重疾险基础知识篇

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01、重疾险的作用



重疾险是指重大疾病保险。重大疾病的特点是：疾病比较严重、治疗费用高和治疗难度大。重疾险属于给付型保险，其赔付原则是“重疾险确诊就赔付保额”。重疾险的作用主要是：（1）为患者康复和治疗提供资金；（2）补偿患病后的家庭收入损失（患者及家属）。例如小明的重疾险保额100万，确诊即给付保额且不管钱如何使用，如果实际治疗花费60万，剩下40万可用作家庭生活开支和治疗后的恢复费用。



02、重大疾病的种类



2003年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此后凡是重大疾病保险产品必须涵盖25种疾病且释义相同，其中前6种是占比高发疾病。





25种重大疾病



这25种重疾已经占到重疾发病率的95%以上（其中前6种占90%），因此重疾险是80种或100种或120种，实际上差别已经非常小，因此重疾险我们更应该关注轻症和中症保障情况，我们应该关注轻/中症应该包含高发13种轻/中症。





2020年为顺应医疗技术发展和市场要求，在中国银保监会指导下，启动规范修订工作，新的重疾险规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。增加的是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化严重慢性肾脏病等疾病定义；将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按严重程度分为重度和轻度两级。



03、重疾险如何选择？

第一点

要把重疾保障和寿险保障分开。

        时代在进步，保险在发展，中国保险发展是根据客户需求而优化。非所有人买重疾险都适合捆绑身故责任的。一个未成年孩子购买捆绑终身寿险的重疾险，不仅保费贵了40%以上（相当于给了2份保费），18岁前身故只能退还已交保费，且重疾和寿险是公用保额的，重疾赔付后就没有身故责任，也就合同终止了。

        有些人会说年龄小寿险保费便宜呀，那么我来帮您分析，现在每年多掏2000元买终身寿险，跟18岁以后每年多掏2000元，经过时间的通货膨胀，2000元的价值能一样吗？再说18岁买寿险一样便宜，并没有比未成年贵。因此，建议18岁后再买的寿险，寿险跟重疾险的理赔不冲突，这样可以做到先得了重疾赔付保额以后身故，可再赔付寿险保额。

第二点

要看重疾赔付次数和分组合理性。

      重大疾病会分单次和多次赔付，如果说重疾的保额50万的情况下，同时预算充足，可以选择多次赔付。多次赔付的重疾险，不分组比分组的赔付概率大，所以尽量选择不分组的，或者分组合理的（例如癌症单独分一组）。如果单次赔付保障不够，多次赔付价格太高，可以选择癌症可以二次赔付的。

第三点

要看轻症和中症保障。

      因为重疾险的重疾条款前25种重疾的理赔率已占整个重疾理赔率到95%以上，因此，重疾险保80种还是120种，或者这25种高发重症外的疾病并非特别重要。

        然而，轻症、中症的条款，保监会没有统一的要求，所以重疾险要有轻症和中症保障，且须涵盖目前高发的13种轻症、中症，并进一步对比理赔条件。

        有人会说重疾险主要保重大疾病，轻症、中症能有多大作用？我再来给分析下吧，其实重症条款理赔的标准很高，因此，轻症和中症就是重疾降低了理赔条件的一种表达形式。例如脑中风后遗症，重疾要求180天后还存在一肢或一肢以上的瘫痪，或者失去咀嚼能力等等这些约定状态下才能够理赔。而轻症中的轻微脑中风或者中症中的中度脑中风只要求满足一肢或一肢以上肌无力3级或3级以下的运动型障碍，或无法完成六项基本日常生活中的两项，就可以得到30%-60%的理赔，还可以豁免后期保费，其他的保障权益依然有效。

        综上，轻症、中症必须要有，且必须包含高发的疾病，理赔的标准越宽松越好。
第四点
要看轻症和重疾是否共用保额。

     轻症发病率高，相对重症对人体器官伤害小一些，如果轻症保额占用了重症保额，则得不偿失了。

第五点

看轻/中症赔付次数和比例以及附加险合理性。

     所谓买保险就是买保额，保险本身的价值就是杠杆效应。如果你总计要花6万的保费，出险了只能赔5万你会买吗？据统计数据，轻/中症是比重疾患病概率更高的疾病，因此，同样的保费，赔付次数越多越好，首次赔付比例越高越好。

        30岁男性保额50万，保终身，30年缴费为例，A大品牌公司保险没有中症保障，10种轻症可赔付3次，每次只赔付20%，捆绑寿险，被保险人豁免需要增加费用，保费1万多。B普通公司保险50种轻症可赔付3次，每次可以赔付40%，后者赔付比例是前者2倍，还附带了25种中症赔付2次，每次赔付60%，60岁前重疾赔付160%保额，无寿险，保费5000多元。所以性价比和公司之间的这杆秤，要衡量。

第六点

要看等待期。

      一般重疾险产品等待期为90天或180天，等待期内出险（意外除外），重疾不理赔，虽然等待期出险概率非常小，但是我们不能忽略，因为我们无法保证等待期不出险，如果同等条件下，等待期越短越好。

第七点

要看被保人的年龄。

      55岁以上的老人不要买重疾险，因为基本保费倒挂，并且在重疾险的选择和投保规则上，会有诸多的限制。18岁以下的未成年人不要购买主险是终身寿险的重疾险，怎么区分重疾险有没有捆绑寿险责任？看它的身故责任，也就是18岁以上身故赔保额。

第八点

返还型重疾险要慎重。

带有分红、万能险、两全险字眼的返还型重疾险，保费高且收益低，一旦疾病出险就无法返还，起不到基础疾病风险的保障作用。

第九点

捆绑型的重疾险要留心。

      看起来一张保单保包含四个险种（意外、医疗、重疾、寿险）组合的，价格贵，且每个版块不精，我们可以选择每个险种领域里最好的产品单独保障，花最少的钱享受最好的保障。

04、保额多少合适？

建议30-50万，30万打底，努力做到50万。如果是一线城市建议做到100万，因为现在整体的医疗消费水平很高，花费大，而且一线城市医疗消费越高。实际上重疾险保额也很难做的很高，因为对健康要求和年龄限制，其次如果保额很高，会对审核财务状况。当然足够的保障不可能一步到位，常见的是根据预算适当配置，未来再适当的加保。





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作者：风雨见彩虹