重疾险理赔的坑

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很久以前我写过与保险相关的文字，最近有了更切身的感受，就想再絮叨一二。

以前常听说保险理赔时有很多坑，缴纳保费一分不少，但是真正生病理赔时找不到人，或发现无法理赔。

这里有两方面原因：

1. 保险经纪人的素质参差不齐，在投保前只讲解让大家感觉占便宜的点，听起来很兴奋，比如只要生病了就能报。保险是保概率性事件，理赔范畴与除保并未跟被保险人说清楚。

我在买保险前与几家保险经纪人沟通，有的经纪人专业度不够，一些问题他无法回答，还乱说；有的人交流后让我觉得人品有问题；国内个别保险公司的人受国内文化熏陶，说话态度口气容易让人拱火。

2. 投保人的理解能力与投资素质也有待提高

保险是财务管理，投资的一部分，里面杂糅了诸多金融知识，比如现金价值等。保险公司有精算师，计算某种疾病的发生概率，收多少保费，保费再投资的收益，综合计算预测保险公司的利润。

大部分人理解这些，并为概率性事件、未发生事件花钱有难度。最重要的是兜里钱有限，本想花钱免灾，但发现无法理赔，心中恼怒。

这是保险公司与投保人之间的鸿沟。好像越发达的国家，鸿沟会越来越小。

我的经验是如果预算有限，基本社保也能兜底一部分，国家推动基本医疗保险有它的价值。如果有充足预算，可以把保险当作资产配置中的一部分，配置多少因人而异。

亲自走了一遍理赔，整个过程还顺利。就是能走线上理赔就更好了。

最初检查，自己还没想到理赔事宜，只是住院期间闲着，想到了手里还有重疾险。

查阅电子合同，共七十多页，翻阅起来会让人烦躁，好在我做采购，常常看合同，合同有固定框架，略过常规条款，主要看两部分：

1. 保险责任，重疾险下的轻度、中度、重度，理赔比例不同。

2. 重疾险-轻度病症、中症、重症的范畴与定义，把这部分当作字典快速查询。根据定义，对照病理报告先有个初步判断。病例报告在术后半个月出来。每个保险产品涉及的病种范畴不一样。涵盖越多，保费越多。我的保险合同涵盖了120种重度重症，25种中度重症，40种轻度重症，这个范围内的疾病，且不在除保范围的情况才可以理赔。界定会随着医疗水平的提高不断变化。重疾险理赔的“坑”大概源于对此处的误解。

之后，联系保险经纪人，其实在初步确诊前可以找保险经纪人，他们有预约挂号服务，与加急住院服务，我心态佛系，遇上的医生也很好，没想到保险公司，少了一次享受服务的机会。

保险经纪人指导理赔材料，不同保险公司要提交的材料大体一样，包括

1. 理赔申请书
2. 本人身份证正反面复印件
3. 银行卡正反面复印件
4. 盖章的住院完整病案例复印件，术后半个月出，可以邮寄
5. 诊断病例-住院前的病例

如果是理赔医疗险，需单独提交以下材料

1. 北京市医疗保险住院费用清单-盖章版，不在病案例中，最好出院时就去打印，免得再跑一次医院
2. 发票打印
3. 出院小结-盖章版，这个在病案例中

提交后，保险公司审核等结果。保险中有术后营养指导等服务。

两家保险公司保费有高低，理赔过程的风格态度也不同，从事服务类采购的我只能说：贵有贵的道理。好比医院的普通门诊、特需、与国际部，价格不同，服务不同。

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很久以前投资保险公司个股时阅读过一本书叫《迷失的盛宴》，是一部聚焦中国保险产业百年变迁的经典著作，作者陈恳以编年体叙事梳理了1919年至2009年（后续版本好像更新至2023年）中国商业保险的发展脉络，我很喜欢这本书，感兴趣的可以读读。

好像还有本书讲一个国外投资家在保险上的投资事迹，也很精彩，只是很久很久以前的阅读，一时半会我想不起书的名字了。好像是这本《戴维斯王朝》。

拆书---戴维斯王朝



作者：微信文章