百万医疗几点重要内容

老橡树1

百万医疗算得上是网红保险。

一年保费约几百块，人人买的起，可以获得全年百万额度的医疗保障。

但它并非全能保险，也有一些需要特别注意的细节。

1.

大多数百万医疗险都有1-2万的免赔额，少数是5000或0免赔额。

“免赔额”指在保险赔付之前被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额。

说白了就是保险公司划的一条线，超过这个线才会赔付，没有超过，就得自掏腰包。

那么免赔额和最终能够拿到的理赔金额到底是什么关系？

曾经有人向我咨询理赔，她经朋友介绍在网上买了一份“保费不到300，医疗额度100万，免赔额1万，100%赔付比例”的商业医疗保险。

因得了急性胃病住院，花了2.6万，其中有2.5万社保用药，1000元自费药。

社保报销了70%约为18200元，26000-18200=7800元，加上1000元自费药，她还需要自付8800元，因为低于1万元免赔额，所以本次医疗无法获得理赔。

由此推算，想要这份医疗险发挥作用，治疗费用需要超过3万以上。

根据公开数据显示，2017年，二级医院人均住院费用为5358.2元，三级医院人均住院费用为12599.3元。可见，人均住院花费并没有想象中的那么高。

免赔额的作用能消除许多小额索赔，可为保险公司减少很多理赔费用，降低经营成本，同时也能降低购买者要缴纳的保费。

所以由上述可知，百万医疗并不是所有的疾病花费都可以报销，它是有一定的门槛的。

2.

很多人特别关心百万医疗的续保条件。

以下为三种不同的续保条件：

1：不因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。

2：保证续保几年，在这几年期间，产品就算停售了也可以续保，保费按照费率表缴纳。

3：第1/2次续保，需要审核，之后再续保不需要审核。

以上3种不同的续保条件最差的是第3种，因为疾病后会使我们面临着无法购买百万医疗险的尴尬局面。

更多关于续保内容：百万医疗险续保风险

3.

弄清楚一份保险，除了要知道它保什么，最需要知道它不保什么，也是保险免责部分。

从历年保险理赔纠纷案例可以看出，保的部分会存在对消费者有利的解释，但是免责部分基本免谈。

百万医疗险免责条款有很多共性的地方，违法犯罪、酒驾吸毒等主观意识导致的医疗支出；战争暴乱等不可抗力导致的医疗支出；精神病、遗传性疾病等特殊疾病；康复、保健、眼镜、义肢等非必要的疾病治疗类的医疗支出这些都是不保的。

除此之外还有既往症不保，这里面不同产品会有不同差异。

比如：投保后120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗是不能报销的；

但是在某安的百万医疗中上述疾病的等待期是30天。

因为有的疾病不着急手术，可能有人会拖过30天再去住院。

免责条款的重要性不言而喻。
               
作者：至保