同样花3000给孩子买重疾险,为什么有人赔150万,有人只能赔10万?

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不久之前，一位同行分享的理赔案例让我深受震撼。

几年前，一位妈妈给3岁的儿子买重疾险，年交保费大约是3000元。后面孩子不幸确诊白血病，保险公司一次性赔付150万元，并且豁免后续所有保费，保障继续有效。

如果这位妈妈，当时同样每年花3000元左右，为孩子投保选择的是一款知名保险公司的线下产品，如果同样确诊白血病，可能只能获赔10万元。

同样的保费支出，同样的不幸遭遇，为何赔付金额相差15倍？

150万赔付是如何实现的？

这位获得150万赔付的家长，购买的是当时一款热销的互联网少儿重疾险：

基础保额50万：年交保费约2200元

附加重疾多次赔：增加保费约100元

附加疾病关爱金：增加保费约700元

总保费约3000元/年

理赔时：

白血病属于重大疾病，赔付基础保额50万

白血病同时属于“少儿特定疾病”，触发额外赔付100%保额，再赔50万

疾病关爱金责任提供额外100%保额赔付，即50万

重疾多次赔责任虽未使用，但因此获得了保费豁免权益

50万+50万+50万=150万。

而且，从确诊之日起，后续二十多年的保费全部免除，合同继续有效。

为什么线下产品“性价比”这么低？

如果买的是某线下产品，同样年交保费3000元左右，可能只能买到10万保额。

核心原因在于，这类线下产品通常捆绑了多种“不实用”的责任：

强制捆绑身故责任：保障“一辈子”，最终“必赔”保额，保费自然翻倍，但多交的保费放在几十年后早已大幅贬值，而且花两样钱只保障一样，这笔买卖怎么看怎么都是亏的。

昂贵的品牌溢价：庞大的代理人队伍、高档写字楼、巨额广告投入，最终都转嫁给消费者.

不纯粹的重疾险：很多人以为自己买的是重疾险，实则是附带重疾附加险的寿险、或者是生死两全险，同样会让你在有限预算内，买了很多别的东西。

更重要的是，这类产品往往没有少儿的核心保障：

少儿特定疾病额外赔付、重疾多次赔、疾病关爱金、保费豁免等等。

结果是：你支付了“全方位保障”的价格，却只获得了“基础版”的保障。

为什么还有很多人选择贵的？

我曾任职于保险公司总部，深知为什么能把贵的东西卖出去，毕竟这个行业的信息差，还是很严重的：

话术一：“我们公司大，理赔快”

事实是：理赔只看合同条款，与公司大小无关。所有保险公司都受银保监会严格监管，理赔时效有明确规定。

话术二：“返还型保险更划算”

算笔账：多交的保费如果自己投储蓄险，几十年后的收益远高于返还金额。保障归保障，理财归理财，混在一起只会两头不讨好。

话术三：“这份保险什么都保”

真相是：责任越多，价格越贵。但很多责任你可能根本用不上，比如对儿童捆绑身故责任（国家规定未成年人身故保额有限制）。

话术四：线上产品背后都是小公司，不靠谱，会倒闭的

实际上：保险公司没有“小公司”，监管法律里更没有“大而不能倒”。你的保单，比银行储蓄更安全。

这是我作为前保险公司运营经理，最需要澄清的误区。

为什么你不需要纠结大公司、小公司？

1. 保险业，是“牌照”最硬的行业

你口中的“小公司”，股东可能是央企巨头、地方政府或世界500强。保险牌照的获取门槛极高，注册资本最低2亿，且必须为实缴货币资本。你看到的“小公司”，实则是资本大鳄们玩的游戏。

2. 法律和监管，构筑了“双重安全锁”

再保险机制： 你的保单，保险公司自己并不会承担全部风险。它会通过再保险，将大部分风险分散给全球更大的再保险集团。你的保单背后，站着的是慕尼黑再保险、瑞士再保险这样的全球巨头。

保险保障基金： 这是最关键的安全网。根据《保险法》及相关规定，每家保险公司都必须缴纳资金，形成保险保障基金。一旦某家公司真的出现极端风险，保险保障基金会出手救助，确保你的保单权益刚性兑付。

3. 破产？你的保单也会被“接管”，而非“作废”

退一万步讲，即便保险公司经营不善，监管机构（金融监督管理总局）也会在风险萌芽期就介入，并最终指定其他有实力的保险公司全面接手所有保单合同。你的保障只会换一个服务主体，所有权益按原合同继续执行，一分不会少。

要知道，

在中国严格的金融监管体系下，你的保单安全与否，只取决于白纸黑字的合同条款，而与保险公司的大小、销售渠道是线上还是线下，毫无关系。

线下代理人用“公司大小”来营销，往往是为了规避产品性价比的对比。因为当你开始关注条款和价格时，他们的产品优势就可能荡然无存了。

那到底买多少保额才够？
重疾险的核心是 “收入损失补偿” ，保额应覆盖生病期间的所有潜在财务漏洞。建议可以这样计算：

覆盖1-3年的家庭责任支出

这是最科学的计算方式。公式为：

（每月房贷/租金 + 基本生活费 + 子女教育费 + 老人赡养费） × （12个月 ~ 36个月）

例如，一个典型中产家庭：

月供1万 + 生活开支1万 + 孩子教育5千 = 月固定支出2.5万

保底保额=2.5万 ×12个月 = 30万

充足保额 = 2.5万 × 36个月 = 90万

这笔钱，能确保你在1-3年内，可以完全不工作、专心治疗和康复，而家庭生活不被改变。

当然，这个前提是你组合购买了一份保障责任优秀的百万医疗险，否则缺口就更大了。

写在最后保险是爱的经济体现，正是如此才需要你会为风险定价，用最合适的预算撬动最大的杠杆。千万别为“感觉买了保险”而自我感动，请为你“真正买足了保障”而负责。


作者：微信文章