1.5万搞定一家三口130万保障+百万医疗

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小米创始人雷军曾说过一句特别有名的话：站在风口，猪都能飞起来。这句话讲的就是“顺势而为”的重要性！对于普罗大众来说，买保险一样讲究“顺势”而为，这里的“势”就是家庭生命周期。

家庭生命周期理论是由美国两位著名社会学家希尔和汉森于20世纪30年代提出。该理论认为每个家庭都会经历组建、发展以及解体、消亡的过程。

从单身开始，步入婚姻殿堂、开启二人世界，到生儿育女、孩子逐渐独立，然后退休并慢慢终老，最终家庭消亡，这是每一个家庭都在经历的生命周期。

你的家庭处于哪个阶段？
不同阶段，家庭保险配置策略也不尽相同。每个家庭要根据所处阶段，综合考虑家庭风险、收入开支等情况，决定当前保险规划。所以，我们首先要明确自己家庭处于哪个阶段！

家庭生命周期表

阶段	起点	终点	年龄	特征
单身期	参加工作	结婚	约22-30岁	自己尚未成家，在父母组建的家庭中，从工作和经济独立中建立自我
家庭形成期	结婚	子女出生	约25-35岁	步入婚姻殿堂，开启二人世界
家庭成长期	子女出生	子女独立	约30-50岁	随着孩子出生、教育、独立，家庭财务压力越来越大，同时家庭成员数固定
家庭成熟期	子女独立	夫妻退休	约50-65岁	开始转移到照顾更老的一代，家庭医疗支出攀升，家庭成员随着子女独立而减少
家庭衰退期	退休	身故	约60-90岁	家庭成员只有夫妻二人，经济收入减少的同时，医疗、养老支出不断提高

处于成长期的家庭如何规划保险？
家庭成长期指从孩子出生、上学、毕业、工作这段时间，往往需要22-25年。
它又可以分为两个小阶段，一是家庭成长初期，即孩子出生到九年义务教育结束，随着家庭成员增加，生活开支将逐渐增长。 二是家庭成长后期，即子女进入高中、大学直到参加工作，此时子女教育费用猛增，且生活费用也大幅度上升。

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保险配置原则


原则一：先保大人，后保孩子老人许多家长买保险存在一个误区：只给孩子买，自己却 “裸奔”。殊不知，没了家长，孩子有再高的保障又有什么卵用？
保险解决的是发生风险后钱的问题。大人作为家庭支柱、经济来源，一旦得病、身故，对家庭打击最大。所以买保险一定先保大人，再保孩子和老人。
原则二：优先级：重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金重疾是发生率最高、对家庭财务打击最大的风险。一方面重疾让病人丧失劳动能力，如果得病是经济支柱，算上3-5年的疗养期，家庭收入缩水，将严重影响正常生活。另一方面，重疾医疗费用非常高。比如癌症，一支靶向药就好几千，社保不能报销，需要个人承担大量费用。而重疾险“确诊后一次性赔付”，能及时解决患者的医疗费，补偿家庭收入损失，帮忙家庭度过难关。
与此同时，随着家庭成员年龄的增长，家庭最大开支也将从生活费用逐渐过渡到子女教育、医疗保健等费用，有可能会忽略对未来养老的储备而存在隐患，因此成长期的家庭买保险优先级为：重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金。
原则三：有房贷车贷！有老人孩子！寿险是标配！有房贷、车贷等负债的家庭，一定要买寿险。寿险的主要作用在于当家庭支柱不幸身故后，有一笔钱，能让孩子、老人依旧生活下去，不被残酷的生活压倒。寿险是每一个有责任心的家长，对家人爱的最大体现！
原则四：健康保费控制在家庭收入的10%以内很多家庭在做保险方案时，一味强求保障全、保额高，算下来保费高的惊人。其实完全没必要，风险发生本身就是个概率问题，买保险的前提也是不影响正常生活。把保费控制在10%以内，是个比较合理的数字。在这个范围内，既能覆盖家庭风险，又能不给家庭正常生活带来负担。


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不同成员险种推荐


夫妻二人推荐：重疾险、百万医疗险、寿险、意外险作为家庭支柱，承担着家庭的收入和希望，责任重于泰山。
✦重疾险：需覆盖未来3-5年的医疗费用和收入损失，30万-50万之间，收入越高，相应的保额要更高。✦百万医疗险：报销大额医疗费，作为医保和重疾险的补充。✦寿险：在配置了重疾、医疗等保障后，综合家庭总负债（房贷、车贷、子女抚养及老人赡养费）以及负债年限，给家庭经济来源按照收入比例配置相应保额的寿险。✦意外险：重点关注身故保障额度，最好覆盖未来10年内的总支出。

宝宝

推荐：重疾险、百万医疗险、意外险、年金险

✦重疾险：即大病保险，保障额度建议30万-50万，如果预算充足的话，买个80万、100万。✦百万医疗险：报销大额医疗费，作为医保和重疾险的补充。✦意外险：重点关注是否有住院医疗和住院津贴。✦年金险：为孩子安排一生稳健现金流，作为孩子教育金、婚嫁金、创业金，以及未来养老金。‍
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保险方案演示


基本情况夫妻二人均30岁，宝宝3岁，家庭收入来源以爸爸为主，年收入10-15万，并有50万房贷未还。
保险方案根据家庭收入、责任大小、险种优先级，设计保险方案如下：


保险利益由以上保险方案，每位成员获得保障如下：
爸爸妈妈的保障



儿子的保障



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*1.本资料中常青树（多倍2.0版）指华夏常青树（多倍2.0版）重大疾病保险，医保通（普惠版）产品计划由华夏医保通（普惠版）医疗保险和华夏附加质子重离子医疗保险组成，爱相随指华夏爱相随定期寿险保险，投保人豁免2.0指华夏附加投保人豁免保费（2.0版）重大疾病保险，守护神由华夏华夏康平意外伤害保险、华夏附加意外伤害医疗保险和华夏附加意外住院津贴医疗保险组成。

*2.本资料仅供参考，具体的保险责任、责任免除等事项以产品条款及生效保险合同为准。

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作者：华夏保险凤凰营销