内地人买香港保险风险提示:事实与案例分析

侬去斯

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随着国内831预定利率下调，开始关注系购买香港保险的朋友越来越多。

给正在观望的内地朋友，提醒一下购买香港保险前，你可能需要知道的几项情况。

01

                     监管区别

以下是deepseek 对于两者的监管区别的解答：



一些内地的经纪人经常说：香港保险没有内地保险安全，因为它可以倒闭，内地保险不会倒闭。

也常常听到一些香港经纪人说：内地保险不如香港保险安全。因为香港保险公司都是百年老店，内地保险公司都只有短短二三十年历史。

香港保险和内地保险都有严格的准入、监管和退出机制。上面两个说法都不对。

只是香港保险不会对于保司的经营治理有过多的干预。例如香港保险法律规定，保监局不得干预保险公司产品开发和保险产品的费率确定。

而内地保监会，经常会对产品的费率定价给出具体指引。

为什么呢？

香港保险以自律为主，监管为辅。而内地保险是强监管为主。

内地保险更像一个刚在成长的孩子。如果爸爸不做严格监管，指引ta往正确的方向发展，有可能会影响保险消费者的利益。

而香港保险更像一个成熟的成人，它内部已经有严格的风险控制制度。

如果这个时候，监管对它施加各种要求，反而会限制他的百花齐放。

限制了保司在能力范围内给我们带来更多的权益可能性。

所以不管是香港，还是内地保险公司，都是非常安全的。如果你担心安全性，可以优先选择百年跨国企业。

因为他们经历过战争和金融危机，也受多国保险法监管，抗风险能力更强。

02

               分红收益结构区别

内地的分红险，写在合同的现金价值目前是接近1.5%左右的利率。属于保底高一些，但是含分红后的预期收益是在3.5%左右。

香港的分红险，写在合同的现金价值主流在1%左右，而含分红后有6%左右。属于保底低，分红高。

原因分析：

1）

无论是内地还是香港，保底收益给得越高，意味着保险公司收回的保费当中，需要按照保监会要求提取更高的准备金。

而这部分的准备金，保险公司是不能拿来做投资的。 意味着拿来做投资的资金就少了。

2）

香港本身是一个国际金融中心，资金不受外汇管制，可以自由地投往各个国家。美国、欧洲、新兴亚洲市场等等。

因为在不同的年份，各国的经济周期以及股票等资本市场的表现是不一致的，而分散的配置可以抵消波动的风险，分享各国经济增长长期收益。所以香港分红可以给出一个比较高的收益预期。

而内地的保司，目前只能投在国内市场。并且内地保险目前主要以债权资产投资为主，所以可以给出的收益预期有限。

03

                   货币区别

内地的保险只能选择人民币计价，而香港目前很多分红险都支持7～8种多元货币。满足客户对于担心某项单一货币贬值的风险问题。

假设你暂时看好美元，但是长期看好人民币，完全可以先以美元持单，后期再更换成人民币，继续持有保单。

当然如果要换美元投资，就会有汇率波动风险。所以在购买香港保险时，常常都会有一个汇率波动风险提醒。

一般你在投保的过程，都会有一份文件写清楚汇率风险提醒：



04

         重疾险的保障内容区别

以下是一位医学博士总结的香港和内地重疾疾病区别：



总的来说，两地重疾险赔付范围各有优势。

从本质上疾病种类没有哪一方相对更有压倒性优势，本身不需要成为决策的重点。

而两地有完全不同的法律和监管环境，投保、理赔、保单服务、健康服务的便捷性差距巨大。

需要综合考虑投保目的和核心诉求等，选择最优方案。

合适的，才是最好的

05

               功能及产品丰富

香港保险由于经营多年，发展更成熟，所以保单也衍生了很多功能，常常被称为小信托。

是目前内地保险不具备的。

如“被保人可以无限更换” 、“ 保单可以进行多次拆分” 、“精神无能力行为时可以转移保单所有权”等等。

满足客户担心的不同场景需求。

例如客户希望传承给每一代的子孙，或者希望一份保单转给多个子孙，以及持有人如果得了老年痴呆可以转移保单等等。

除了功能性的区别，香港除了有国内常有的：重疾、寿险、分红储蓄等产品品种，还有iul、投连险以及保费融资等新型产品。可以满足对投资丰富度要求更高的客户群体。

06

                  购买流程区别

因为我们内地互联网化普及，本身又是人民币支付，所以内地保险的购买流程会比较方便和简便。

基本上1个小时左右完成整个购买流程，隔天保单就能完成生效和回访。

而香港保险的购买需要人来香港，并且需要办理香港银行卡、并在内地的银行换汇和购汇，主动转帐给保险公司。

并且每张保单都是需要人工审核和对账，所以整个保单的购买流程是相对长一点的。

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