117#香港保险,如何为企业主隔离风险

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117

资产隔离，隔离的是什么？



Hi，这是温温的第117篇原创文章。

前两周，我所在的团队刚签下了一张年缴上百万美金级别的保单。

盘一盘数，团队在今年过去的三个季度，已经为客户打理超过2亿港币的资产。

其中很大一部分，是企业家客户。

在过去的十几二十年，国内一批踏上时代发展快车的创业者迅速成长起来。

创富容易守富难，尤其在经济形势并不明朗的当下。

由此，这些已经累积了一定资产的企业主们，开始寻求资产的避风港。

他们都将目光转向香港保险。

01

企业风险为何会波及家庭？

回答这个问题以前，或先要问企业经营通常面临怎样的风险？

近年来，其实企业家起起落落的新闻报道并不少见。

去年小马奔腾创始人李明去世后，投资人要求小马奔腾回购股权。

因为李明此前签署了股权回购协议并以个人资产作为担保，法院最终判决其妻子金燕承担2亿元债务。

-

企业风险与家庭资产的关联远比我们想象的更为紧密，无论是在法律组织形式还是经营过程中的潜在风险。

在企业创立初期，如果选择的是个人独资企业或合伙企业，根据法律要求，设立人需要承担无限连带责任。

这意味着个人或家庭财产可能被用于偿还企业债务。

而在企业经营过程中，企业主为了融资签订连带责任担保协议、家庭与企业财务混同等情况，都可能使家庭资产面临风险。

-

2023年发布的数据中，我国千万资产的高净值家庭中，企业主占比达到52%，而在亿元资产的超高净值家庭中，企业主占比高达79%。

这些家庭的财富主要来源于企业经营和企业财产，个人财富和企业资产是高度相关的。

由此，当企业面临债务危机时，家庭资产可能面临难以保全的困境。

02

香港保险：何以成为家庭财富的护城河？

在香港法例下，首先保单权益被视作为独立的法定权利，不属于保单持有人的破产财产。

香港《保险条例》第41条规定，指定受益人的保单不得用于清偿债务。

那么在企业和个人资产界限清晰的前提下，如果企业发生债务危机，这份属于个人的保单通常不会用来清偿企业债务。

-

上述是香港法律上的明文规定。那具体是如何做到的呢？

一般我们会需要一个合理的保单架构设计，来有效实现风险隔离。
先介绍几个概念，一张保单中通常存在几个不同的角色：保单持有人、受保人、受益人。
保单持有人：这是保单的所有者和控制者，比如父亲为孩子买了一张储蓄保单，父亲就是保单的持有人。
受保人：其生命或健康是保险合同的标的，前面父亲为孩子买储蓄保单，那么这个孩子就是受保人，后面可以从保单中提取钱。
受益人：受保人如果身故，接受保险金的人。这个人和受保人不能是同一个人，比如上述例子，父亲为孩子买保单，就可以设定母亲为受益人。
-
ok了解了这三个概念，如何设计风险隔离架构？
一般来说要隔离企业主的债务风险，我们可以选择没有债务风险的家人作为投保人，比如其父母、成年子女。
企业主本人作为受保人，其子女或者配偶作为受益人。
如此保单的现金价值在法律上归属于投保人，投保人本身没有债务风险，这份资产便很难被追索为企业主的个人债务或企业债务。
另为一个思路是企业主本人作为投保人和受保人，将受益人明确指定为配偶或子女等家人。
如此当企业主身故时，保险理赔金将直接支付给指定受益人，而不会被纳入企业主的遗产范畴，由此无需用于清偿其生前债务，能确保家人的正常生活。
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除了法律上的屏障以及保单架构的资产隔离设计，香港保险还多了一层跨境执行上的保护。
因为内地和香港属于不同法律，司法程序独立，信息不共享，加上香港保单的私密性极强，这就让家庭财富的防火墙多了一重分量。



03

提示两个要点

尽管香港保单能有效实现风险隔离，但在具体操作的过程中也要注意策略和合规性。

首先是要确保主体和资金来源清晰，这是最重要的前提。

企业主必须使用个人的合法收入来购买保单，避免使用公司账户直接支付保费，避免因财产混同而失去隔离效果。

其二是要提前规划，规避「恶意避债」的嫌疑。

资产隔离的前提是未雨绸缪而非事后转移，资产规划最好是发生在企业经营健康、债务关系清晰的阶段。

如果企业在已发生债务危机或明显资不抵债的情况下再去购买保险，很可能被认定为恶意转移资产，从而导致保单被撤销或失效。

第三点，可以考虑由负债风险低的家庭成员作为投保人。

这可以进一步增强隔离效果。不过如此安排需要签订《附条件赠予协议》，明确赠予资金专用于购买保单，避免未来的遗产继承纠纷。

最后

香港保单实现资产隔离的方式其实很好理解：法律将保单规定为个人财产；通过保单架构设计隔离个人与企业资产；跨境执行增加追溯难度。

当然，在保单的落实过程中要注意提前规划和主体资金来源清晰，合法合规地构建家庭财富的防火墙。

未雨绸缪的智慧，远胜于临渴掘井的挣扎。

财富管理的目标，从来不是追逐最高收益。而是让辛苦积累的资产，在法律与时间的双重考验下，稳健传承。

END

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