都知道百万医疗很好,可是怎么选,你知道么?

风来时狂放

近几年，百万医疗险因为“高保额、低保费”“自费药、进口药都能报”“100%赔付”等特点，深受市场追捧，各大险企眼看百万医疗持续火热，也纷纷推出了同类产品，导致目前市场上的百万医疗五花八门。面对复杂的市场行情，投保人该如何选择百万医疗产品呢？

本文主题：

1、什么是百万医疗

2、百万医疗的优势

3、百万医疗的缺点

4、如何选择百万医疗产品

一、什么是百万医疗险？

百万医疗险是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。这类产品不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。



一般而言，普通人投保多会选择医疗险和重疾险搭配，但是普通医疗险只能报销限定的额度，而重疾险大多只是投保了30万或50万的保额，一旦遭遇重疾，将给家庭带来严重的经济压力，即使有“社保 + 重疾 + 普通医保 + 公司团险”加持，可能都不足以填平这个窟窿。所以百万医疗险一出现，立马就火遍全网。一年几百块保费，最多能报销几百万的住院费用，而且报销范围广，可以作为长期重疾险的补充，解决很大的问题。

二、百万医疗险的优势

1、高保额低保费，杠杆非常高。

百万医疗最大的优点就是高杠杆。百万医疗险采用的是自然费率，一般随着年龄上升，每年所缴的保费也逐年上升。以30周岁男性为例，有社保，购买200万保额的平安e生保（保证续保版），保费366元，远低于市场上的主流重疾险，一般家庭都能买得起。

2、保障范围广。

百万医疗可报销因意外伤害事故或在等待期后罹患疾病，导致其在医院接受治疗而产生的需被保险人支付的必需且合理的医疗费用，包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金，具体包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等。



3、报销限制少。

百万医疗不限疾病意外、不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药都可报销，尤其是不限治疗手段（包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等），对于治疗恶性肿瘤等重疾更是雪中送炭，无疑是对社保的有力补充。

三、百万医疗险的不足

1、免赔额较高。

大多百万医疗险产品的免赔额都是一万元。保险公司要控制理赔，要赚钱，主要就在设这个免赔额上面。去医院治病，医保报销以后，减掉一万元，才能用百万医疗险。而且这个额度不能够用社保此一来整个理赔的周期就会比较长。

2017年，全国三级公立医院人均住院费用、人均门诊费用分别为13129.2元和304.2元。也就是说，我们普通的生病住院，百万医疗险基本用不上。

3、没有保证续保。

百万医疗产品在介绍中往往都写有可以续保到80、99岁，并注明不会因上一年度发生理赔而拒绝续保或者单独调整保费。乍一看，挺完美的。但这类产品的条款中没有写明“保证续保”这四个字（主要是相关法规的限制），也就意味着保险公司可能会因为自身运营的原因而停售这款产品，到时客户就无法续保了。

4、投保条件较为严格。

百万医疗险主要通过互联网渠道销售，只要求客户做线上的健康告知，无法像长期险那样做线下体检，进行人工审核，只有满足健康告知中的所有项目才能够投保。如果身体有异常状况投保，在后续理赔过程中就可能会发生纠纷。不过，也有部分产品做了线上智能核保。客户通过如实告知，系统会根据你的实际情况作出核保，如果通过就能承保，十分方便。

5、费率变动很大。

随着年龄增长，保费也随着增加。正值青壮年的时候买，保费只需小几百块钱，但是年纪大了保费有上十倍甚至几十倍的差距，年复一年缴费下来，未必比你现在觉得贵的重疾险划算。



四、当前市面上百万医疗险的特点

1、0免赔：通常价格较高；

2、5-6年保障期间：在一个相对较长的时间内省去了续保的顾虑；

3、带质子重离子责任：对癌症的保障更为丰富；

4、80岁可投保、专项防癌、带直付功能、含特需病房，对首期治疗费用是很大的缓冲；

5、主打低保费：保障简单但实用，能解决最核心的高额医疗费用问题；而且设计成可以按月缴纳保险费，比较人性化；

6、家庭共享免赔额、保障范围最广。

五、如何选择百万医疗险

要点

1、保障范围、额度相同的情况下，选择缴费低的；

2、保障、缴费相同，选择免赔额低的；

3、保障、缴费、免赔额相同，选等待期短的；

4、产品内容都相同，优选理赔比较方便的，最好是线下、线上都能办理；

5、购买的便捷性，通常线上操作更快捷。

如果暂时不想买重疾险，或者买了重疾险还想搭配百万医疗险，那么建议你在关注产品性价比的同时，关注以下几点：

1、免赔额越低越好。

不要以为市面上的百万医疗险全是1万免赔的，也有低于1万免赔的，甚至还有0免赔的，当然也会贵一些，这就看你如何在性价比和免赔额上做权衡了。

2、增值服务勿遗漏。

很多保险公司会提供额外的增值服务，这两个增值服务很重要：

（1）就医绿通服务。

比较常见的就医绿通包括但不限于下列几个，专家门诊安排、住院安排、手术安排和现场陪同等等。

（2）垫付或者直付服务。

垫付是保险公司帮你提前预支，直付是保险公司和医院直接结算。

并不是大保险公司的产品才有以上的服务，在选择产品的时候一定要看清楚。这样的服务并不难，现在很多第三方公司可以帮保险公司做到，关键看保险公司愿不愿意增加这一块成本，而这两个服务，正好一定程度上解决了目前国内看病难和看病贵的两个难点。

六、小结

在投保百万医疗险时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷。



               
作者：廖风波工作室