我有社保,为什么还需要商业养老年金

海田1 · 发表于 4 天前

养老金的第一课：我们交的社保分几种？

如果把参保人群比作一个大家庭，那么大致可以分为四类：城镇职工、城乡居民、灵活就业者和机关事业单位人员。其中，灵活就业的朋友最需要留意——你可以选择缴纳城乡居民养老，也可以选择城镇职工养老，但二者只能选其一。

以灵活就业身份办理城镇职工养老保险，因为没有单位分担，原本由单位缴纳的16%都需要个人承担。好在国家给予了一定照顾，个人只需按当地社会平均工资的20%缴费即可。这20%中，8%进入个人账户，12%进入国家统筹账户。

举个例子：假设某地社平工资是6000元，按最低标准（基数的60%）计算，月缴费就是6000×60%×20%=720元。这笔钱对很多家庭来说，确实是不小的开支。

退休后，我们到底能领多少钱？

这个问题，或许是每个缴纳社保的人最关心的。职工退休后的养老金由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金，部分人还有过渡性养老金。

基础养老金，可以理解成社会给我们的一份"基础保障"。它的计算公式看似复杂，其实可以简化为：当地上年度社平工资×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

这个公式告诉我们三个要点：

个人账户养老金，就像是我们为自己存下的"养老私房钱"。每月缴费的8%进入这个账户，按记账利率增值。退休后，这笔钱除以一个固定系数（60岁退休是139个月），就是每月领取的金额。

这里有个冷知识：当前使用的计发月数还是基于2000年我国人口平均寿命71.6岁计算的。如今人均寿命已提高到78岁以上，这个系数却一直未调整。

过渡性养老金，主要是给1998年前参加工作的人的特殊补偿。

把这些汇总起来，我们会发现一个现实：退休工资通常在0.2-1倍社平工资之间。如果以灵活就业身份按最低基数交满15年，退休后每月大概能领1500元左右(地区不同，领取的金额不同，数据仅供参考)。

这个数字，在高房价、高物价的今天，确实显得捉襟见肘。

一个耐人寻味的现象：高收入者的困惑

在养老金计算中，存在一个有趣的"调节机制"：高收入人群的缴费基数高，但在计算时会被平均拉低；低收入人群的指数会被拉高，但领取总额仍然有限。

这就导致了一个结果：收入越高的人，养老金替代率（退休金与退休前工资的比例）反而越低。对企业主和高管来说，仅靠社保养老金，可能难以维持原有的生活品质。

城乡居民养老：另一种选择

对于没有固定工作单位的朋友，城乡居民养老是另一个选择。在山东，个人年缴费从200到8000元不等，政府还会给予相应补贴。

如果按最高档8000元/年缴费，60岁退休后每月大概能领1044元。虽然回报率不错，但受限于最高缴费额度，最终领取的金额仍然有限。现在虽然可以通过子女共济账户为父母多交一份，但即便这样，每月也就两千出头，对于未来的养老生活，还是显得单薄。

未来的路：我们需要更多保障

通过这些计算，我们能清晰地看到：社保作为国家的基本福利保障，主要作用是"广覆盖、保基本"。它就像冬日里的一件棉衣，能保暖，但想要过得更舒适，还需要添件外套。

我国正在建立三支柱养老体系：

去年养老制度"并轨"后，事业单位人员也开始像企业职工一样缴纳社保。虽然有企业年金或职业年金的人能多领一部分，但总额仍然有限，还需要商业保险来补充。

商业养老年金的独特价值

相对于社保，商业养老年金展现出更多的灵活性：

你可以根据自己的经济情况，选择一次性交清或分期交费；可以短期快速完成缴费，也可以用更长的时间慢慢积累；领取年龄更加灵活，既可以选择终身领取，也可以选择定期领取；产品类型也丰富多样，有收益确定的固收型，也有可能享受额外收益的分红型。

更重要的是，优质的商业养老保险不仅提供资金保障，还能对接养老资源。比如高端养老社区、居家适老化改造等增值服务，这些都是社保无法提供的。

最后的真心话

每次看到养老金到账短信，我都会想起一位退休老师的话："社保就像白粥馒头，能果腹，但想要四菜一汤，还得自己提前准备。"

亲爱的朋友，无论你现在是二三十岁的青春年华，还是四五十岁的人生中场，都值得花点时间，认真思考未来的养老规划。这不是制造焦虑，而是对自己未来生活的一份温柔承诺。

在这个充满不确定的世界里，给自己多一份确定的保障，让未来的你，能够从容地漫步在夕阳下，安心地品味人生的每一个平凡日子。这，或许就是我们今天规划养老的最大意义。

如果你想投保或者了解保险，都可以加我微信：zaicheng4674。

作者：微信文章

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