年金专题三:年金保险的特点

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上一篇文章给大家分享了年金保险的架构和分红方式，今天给大家分享下年金保险的特点。

       一、年金保险以被保险人的生存为必要支付条件

       年金保险首先是一种保险产品，他的标的就是人的身体，所以年金保险年金的支付是以被保险人的生存为必要支付条件的。被保险人一旦死亡，年金保险的支付就停止，会支付身故受益金，保单终止。

       二、年金保险可提供稳定的现金流

       年金保险一般是从缴费5年后开始返还保费或者保额，或者两者一起返还，无论哪种方式，都能够提供稳定的现金流，这笔钱归被保险人，如果被保险人不领取，则直接进入万能账户进行增值，归投保人分配，这样在自己赚钱能力强的时候，将余钱积攒下来，可以给自己或者孩子提供一个稳定的现金流，防范养老教育等风险。如果一直用不到，可以持续在万能账户增值，复利+时间的发酵会产生出其不意的效果。



        三、年金保险是安全可靠的

       年金保险的最大的特点就是他的安全性。这一点在刚兑未打破之前优势并不明显，但随着资管新规的打破，年金保险成为整个金融市场上唯一一个可以将万能账户的收益写进合同的产品，安全性是确定无疑的，因为保险首先是保障，本金和收益都是确定的，这样才能保障投保人和被保险人的利益。

        四、年金保险可以实现存贷一体化

       年金保险可以做保单贷款，一般可以贷已缴保费的50%，贷款后并不影响保单的增值和返还，这是年金保险区别于其他理财产品的最大的一个优势，投资一般关注安全性、收益性、流动性，年金保险十年内看的是安全性，十年之后看的是安全性和收益性，因为产品的结构设计和返还方式的设计，收益性短期内并不能得到体现，因为保单贷款使得年金保险的也具备流动性，可以说拉长时间来看，年金保险能够实现这三个方面的统一。

       五、专款专用，强制储蓄

       年金保险一般可以趸交、三年缴、五年缴、十年缴，因为年金保险的设计，现金价值在刚开始的时候比较低，退保会很不划算，一般犹豫期期间没有退保的话很多人都会一直缴纳，直至完成，这样可以强制存下一笔钱，而且这个年金保险从一开始就设定好了用途，且短期内不会回本，很少有人会提前取出，所以这笔钱是专款专用的，不会受到任何情况的干扰。所以，一般情况下，年金的投资都是闲钱来做，是在自己赚钱能力强的时候将结余的钱攒下来，给孩子或者自己提前做好筹划。



       从目前中国人口结构和养老金的储备等角度来讲，我们都需要提前给自己存一笔养老金，补齐自己的养老金缺口，确保将来可以安享晚年，过高品质的退休生活，而且这个越早准备越好。

本人小档案：

       于光儒，80后，兰州大学经济学硕士，9年财富管理行业经验，就职于中信保诚人寿（中信集团和英国保诚合资），拥有证券从业资格、基金从业资格、期货从业资格，财富传承管理师证书，中华遗嘱库义工、财富传承联盟会员、A-STEP资产架构师证书。掌握专业的金融知识，熟悉私募基金、信托、资管等行业的投资，熟练掌握重疾险、寿险、医疗险、年金、保险金信托等各类保险产品的配置，可提供一站式、专业的保险金融服务，擅长高净值客户风险隔离和资产传承方案的设计。

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作者：儒懿保典