存钱,千万别碰年金险

贺老师

带着温暖前行，让光芒照亮彼此

买年金的人很多，但买对的人很少！90%的人买的年金险都是错的！

如果你买年金险，是用来「存钱」，用来「资金保值增值」，那问题就非常大。

今天这篇文章，可能会得罪不少同行，但一定能帮你看清真相。

如果你手里正捏着一份年金险合同，或者正被业务员追着介绍“开门红”产品，请一定看完。
「01 定期年金不要碰：收益低到吓人，功能四不像」

前段时间，一个老客户找我，让我帮她看看5年前给儿子买的一份“教育金”。

计划是：

「1.5万，交10年」，孩子2岁时投保。从保单第5年（孩子7岁）开始返钱，一直返到17岁，合同结束。

我帮她算了一下，「总保费15万，总共能领回161030元。」

「主险部分的收益，只有11030元。」

我拿着计算器按了半天，「年化收益竟然不到1%！」

「要知道，5年前，随便一款增额寿的预定利率都是3.5%！」 同样是存钱，放在不同的工具里，结果天差地别。

这种定期年金，收益不行，功能上也解决不了啥问题。



「说它是教育金吧」，孩子上大学最需要用钱的时候，它已经快结束领取了，金额也少得可怜。

「说它是养老金吧」，领到十几岁就合同终止，跟养老八竿子打不着。

那么问题来了：这种产品，当年是怎么卖出去的呢？

「答案就藏在保险公司的“开门红”里。」

每年年底，各大保司的“开门红”盛宴开场。

酒会、答谢会、产说会……热闹非凡。主讲人慷慨激昂，PPT光鲜亮丽，说的几乎都是这种“年金+万能”的组合。

现场氛围一烘托，再不买就没了的感觉一上来，很多人就捂不住钱包了。

于是，第二个大坑，就这么来了。
「02 万能账户不万能：曾经的“香饽饽”，如今的“鸡肋”」

但凡卖这种“年金+万能”产品的，业务员肯定会拍着胸脯跟你说：

「“姐，别看主险收益一般，但返出来的钱，可以进入万能账户二次增值，日计息月复利，收益高着呢！”」

听起来很美，对吧？那我们来看看，万能账户的收益到底咋样。

「当年卖的时候，演示收益都是5%、5.5%，甚至能冲到6%。」 但那是“现行结算利率”，就像奶茶店门口“新品特价”的牌子，是会换的。

「现在呢？」 当年那些吹上天的万能账户，「结算利率几乎全都掉到了保底水平，普遍在2%左右。」

如果你现在看到一款年金，绑着一个现行结算3%的万能账户，是不是很心动？

但请你冷静想一想：「你的主险要5年、10年后才开始返钱。到那时候，这个万能账户的结算利率，还能有3%吗？」

「大概率，只剩下1%的保底收益。」

过去，万能账户之所以受欢迎，是因为它除了接收主险返还的钱，还允许你「额外追加资金」。它不像主险需要漫长返本，而是「存进去当月就能看到收益」，灵活性好，还有个保底。

「但现在呢？」

曾经很多保底利率高的万能账户（比如曾经的3.5%、3%），「早就关闭了追加功能」。这就让万能账户彻底“祛魅”，成了一个食之无味、弃之可惜的附属品。

我从业7年，自己也买过三家公司的万能账户。「目前只有一个还能用，但追加手续极其复杂，需要去柜台办理，而且额度有限。」

所以，别再对万能账户抱有不切实际的幻想了。


「03 快返年金，只适合这两类人」

还有一种常见的年金，叫“快返型年金”。

特点是：「缴费期后没多久（比如第5年）就开始返钱，活多久领多久，且本金也一直在。」

这种产品，「只适合两类人：」

「第一类，父母给孩子买，图个仪式感和终身保障。」

钱多，可以给孩子一份终身的、稳定的现金流，让他的生活有最基础的托底。

钱少，也很有意义，相当于孩子每年都能收到一个来自父母的、充满爱意的大红包。

「第二类，等不及退休就想“躺平”的人。」

因为快返年金第五年就能返钱，而且本金始终在，不会坐吃山空。哪天想东山再起，还能退保拿回一笔钱重新开始。

「但是！快返年金绝对不能作为专业的养老金和存钱工具！」

「为什么不能做养老金？」因为它「领得太早，领得就少」。

举个例子：同样投入200万。 如果你买快返年金，45岁开始领，每年只能领2.1万左右。 如果换成「专门的养老年金」，从55岁开始领，就能每年领6万+，而且活得越久领得越多，真正对抗长寿风险。

「为什么不能做存钱工具？」因为保险公司返钱早，资金锁定期短，它拿去投资的时间也短，「给你的收益自然就要降低」。

而且，返出来的钱，你是花还是不花？不花，你又得找地方存，徒增烦恼。「如果纯粹为了存钱，换成增额寿，收益会好得多，也更安心。」 我想用多少就取多少，剩下的继续在主险里复利增值，清清楚楚。


「04 养老，一定要用专业的养老年金」

说到养老，我必须强调：「增额寿不适合养老，定期年金是鸡肋，快返年金领太少。」

从「领取的确定性、与生命等长的稳定性、以及专款专用的安全性」来看，专业的养老年金几乎没有替代品。

养老，还要考虑人性。

从大类上分，养老可以分为 「“利息养老”」 和 「“本金养老”」。

很多人觉得“本金养老”（即一直保有现金价值）更吸引人。但这种设计，「恰恰是养老最大的风险」——这笔钱太容易被惦记了！「被子女挪用、被骗子盯上、自己忍不住拿出来用……」 风险太高。

而专业的养老年金，开始领取后现金价值归零，就是「强制你“吃利息”」。每个月按时打钱，像发工资一样，雷打不动。这才是真正“偷不走的钱包”。

从领取时间上分，有「定期领取」和「终身领取」。

虽然很多人嘴上说“我肯定活不过80岁”，但「人均寿命在逐年延长是事实」。来配养老金的，大多是注重生活品质、比较惜命的人。

我们千万不要被 「“年纪大了就不要花钱”」 这种话术PUA，也不要有 「“年纪大了子女可以赞助”」 的奢望。

「老了以后，手心向上，尤其是在不能自理时手心向上，那种滋味，可能是生不如死。」

「给你的养老年金购买建议就三条：」

「保障终身」：活多久，领多久，彻底杜绝“人活着，钱没了”的风险。「领取金额高」：同样的投入，谁给的钱多就选谁。「领取后现价为0」：专款专用，谁也动不了。

如果还考虑留钱给孩子，完全可以用「增额寿、终身寿」等其他工具来解决，效果更好。

「永远不要期望一个产品解决所有需求。既要、又要、还要，最后得到的，往往是一个“四不像”。」


「写在最后」

说了这么多，并不是全盘否定年金险。

「年金险是个好工具，但它不是万能的存钱罐。」

它的核心价值，在于「提供一笔确定、稳定、与生命等长的现金流」，是用来「解决“活着就要花钱”这个问题的」，尤其是养老问题。

「如果你只是想存钱，追求资金的保值增值和灵活性，那么，请远离年金险，增额终身寿可能是你更好的选择。」

「如果你是想规划养老，那么，请选择那些“领取高、保终身、现价归零”的专业养老年金。」

希望大家都能擦亮眼睛，买对保险，让它真正成为我们生活的保障，而不是负担。

你买过年金险吗？是哪种类型？现在回头看，你觉得它解决了你的问题吗？「欢迎在评论区分享你的故事和疑惑，我们一起聊聊！」

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