【学习笔记】 | ④ 百万医疗理念及体系介绍

风吹吹蛋蛋疼风w

学 医

习 疗

笔 险

记 ④

医/疗/险--之百万医疗

Medical Insurance

04

如何挑选百万医疗

03

举一反三掌握百万医疗

02

百万医疗的责任构成

01

百万医疗的意义和发展历程

导  语

孩子一放假，我比谁都忙，忙于给孩子列计划，实施计划。孩子的暑期目标达成了，可为娘我的学习任务有所懈怠，今天开始重回状态，将最复杂的医疗险进行到底。

今天正式进入医疗险的四大体系：百万医疗、中端医疗、专项医疗以及高端医疗的学习。

首先百万医疗，我会从百万医疗的意义，发展历程，以及经典产品构成责任进行具体说明。

针对经典产品介绍，不是为了主推某产品，而是通过讲解产品让我们大家更好的认识到这类型的产品责任是由什么构成，这类型的医疗险到底有什么样的特色。

现在我们开始今天的课程......

意义/ Significance



①百万医疗险的意义就是杠杆效应，用最低的保费覆盖最大的风险。从付出的保费和可能得到的赔付来看，从杠杆率来说，百万医疗险杠杆率是最高的产品。

例如一个30岁的我们，大概400元的保费，能够覆盖300万的基本住院医疗，包括门诊特殊病；除了基本住院医疗外，还能覆盖特定疾病，例如癌症的治疗，如果发生了特定医疗，有可能还会额外增加200-300万的住院医疗保额。百万医疗最大的特色就是利用非常低的保费，去覆盖非常大的风险。

②百万医疗的发展历程



01

百万医疗的意义

和发展历程

责任构成/ Liability Constitution

① 保障区域

区域：大多数的百万医疗险覆盖区域都是中国大陆

医疗机构：二级及以上公立医院普通部

② 保障责任

常规住院责任

特定疾病住院责任：为什么特定疾病责任和常规住院责任分开，是因为百万医疗险会针对因特定疾病住院，而额外增加一部分保额来应对特定疾病的治疗费用。

③ 保障细则

特殊门诊：百万医疗险不覆盖普通门诊费用，但是会覆盖特殊门诊费用，占的是住院额度。

住院前后门（急）诊费用：指因这次住院，而导致的住院前和出院后所发生的门急诊费用。通常条款约定住院前7天和出院后30天。

门诊特殊病费用（重要）：门诊恶性肿瘤治疗、门诊肾透析、器官移植之后排异、门诊手术。

④ 扩展责任

地域扩展：有些百万医疗会扩展就医责任，会将指定的一些疾病可扩展赴日治疗。

医疗机构扩展：二级以上定点医院的扩展，也就是说如果是私立医院，并且是医保定点资格医院，有的保险公司也认可，属于扩展责任。但要注意，即使去私立医保定点医院，也要去普通部就医，也就是要通过社保先报销。

特需扩展：有些百万医疗可以恶性肿瘤特需扩展，或者所有疾病特需扩展，如果选择扩展特需保费会高许多。

特定疾病扩展：有些百万医疗只对恶性肿瘤格外增加保额，有些百万医疗是对特定疾病（扩展到100多种特定疾病）额外增加保额。

治疗方式扩展：有的百万医疗扩展质子重离子治疗，院外用药扩展（特药药房的费用）

⑤ 免赔额

百万医疗和中端医疗的最基本区别，就是百万医疗通常是5千-1万免赔额，而中端医疗可以扩展至0免赔额。

注意：通过社保报销的费用是不计入免赔额的。

⑥ 赔付比例

在选择有社保费率购买的百万医疗，并且就医过程中已通过社保报销后，超出免赔额部分，社保内外用药都100%报销，但是如果未使用社保报销，那么所产生的医疗费，只能按照60%报销。

保险公司同样提供另一种费率，就是无社保费率，也就是无论是社保报销与否，超出免赔额部分都100%报销。举个栗子：如果存在异地就医，但是又没法回去报销，这种情况下建议小伙伴选择无社保费率。

⑦ 等待期

所有百万医疗对首次投保都设定有等待期，但是不同的百万医疗对等待期会有不同的阐述。通常有三种阐述：一种是被保险人在等待期内治疗发生的医疗费用不承担保险责任；一种是被保险人在等待期内发生的医疗费用不赔付，而且此症状无论是否发生在等待期内将都不能赔付；一种是被保险人在等待期内发生的此次症状产生的此次医疗费用将不予赔付。

02

百万医疗的责任构成

举一反三 / Draw Inferences

通过对百万医疗保障责任的学习，我针对市面热销的百万医疗产品，进行了分类整理：

类型一：续保责任条款

在国内目前医疗险的主要形态是短期医疗险，百万医疗险是一个短期医疗险的产品，保险期为一年，一年到了以后就要续保。这和我们常见的重疾险不一样，重疾险的合同中明确写明了保障是终身还是定期的，缴费多少年。一款百万医疗险的续保条件怎么样，都写在了保险条款里。

续保条款需要注意如下几点：

①续保是否需要审核。有些续保条款明确写明需要经过审核后才能续保。这样的条款属于续保条件非常苛刻。

②理赔后是否可续保。续保条款里明确写明不会因为理赔情况而影响续保或是调整费率，这样的产品可是选择的。

③停售是否可续保。大部分的百万医疗险在条款里写明如果产品停售是没法续保的。但有些保证续保产品是例外的，续保条款载明保障期间保证续保，保障期间为5年或者6年。载明保证续保6年是我目前知道保证续保条款中最长续保年限。

我挑选载明续保年限的三款产品：



第二类：综合性价比

① 高保额

② 涵盖常规保障

③ 扩展责任全面

④ 增值服务全面

⑤ 但是会因产品停售，将不保证续保



第三类：投保年龄和有特定既往症也承保

还有几款产品首次投保年龄可扩展到65岁，有些产品甚至接受特定的既往症也能投保（例如：甲状腺结节），即使既往症疾病也不会除外，并能够按照约定比例给予赔付。



03

举一反三掌握百万医疗

如何挑选 / How to select

百万医疗险的特点

①低保费高杠杆是百万医疗险的最大特点。

②百万医疗险能解决医疗费用的报销，但是不解决医疗品质问题。

③百万医疗险不解决所有医疗费用报销，是因为经典的百万医疗险都存在1万元的强制免赔额。

④百万医疗险覆盖的是医疗费用中的大风险。

挑选百万医疗险什么重要？产品的稳定性最重要。

① 任何一个1年期产品，从监管层面上都不允许在合同中载明保证续保的字眼。所以在条款的层面是不能做到保证续保的，在目前也只能承诺保险期间保证续保。

② 产品价格。不是价格越便宜的百万医疗就是最好的。而要注重产品价格是否能维持该产品持续存在也很重要。

③ 重要：保险公司的发展战略。以医疗险或者健康险为主的保险公司，其产品稳定性强。也就是专业的险种做专业的事情。

例如：

产险公司里：BUPA、安泰、安盛都是以做医疗险闻名的保险公司，医疗险在公司内部是有非常重要的战略地位

健康险公司里：平安健康不做重疾险，只做医疗险，医疗险就是平安健康的生命。因此平安健康的医疗险的稳定性也会高。复星联合健康整个团队就是做医疗险起家的，医疗险占公司主要业务的半壁江山。

寿险公司里：招商信诺的美方股东是CIGNAC，CIGNA本身就是全美最大的健康险供应商。

百万医疗险的优点：

低保费高保额

产品经典责任构成：住院+门诊特殊病

百万医疗的缺点：

体验频度比较低。住院自费在1万以内是不可以报销的，所以很难实现体验感。

选择过程中考虑稳定性这个因素，再做选择。

04

如何挑选百万医疗

Stephanie



请关注：露西妈游保驿站

我是保险经纪人

不推荐任何产品

只根据需求，提供最佳保障方案
               
作者：露西妈游保驿站