总会生病住院的，这个保费总会赚回来。

这么想那就太单纯了！因为等年纪大的时候想购买医疗险的时候，保险公司会毫不留情的拒绝你买保险。

4.大部分百万医疗没有外购药

我们购买百万医疗险的朋友都知道，百万医疗险是有免赔额1万的。根据理赔数据统计，2018年平均的住院自费费用大概是在9千左右，也就是扣除社保以后需要自费的就9千，刚好百万医疗有1万免赔额，普通的住院基本是用不到百万医疗的。只有大病的时候才会用到。

大病，比如癌症这样的疾病，治疗费用高主要是靶向药非常贵，一盒都是几万起步，因为医院内几乎买不到，要到药店买，所以称为院外药。大部分靶向药社保是不报销的。 但是很多百万医疗也不能报销。

比如目前销售的很火的某安e生保，某康健康尊享系列，都是没有外购药的。因为这些保险理赔只认医院的发票，药房的发票是不认的，所以不理赔。

我一位朋友买的某安e生保，不报销外购药，自己花了10几万买靶向药。



目前有靶向药的百万医疗不多。只有几款，好医保长期医疗，复兴联合超越保2020，众安尊享e生2020，都是将靶向药写进合同的。比如同样患了癌症，买对百万医疗险的人，可以每天吃进口药也不心疼，副作用少，治疗效果也好。

结语：

百万医疗最早是在团险里面销售的，近几年可以单独购买。并不是说百万医疗险不好，百万医疗仍然以价格便宜，能够保障大病发生的医疗费而独占广大消费者的喜爱。
只是目前保险公司的夸大宣传导致了很多销售误导。使得购买的时候以为的保障内容，和发生理赔实际能报销的内容有较大的出入，导致很多人对保险有着强烈的偏见。只要了解和避开百万医疗存在的坑，清楚明白的知道自己购买的保障内容，选择性价比更高的产品是对自己和家人的负责。

rongerbao

荣儿保



我是荣儿，一个普通的保险经纪人

               
作者：荣儿保