意外险深度PK:人保VS平安,谁才是你的“护身符”?

向往草原403

● 数据统计

国内意外伤亡人数统计

交通事故

死亡10万

受伤6.3万

工伤事故

死亡13万

受伤1.9万

医疗事故

死亡20万

溺水触电

死亡4万

数据更新至 2025.02.03 18:16

任何存在风险的事件都可能发生意外，即使概率极低，只要存在可能性，意外终会发生‌

01

走进案例

‌真实案例：一场车祸改变一个家庭，意外险如何兜底？



案件回顾

        2024年8月，35岁的张先生（某公司销售经理）在出差途中遭遇严重车祸，导致右腿粉碎性骨折、多处软组织挫伤，医疗费用累计28万元。

最终获赔

由于他此前投保了一份‌综合意外险‌（年缴保费398元），最终获得：

医疗费用报销‌：28万元全额赔付（含自费药）

‌伤残保险金‌：右腿10级伤残，按保额10%赔付5万元

‌住院津贴‌：180元/天×60天=1.08万元

如果没有保险会怎样？‌

家庭积蓄耗尽，还需借款10万+

停工3个月，收入损失超6万元

子女教育费用被迫缩减

一、风险覆盖全面性‌



       随着现代生活节奏的加快和风险因素的多样化，保险作为风险管理的重要工具，意外险针对突发、外来的非疾病事故（如交通事故、跌倒摔伤等）提供保障，覆盖身故、伤残、医疗费用等核心责任。

二、经济补偿作用‌



1.高杠杆保障‌：以较低保费获取高额赔付（如百万保额意外险年费仅数百元）。

‌2.减轻医疗负担‌：覆盖社保外医疗费用（如人保条款中"扩展自费医疗"责任）。

‌3.收入损失补偿‌：住院津贴（如人保附加住院津贴险每日定额给付）。

02

平安vs人保

意外险怎么选？

平安 vs 人保全方位对比，

看完再买不踩坑！

基本信息对比

1

01

平安产险意外伤害保险（互联网版）

1.投保年龄：首次≤75周岁，续保≤80周岁

2.销售渠道：仅限互联网

02

人保意外伤害保险B款（互联网专属）

1.投保年龄：6个月-65周岁

2.销售渠道：仅限互联网

✅ 小结：平安在年龄上更宽松，尤其适合老年人投保。



核心保障责任对比

2

01

必选责任：身故/伤残保障

相同点：

1.均按《人身保险伤残评定标准》进行伤残评定

2.均设有180天观察期

3.身故前已付伤残金，将在身故金中扣除

差异点：

1.平安：将身故和伤残设为“必选责任”，必须同时投保

2.人保：未明确分必选/可选，但保障结构类似

02

医疗保障对比

平安：

1.可选“意外伤害医疗保险”

2.只报销“必要、合理的医疗费用”

3.扣除免赔额后按比例赔付

4.适用补偿原则（已从其他途径获赔需扣除）

人保：通过附加意外伤害医疗保险A款提供：

1.延长治疗保障（门诊最长15天，住院最长90天）

2.明确“必需且合理”的具体标准

3.同样适用补偿原则

03

特色保障大PK

平安的特色项目：

1.意外骨折、关节脱位保险（按《给付表一》分级赔付）

2.轻度骨折津贴（针对未达伤残的骨折）

3.骨密度检测津贴

4.交通意外伤害双倍给付

5.住院护理津贴（需特级或一级护理）

人保的特色附加险：

1.法定节假日意外伤害双倍给付

2.急性病身故保险（3日内身故）

3.救护车费用保险

4.扩展自费医疗费用

5.扩展高风险运动保障

6.交通出行专项保障

7.预防接种意外险

✅ 小结：平安在骨折保障上非常细致，适合关注骨骼健康的人群；人保通过丰富的附加险提供更灵活的搭配方案。



责任免除对比

3

一

相同除外情况：

1.故意行为、自杀（无民事行为能力除外）

2.醉酒驾驶、无证驾驶

3.战争、核爆炸等

4.从事高风险运动（除非特别约定）

二

特色除外情况：

平安明确不保：

1.病理性骨折、骨质疏松导致的伤害

2.投保前已有骨折

3.非因骨折主动进行骨密度检测

人保明确不保：

1.猝死、高原反应、中暑等

2.艾滋病感染或患病

3.细菌、病毒感染（非意外导致）

保费与现金价值

4



平安：

保险期间一年及以内：

净保费×[1-(已过天数/总天数)]

人保：

1.一次性交费：净保费×(1-已过天数/总天数)

2.分期交费：按当期计算，未交费现金价值为零



详细对比



其他差异

保额限制‌

平安：累计给付以保险金额为限（如身故前已付伤残金需扣除）。

人保：设有“每次意外伤害限额”和“累计意外伤害限额”双重限制。

‌职业变更‌

平安：需10日内书面通知，否则可能影响理赔比例。

人保：危险职业变更可解除合同或增收保费。

03

投保理赔注意事项



如实告知很重要！

两家公司都明确规定：投保人需如实告知，否则保险公司有权解除合同。

职业变更要通知！

被保险人在职业变更时需10日内书面通知保险公司，否则可能影响理赔。

指定医院就医！

平安：指约定的定点医院或二级及以上公立医院

人保：二级及以上医院或保险人认可的医疗机构

理赔资料要齐全！

      身故、伤残、医疗、住院津贴等不同保险金申请需提供不同的证明文件，建议出险后立即联系保险公司获取详细清单。

04

最终选购建议



选择

｜CHOOSE

✦

选择平安，如果：

1.年龄较大（超过65周岁）

2.关注骨折保障，希望有更细致的

骨骼健康防护

3.喜欢保障责任集成在一个主险中，

简单明了

✦

选择人保，如果：

1.年龄在65周岁以下，特别是家庭

投保（可为配偶、子女、父母投保）

2.希望灵活搭配保障内容，按需选择

附加险

3.需要更广泛的特殊场景保障（如急

性病、救护车费用、预防接种等）

    温馨提醒！

1.仔细阅读条款：特别是责任免除部分，避免理赔纠纷

2.按需投保：不要盲目追求大而全，根据自身年龄、职业、生活习惯选择

3.及时续保：意外险通常为一年期，记得及时续保避免保障空窗期



保险没有最好，只有最合适。希望这篇对比能帮

你找到那款“刚刚好”的意外险保障！

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【文字】来源于第一组杨钰玲、潘晓晴、陈慧、黄妍、邹柳明、罗彩虹

【图片】来源于豆包生成

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作者：微信文章