复星保德信星颐系列年金保险有何区别?怎么选?

六翼天使494

在银行存款利率下行、社保养老压力渐增的当下，年金险成了不少人规划财富和养老的“新宠”。
而复星保德信的星颐系列年金险，凭借“固定领取+分红”的组合，在市场上关注度颇高。

但“星颐朱雀版（分红型）”和“星颐年金（分红型）”这两款产品到底有啥区别？普通人该怎么选？

今天奶爸就从产品亮点、承保公司实力、适配人群三个维度，把这两款产品“扒”个明白。

一、复星保德信星颐年金保险系列有何区别

1、星颐朱雀版年金（分红型）



星颐朱雀版的投保门槛相当友好，

出生满30天到70周岁的人群都能投，且保障期限终身，能为被保人提供一辈子的现金流支持。

缴费方式有趸交、3年交、5年交、10年交可选，

趸交3万就能起步，其他缴费方式1万起投，就算是普通工薪家庭，也能根据自身经济情况灵活参与。

它的核心优势在分红玩法的灵活性上。

从第5年开始，每年能固定领取基本保额，活多久领多久，这部分是“稳稳的幸福”。

分红方面，有现金领取、累积生息、交清增额三种方式可选。

其中“交清增额”堪称“复利神器”——

用分红购买更多保额，让现金价值和未来的年金领取额逐年增长，时间越长，复利效果越明显。

举个例子，

30岁女性趸交100万投保星颐朱雀版，选择交清增额分红。

第5年开始领固定年金1.7万/年，同时当年分红若选择交清增额，

到60岁时，固定领取额因为分红追加保额，增长到3万/年以上；

到85岁时，累计领取的固定年金和分红收益，加上现金价值，整体IRR能超过3.1%，远超银行存款利率。

这种“越领越多”的特性，特别适合想为孩子储备教育金、自己规划“养老自由”的家庭。

2、星颐年金（分红型）



星颐年金（分红型）的投保年龄和保障期限与朱雀版一致，

但缴费期限更丰富，

除了趸交、3/5/10年交，还多了15年交、20年交的选项。

这意味着投保人可以把缴费压力分摊到更长时间，

比如25岁的年轻人，选择20年交，每年交5万，

既能提前锁定终身保障，又不会因为趸交而影响生活质量。

年金领取方式同样支持直接领取和交清增额，但交清增额仅限70岁前。

分红领取方式和朱雀版一样，

现金领取、累积生息、交清增额可以任选。

不过分红偏向“稳健积累”，

比如选择累积生息，分红会按保险公司约定的利率复利滚存，

适合暂时用不到钱、想让收益“默默增长”的人群。

以25岁男性选择20年交，每年交5万为例，累计缴费100万。

第5年开始领取固定年金1.5万/年，分红选择累积生息，

到60岁退休时，累计的固定领取和分红生息收益，加上现金价值，整体IRR能达到3%

这种长缴方式，适合收入稳定但初期资金不算充裕，想通过“细水长流”的方式规划养老或子女长期财务的人群。
如有疑问，可以点下图

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二、复星保德信星颐年金保险怎么选

1、星颐朱雀版适合这些人

短期缴费偏好者：

比如手里有一笔闲钱（3万以上），想一次性或在3-10年内完成缴费，快速锁定终身保障和分红权益的人群。

复利增值追求者：

尤其是对“交清增额”玩法感兴趣，希望通过分红追加保额，让未来领取的年金和现金价值“滚雪球”式增长的家庭，

比如为新生儿储备教育金、自己规划“高领取”养老的人群。

高净值客户：

趸交或短缴大额保费后，既能通过固定领取和分红实现财富传承，又能享受复星集团的高端增值服务（如星堡长居服务、复保旅居服务等）。

2、星颐年金（分红型）适合这些人

长期缴费需求者：

收入稳定但初期资金有限，想通过15-20年的长期缴费，分摊经济压力，同时提前规划养老、子女财务的年轻人。

稳健收益偏好者：

对分红的处理倾向于“累积生息”，让收益在账户里复利增长，暂时不着急取用的人群，比如为退休后“补充现金流”做准备的中年人。

灵活规划家庭：

缴费期限的多样性，让它能适配“夫妻互保”“父母为子女规划”等多种场景，

比如父母为孩子选择20年交，缴费期间父母发生风险，能触发投保人豁免，可以免交后续保费，避免孩子保障的中断。

三、承保公司实力：复星保德信的“三重保障”

选年金险，保险公司的实力直接决定了“收益能不能兑现，保障能不能落地”。

复星保德信人寿在这方面，给足了投保人底气。

首先看偿付能力，



2025年第二季度，其综合偿付能力充足率203.35%，核心偿付能力充足率154.11%，

远超监管要求的“综合≥100%，核心≥50%”

此外，风险综合评级连续多个季度保持BB级，

说明公司整体风险小，抵御市场波动的能力很强，就算遇到极端情况，也有足够的资金赔付保单权益。

其次是投资能力，



复星保德信的投资组合堪称“稳健与收益的平衡术”：50%配置国债、地方政府债，牢牢守住收益下限；

30%布局高评级固收、优质房地产，追求稳定增长；

20%投向蓝筹股、行业龙头等权益资产，博取超额收益。

这种“保守打底+稳健增长+适度进取”的配置，让它近几年的综合投资收益率表现亮眼——

2021年、2023年、2024年都超过6%，2023和2024年更是达到6.16%，在行业中处于中上游水平。

充足的投资收益，是分红稳定兑现的“物质基础”。

最后是分红实现率，

这是检验年金险“含金量”的关键。



从历史数据看，复星保德信的星颐系列分红实现率常年“在线”，2025年多款星颐系列产品分红实现率达到100%。

要知道，2024年全行业分红险平均实现率仅49%，

而星颐系列能有这样的表现，离不开其“50%国债打底”的稳健投资策略，只要资本市场不出现颠覆性风险，分红大概率能稳住。

四、奶爸总结

如果您追求短期缴费的灵活性和分红复利的爆发力，星颐朱雀版是更优解；

如果您更倾向长期缴费的压力分摊和收益积累的稳健性，星颐年金（分红型）更适合您。

而复星保德信的强大实力——

充足的偿付能力、出色的投资收益、稳定的分红实现率，确保了两款产品“固定领取+分红”的模式能落地。

在银行存款“越存越亏”、社保养老“不确定性增加”的当下，这两款年金险，既能对抗通胀，又能锁定终身现金流，值得大家选择。

如果想了解更多该产品的内容，欢迎私聊奶爸！
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作者：微信文章