“雇主责任险”和“团体意外险”的核心区别,企业主必看

刘冠华

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很多企业在经营过程中，面临着各种各样的风险，其中属员工风险是企业最担心的问题。

大部分中小企业，特别是个体工商户在用工的过程中，都想大量的节约用工成本，将自己的利润尽量提高，因此很多企业都选择不去和员工签订《劳动合同》，而是去签定《劳务合同》或者用工协议等。

为什么企业不愿意签订《劳动合同》呢？

因为按照我国《劳动合同法》的规定，企业和员工签订了劳动合同，就必须给员工购买五险，其中一险就是工伤保险，对不办理社保登记的用人单位，社保机构有权责令限期改正，逾期不改正的，处应缴社会保险费数额一倍以上三倍以下的罚款；对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处五百元以上三千元以下的罚款。

而一个员工的“五险”成本就比较高啦，一家企业月均可能要额外支出1500元左右（不同城市，标准不同），一年算下来就大几万了，成本显示是非常的高。

而“雇主责任险”和“团体意外险”等商业保险，就成了香饽饽，很多企业更加愿意通过商业保险来解决用工风险的问题，通过低价的保费，就能转移员工风险，何乐而不为呢？

但是，往往很多企业在面临这两种险种的时候，会选择错误。甚至很多业务员也不是很清楚这二者之间的区别，那么，我们今天就简单的来说说这二者之间的区别，希望能够帮助到更多的业务伙伴和企业主。
01被保险人不同

团体意外险

被保人是员工，只要是发生意外，就可以按照所投保的责任和保额进行赔付，属于人身保险。

雇主责任险

被保人是企业，保障的是企业依法应当给员工承担的民事赔偿责任，把该责任，在投保的限额内转移给保险公司承担。一般也是参照《工伤保险管理条例》为标准，来判定企业应当赔偿的责任金额。属于一种责任制保险。
02受益人不同

团体意外险

受益人是员工，保险公司赔款直接支付给员工/员工的法定受益人（一般医疗和津贴等责任，可以在理赔的时候加员工授权的授权书，也可赔付给企业）。

雇主责任险

受益人是企业，是指企业先行给员工赔偿之后，凭借支付凭证等理赔资料，再去向保险公司提出索赔，保险公司在合理责任范围之内，再结算给企业（当然也可以企业授权，在企业和员工达成理赔协议的情况下，由保险公司直接支付给员工也行）。
03承保公司不同

团体意外险

属于人身保险，一般是人寿保险公司/财产保险公司开展此类业务。

雇主责任险

属于责任制保险，是非车财险的一种，一般是由财产保险公司开展此类业务。
04责任范围不同

团体意外险

保障所有意外（责任免除所列的违法乱纪等条款除外），保障范围广，工作、生活等意外都可以保。具备员工福利属性。

雇主责任险

保障员工在工作时间内因从事工作岗位工作而发生的工伤意外、上下班途中的意外、职业病等和工作相关且雇主依法应该承担的用工赔偿责任。说白了雇主有责，才有赔，雇主无责，没得赔。不具备员工福利属性，仅仅转移雇主责任风险。可能有人会说，雇主责任险有一个扩展24小时条款可以加钱附加，但是也不是说所有意外都保哦，核心前提还是得雇主有责。
05投保的保额性质不同

团体意外险

是人身保险，身故/伤残责任保多少，就赔多少，属于按额给付型险种，医疗责任是按照发票在投保限额内报销，属于补偿性质。如单位给小泰投保了100万团体意外险和工伤保险，但是不幸，小泰在工作中发生意外身故，属于保险责任，那么，保险公司就赔付100万。即便小泰可能也获得了工伤保险的理赔，或者其他保险的理赔，都不影响团体意外险身故责任的理赔。团体意外险投保的保额，是标准的“保险金额”

雇主责任险

是责任制保险，属于雇主损失多少，保险公司在责任和限额内补偿多少给雇佣单位。是对雇主应该承担的损失责任的一种补偿。同样举例：如单位给小泰投保了100万雇主责任险和工伤保险，但是不幸，小泰在工作中发生意外身故，属于保险责任，按照当地城镇居民可支配收入标准，家属向单位索赔120万，但是因为工伤保险已经赔付了100万，单位只需要再补偿20万，那么，保险公司也只会赔付20万给单位，因为单位损失的是20万，并不是你买100万保额，就要赔付100万。雇主责任险投保的保额是“最高限额”

例子属于虚构，仅供理解团体意外险和雇主责任险的区别，不作为实际单位和员工之间的赔偿标准
06伤残参考标准不同

团体意外险

一般伤残是参考《人寿保险伤残评定标准及代码》俗称“行标”（不排除有的团体意外险是专门针对工标而设计的，如泰康就有），一般鉴定在保险公司指定的医院/具备伤残鉴定资质的医院进行鉴定即可。一般鉴定周期较短，流程比较简单，理赔时效性快。

雇主责任险

一般伤残是参考《工伤保险管理条例中的工伤标准》俗称“工标”，工伤鉴定到设区的市级劳动能力鉴定委员会进行。根据《工伤保险条例》第二十三条规定，劳动能力鉴定由用人单位、工伤职工或者其近亲属向设区的市级劳动能力鉴定委员会提出申请，并提供工伤认定决定和职工工伤医疗的有关资料，然后再去做工伤鉴定。也就是说要先去认定工伤，再去鉴定，一般周期就比较长。
07法律属性不同

团体意外险

单位给员工投保了团体意外险，员工发生工伤后，如果已经获得了团体意外险的理赔，但是，如果遇到比较懂法的员工或有“黑产律所”介入，可能会找单位进行二次索赔，单位不能绝对免责（可以建议单位通过协议的方式，在员工入职的时候，就和员工签订《团体意外险理赔后放弃追偿单位责任的协议》）这样可在一定程度上进行免责，并且也能享受买团体意外险的便捷和优势。

雇主责任险

可以转移单位法律范围内应当赔偿的责任，但是无法承担更多的责任，理赔周期一般较长，索要资料比较复杂，对员工工种敏感性非常高，一旦出险职业和投保职业不匹配，很容出现被拒赔的情况。另外因为收集理赔资料比较多，往往导致理赔时效拉长，容易激化员工家属的情绪。除此之外，对于非雇主责任部分，不能理赔，企业仍然可能自己支付一部分。
08理赔索要资料不同

团体意外险

理赔一般只要医院的相关资料、被保人身份证、银行卡、意外事故证明（一般大于10000元才需要）、死亡证明（销户、火花等证明都行，仅死亡责任需要）等资料即可。

雇主责任险

理赔要的资料就相对较多，一般需要索赔申请书、单位营业执照、伤者受伤部位的照片、伤者身份证、医院相关资料、单位和员工的赔偿协议、劳动关系证明、支付凭证、休假证明、工伤认定、劳动能力鉴定报告、事故证明资料、工资流水、打卡证明、涉及特殊职业的还要职业资格证/上岗证等资料，总体来说资料比较复杂。
09费率不同

团体意外险

费率相对固定，同样保额，一般比雇主责任险保费便宜。

雇主责任险

按照上年理赔情况，保费调整幅度较大，可能相比去年一下提高2倍保费都有可能，甚至是拒保。
10可投保对象不同

团体意外险

可为员工/员工家属投保都可以，或者和单位签订了相关合同，具备保险利益关系的双方，或者被保人书面同意投保人为其投保的都行。

雇主责任险

只能给所签合同的雇员进行投保。不具备雇佣关系，请勿乱投。出险时，会核实雇佣关系，无任何雇佣关系的投保，很有可能会导致被拒赔。

下面我们用个表格来简单呈现下二者的区别吧







所以，通过以上分析，一家企业最科学的转移风险的方式是，员工团体意外险+雇主责任险组合购买，这才是最科学的。

团体意外险理赔简单，便捷，不用定责，可以快速解决家属拿到钱的担忧，提早化解矛盾，保障责任广的优势性，能够弥补雇主责任险保障范围的不足，还具备员工福利性质，便于企业开展人员招聘和人员留存。

雇主责任险转移雇主责任的属性，可以在员工和企业之间产生劳动赔偿纠纷的情况下，转移雇主赔偿责任风险，更好的保护企业。

简单来说，团体意外险可以作为第一层保护，雇主责任险作为第二层保护，两者相互弥补缺点，使得企业用工无忧。

如果您还不清楚如何完善保障，建议您咨询身边的保险销售人员，他们会更仔细的根据您的具体需求情况为提供建议



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作者：微信文章