养老年金11个问题,一定有你想搞懂的.

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如果推荐一种，能专门照顾你的储蓄型保险，那一定是养老年金。

它能对你专一，只用在你身上，不会被提前花掉。只有它，能保证你晚年衣食无忧。

它具体好在哪？怎么买最划算？下面11个问题给你讲明白。

01

有社保，还要买养老金吗？

从2020年起中国人口已经开始负增长，而且停不下来。

咱们的社保养老金是“现收现付”的——也就是现在年轻人交的钱，直接发给当下退休的老人。这个模式有个关键的比例：

20年前：6个年轻人养1位老人

现在：3个年轻人养1位老人

20年后：预计1个年轻人就得养1位老人

这体系，眼看就要撑不住了。

真到那天，养老金还能不能按时足额发，谁也不敢保证。

说到这儿，你大概就明白了：为什么2020年国家会推出那个可以减税的“个人养老金账户”。银行拼命喊你开户，你真以为只是为了帮你省税吗？

真想给咱们减负，直接提高个税起征点不就行了？何必大费周章搞这么个账户？

其实，国家是在悄悄提醒我们：养老不能光靠国家了，得靠自己早点准备。它已经快兜不住底了。

如果将来养老金真的不够发了，我们怎么办？延迟退休？那要延到多少岁？难道真要七八十岁还打工挣生活费吗？

与其到时候被动无奈，不如趁现在年轻能赚，早点给自己存下一笔确定能拿到手的养老钱。

02

养老，用增额寿还是养老年金呢？

这个问题很好理解，我们可以用水池和水龙头来打个比方：

增额寿就像一个水池，你可以随时从里面舀水（取钱）。但池里的水是有限的，如果只取不存，总有一天水会被舀光。

养老年金则像一个水龙头，只要你打开开关，它就会持续、稳定地流出水来。只要你在，水就一直在，真正实现取之不尽。

养老需要的就是这种“与生命等长”的钱。我们最怕的，就是“人还在，钱没了”的局面。而人的寿命无法预测，活得太久在财务上反而成了一种风险。

健康是风险，长寿同样也是。健康风险可以用医疗险、重疾险来覆盖，那长寿风险靠什么来解决呢？答案就是养老年金——它为你提供一笔活到老、领到老的现金流，只要你在，钱就一直在。

03

何时开始买养老金，比较好？

分享个养老爬坡图，你看过吧~



存在保险公司的钱，就像滚雪球，核心在于时间和复利。起步越早，雪球滚得越久，最后就越大。反过来，如果想在60岁拿到一笔足够的钱，早开始，每年要攒的压力就小得多。

大家都说，什么年纪办什么事，这话有道理。

23岁，刚毕业，第一份工资可能只够生活费，这时候谈存钱，确实有点难。

28岁，工作五年，收入涨了点，但又赶上结婚安家，攒下的钱转眼又花出去了。

35岁，孩子上小学，夫妻俩一起努力，换了学区房、买了车，小家庭才算真正安定下来——这时候，终于可以为自己考虑考虑了。

从传统观念看，35岁有阅历、有实力，也确实是时候为未来的自己多做一份打算了。

我曾听过一个问题：60岁的你，最能帮儿女做的一件事是什么？答案是：保持自己的独立，不成为他们追梦路上的负担。打理好自己的生活，不让子女为我们担心，就是给他们最好的支持。

04

选固定的，还是选分红险？

这个问题其实不难理解。如果我们有过炒股、买基金的经历，说明我们具备一定的风险承受能力。而分红型养老年金的风险，其实比基金、股票要低得多，因为它本金安全，还有保底收益。

当然，它的保底利率会随银行利率浮动。比如这两年利率下调，保底利率就从3.0%逐步1.75%。不管怎么调，至少本金不会亏损。

除此之外，分红险还有一个很重要的机制，叫做 “平滑机制” 。

我们可以把它想象成一个 “蓄水池” ：

投资收益好的年份（雨季），保险公司会把多出来的部分存进池子。

收益不好的年份（旱季），就从池子里取水补贴。这样就能尽量让每年的分红水平保持稳定，避免大起大落。

当然，分红实际表现如何，也跟保险公司的投资能力有关。有些公司拥有自己的专业资产管理公司，投资项目更优质、更分散，收益自然也更容易稳住。

说到底，分红也受整体经济环境影响。经济有周期，有时高、有时低，但通过“平滑机制”的调节，长期来看（比如10年、20年），我们是有机会穿越周期，等到它的“春天”的。

总结来说：如果你能接受一点收益波动，并且对未来经济有信心，那分红型产品是个不错的选择。但如果你更习惯定存、国债这类完全稳定的方式，那固定收益型的产品会更让你安心。

05

养老年金收益（IRR）重要吗？

我们来看一个案例，对比三种不同形态的养老年金。假设一开始都存入100万元。



年金险A：从第n年开始领钱，连续3年，分别领取30万、40万、50万，IRR为8.9%

年金险B：同样第n年开始，连续3年，每年固定领取40万，IRR为9.7%

年金险C：同样第n年开始，连续3年，分别领取50万、40万、30万，IRR为10.65%

虽然年金险C的IRR最高，因为它一开始领得多，资金占用时间短，但三款产品三年累计领取的总金额都是120万元。

这说明，单看IRR来比较养老年金的收益，并不完全准确。有时候，把每年领取的金额和现金价值加起来，看总收益，反而更直观、更实用。

06

养老年金有哪几种形态？

养老年金可以从三个维度来划分：

① 保障期限

定期型：保障到约定年龄，比如80岁。

终身型：保障终身，活多久领多久。

②领取方式

均衡型：每年领取金额固定。

非均衡型：每年领取金额有变化，分为“先高后低”或“先低后高”两种。

③现金价值

终身现价型：开始领取后现金价值逐年降低，直至满期归零。

定期现价型：现金价值在70或80岁左右归零。

无现价型：一开始领取，现金价值就直接归零。

简单来说：

养老年金是自己用的，现金价值是留给子女的。

两者通常此消彼长：领取金额越高，现金价值就越低。

具体侧重自己多领，还是多留给孩子，没有标准答案，看个人选择。

你也可以搭配购买——一份选高领取，一份选高现价，两头都兼顾。

07

养老年金，会不会领不回本？

有这种疑问，说明你对社保养老已经有一定了解了。

在企业职工养老保险里，总缴费的24%中，个人交8%，进个人账户，身故后可退还；单位交的16%进统筹账户，活得越久才领得越多。灵活就业人员也一样，自己交的20%里，8%进个人账户，12%进统筹。

这个制度设计我们改变不了，但很多人会担心：养老年金会不会也这样？万一没领几年人走了，本金都拿不回来？

答案是：有可能，但我们可以主动避开这类产品。

只要选择“保证领取”类型的产品，比如保证领取已交保费、保证领取20年或至80岁等，就不会亏。在保证期间内身故，剩余没领的钱会一次性给到家人。

当然，这类产品也有代价：有保证领取的年金，每年领的金额会比没有保证的低一些。

这就像坐跷跷板，看重了一头的安全，另一头的收益就得适当让步。

08

养老年金最大的优势是什么？

有人把养老年金比作“反向贷款”，这样理解很形象。

贷款：是把未来赚的钱，提前拿到现在花。

养老年金：是把现在赚的钱，留一部分放到未来退休再用。

它的第一个优势，是帮我们强制存钱。

这笔钱能确保我们退休后（哪怕想提前退休），依然有稳定收入，维持原来的生活品质。

第二个优势，是提供“终身现金流”。

这也是它和增额寿等理财工具最大的不同——养老年金是唯一能保证“活多久、领多久”的金融工具。有了它，就不用担心“人还在，钱没了”的困境。

第三个优势，是法律上的“定向传承”。

投保时指定好“身故受益人”，将来身故后，保单里的钱会直接给到受益人，不用立遗嘱、不用走继承程序，不公开、不麻烦。

对高净值人群来说，这也是一种隐秘、稳妥的财产传递方式。

09

它最大的劣势是什么？

如果要说养老年金有什么缺点，那大概就是——不太灵活。

这笔养老钱一旦存进去，就最好别惦记着提前拿出来。尤其是在头十年里，账户里的现金价值通常还没超过已交保费，这时候退保不仅拿不回本金，还可能让急用钱的问题更难解决。

所以，用来买养老年金的钱，必须是长期用不上的“养老专款”。如果你不确定这笔钱未来会不会动用，那建议还是慎重考虑。

10

需要挑选公司吗？

固定收益型养老年金，如果是我来选择，会重点看产品本身，不用太关注保险公司。

因为所有保险产品都受《保险法》保护，即使公司未来出现破产、被接管等情况，写进合同的利益也不会受影响。

所以选固收型的逻辑是：先看收益，再挑公司。

分红型养老年金则不一样，选它是为了争取更高收益，这时候公司的实力和过往分红表现就非常关键。哪怕演示收益稍微低一点，也建议优先选择更稳健、更靠谱的公司。

因此选分红型的逻辑正好相反：先挑公司，再看收益。

11

个人养老金，能替代普通养老年金吗？

如果你每年的税率不太固定，哪一年税率低于3%，买它反而可能不划算。反之，可以考虑。

开通“个人养老金账户”后，每年最多能存1.2万，用来买专门的“个养版”养老年金。这1.2万也是每年抵税的上限。如果连续交20年，一共存入24万，到60岁每年大概能领1.8万左右，平均每月约1500元。

每月1500元，养老够用吗？ 显然不够。

60岁就一定能领到吗？ 也不一定。如果退休年龄继续推迟，这笔钱就会被“锁”得更久，想提前退休取出来用是不可能的。

而普通养老年金不同，它能在约定年龄准时、定额地发放。

所以，无论是从补充金额还是领取灵活性来看，个人养老金都替代不了普通养老年金。

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作者：微信文章