好友关于重疾险的几个疑问

计划你大爷计j

1. 为什么要买重疾险？不是有社保吗？

社保（含DRG支付后）确实能报销基础医疗费用。就像常见的乳腺癌和肺癌治疗，社保覆盖了大部分诊疗开销，但它解决不了上有老下有小的新中产的核心顾虑：收入和精力高度绑定，一旦有人确诊重疾，不仅要面对社保不报的进口药、靶向药、康复护理等费用，更关键的是工作会停滞，收入直接中断。家里孩子正处于教育关键期，还有车贷房贷或者其他贷款要还，这些刚性支出不会因为生病暂停。

重疾险是确诊即赔的现金给付，这笔钱既能补医疗缺口，更能覆盖孩子学费、贷款月供等生活开支，让新中产不用为了钱被迫中断治疗或放弃事业。也能安心休养，放松的心态有利于身体康复。


2.为什么还要花钱买轻中症的豁免？多花这个钱有什么意义？

2025年9月份开始，大部分保险产品费用上调。重疾险中的轻中症豁免权益现在已经变成了可选付费项目。新中产工作压力大，像不典型心梗、轻微脑中风、甲状腺结节恶变等轻症很容易找上门。轻中症虽然不危及生命，但治疗和休养同样需要时间，会暂时打乱工作、事业节奏。

以中信保诚的附加险为例，一旦确诊约定轻中症，后续保费就全免了，保障还继续有效。对新中产来说，这意味着生病后不用再承担保费压力，能专心休养恢复，避免因为既要治病又要交保费，让家庭财务更紧张，相当于给这份保障加了 “抗风险缓冲垫”。


3.不想要投保人豁免行不行？干吗要花这个钱？

投保人豁免是可选的，不是强制附加。但新中产基本都是夫妻共同支撑事业和家庭，谁都是关键的经济支柱。如果投保人不幸确诊重疾、轻症或身故，后续保费就不用交了，被保险人的保障依然在。

每个月的贷款还款，孩子的抚养教育，万一投保人出问题，收入少了一半，保费压力会陡增，没了豁免可能就得退保止损，全家都失去保障。这笔钱看似额外支出，其实是给 “家庭保障体系” 上了一道锁，避免保障因为缴费问题中断。


4.重疾险为什么加了轻中症豁免就只能选择19年的交费期，不加才能选29年的？

这是中信保诚基于产品风险平衡的设计。加轻中症豁免后，保险公司需要承担 “轻症确诊即免后续保费” 的风险，交费期越短，保险公司承担豁免责任的时间窗口越短，风险更可控。

相对而言，19年交虽然期缴保费比29年略高，但结合轻中症豁免，能更早摆脱保费负担 —— 万一早年出险，豁免的保费总额更可观；即便一直健康，19年缴完也能在孩子成年前彻底完成保障配置，不用长期背着保费压力，更符合应对未来收入不确定性的需求。

请问我这么讲，能解答你心中的疑惑吗？：）

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