买快返年金怕踩坑?先看这篇:定义拆解 + 避坑要点 + 适合人群

白刃玄衣及

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这是我的第39篇文章



当普通人为银行降息发愁时，有钱人的资产配置已经悄悄换了赛道 —— 存单不再香，保单成了新方向。今年快返年金市场热度飙升，百万、千万级大单屡见不鲜。

中英悦活人生 B 款、中意一生中意、复保星颐朱雀版、瑞众东方红（岁盈版），这些热门产品，早已成了他们 “稳健挪储” 的新首选。

为啥快返年金这么吃香？核心在于它精准踩中了 “稳” 和 “活” 两个点：能直接锁定长期利率，而且灵活性拉满，最早第 5 年就能每年领 2% 的固定利息，本金还安安稳稳躺在保单里，真要急用钱，随时退保就能取出来，堪称挪储的 “最优解” 之一。

不过最近好多客户找我咨询时，我都得先泼盆 “冷水”：快返年金虽好，却不是人人适合，盲目跟风容易踩坑！今天我就从三个核心维度给大家扒透它 —— 先讲清产品形态到底是怎么回事，再送上避坑指南帮你绕开套路，最后精准匹配哪三类人最该配置。干货满满，建议先点赞收藏慢慢看！

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#什么是快返年金？

先来介绍下什么是快返年金？

快返年金首先是年金险，它会定期以固定的金额自动给你账户里返钱，比如每个月或每年，活到老领到老的现金流，它跟传统养老金最核心的区别在于开始领钱的时间比较快，最快第五年就可以领钱了，而传统养老金一般女性从55岁，男性从60岁开始才可领取，当然快返年金有些也可灵活选择第七年第十年再开始领钱，又或者在特定的年龄，比如40岁50岁开始领取。

快返年金主要分为两大类，一类是保本吃息型的，也就是每年领着相同的年金，本金一直都在账户里，也就是现金价值基本上都是略大于总保费的，随时可以取出来，灵活性好，如果说市场行情好，有更好投资渠道，那我就可以退保出来去投资；如果市场行情低迷的话，我就继续持有保单，进可攻退可守，可以作为银行定存的代替；另一类是它每年领取的年金比前面那一类高，但是现金价值价会越来越低，适合追求长期收益的小伙伴。

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#避坑指南

避坑指南之一

从产品形态和特点来看，快返年金领取时间快，即可以用来锁定利率长期增值，灵活支取，还有终身现金流陪伴，满足了我们既要又要还要的需求，那有没有坑呢？

我们一起来看一下，快返年金总体收益是低于增额寿或传统养老年金的，如果你短期内并没有现金流需求，纯粹是为了有相对较高的长期增值，或者专门是用来养老的，那还是建议你分散配置增额寿或养老年金，综合收益会更高些。

避坑指南之二

快返年金是不能完全替代银行定存的，因为快返年金它首先是属于保险然后才具有长期增值的功能，虽然说它也能保本吃息，但是，它不像银行定存一样，你从存进去立马就开始有利息了，一般来说，快返年金是从第5年才开始吃息的，而且这个保本，它也不是说从第1年投进去就开始保本，而是你要持有几年之后才会回本，有些在第5年回本，有些是在第7年才回本，所以快返年金它并不能完全替代银行定存。

那它能替代什么呢？它能替代那种用于长期储蓄的定存或理财，比如说这个钱我是5年一存，5年一存，连续滚动存的情况，那你买成快板年金是合适的。

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#适合哪些人？

明白了快返年金的产品形态和避坑指南后，我们来看看它适合哪些人？

第一类，因为它返还快的特点就决定了它更适合想要快速获得现金流，稳定吃息的朋友，比如说我想要早点躺平退休，或者说我是临近退休了又或者是年龄比较大的朋友。

有些朋友手上有笔钱，大概率5年内用不到，短期内也不需要用现金流来补贴生活，一直习惯存银行长期吃息，但现在银行5年定存降到了1.3%，1年期定存也只有0.95%，收益率越来越低，未来预计还会持续下行，存银行实在是不划算，想要挪一部分钱到——和银行存款一样安全，收益更高，流动性好的其它渠道中，这也是快返年金备受欢迎的原因。

我们以35岁女性每年交20万交3年总共交60万为例，第5年就可以吃息开始回本，每年领取本金的2%也就是12034元，活多久领多久，本金一直在保单里，以后需要用到也可以随时减保或退保取出来，到60岁退休时，累计领取了25.2万，收益率为复利1.71%，如果一直不退保，到90岁时累计领取了61.3万，保单内还有60万的现价，此时保单的总利益为121.3万，也就是现金价值加上累计领取金额，收益率为复利1.84%，即便未来利率回升，也可以把钱退保取出来，再去买收益更高的产品，进可攻，退可守，非常灵活。



第二类，适合想给孩子储备一份终身现金流的朋友，快返年金也很适合，可以是一份每年十几万的兜底基金，也可以是一份每年几千元的生日祝福金。

先来看给孩子人生兜底的基金，保单设置为自己做投保人，孩子作为被保人也是年金的领取人，保单的所有权自己掌控，每年十几万的现金流给孩子，终生领取，为他们人生各阶段有基本兜底，但也不足以让他们躺平，等他们在创业或婚嫁需要大额资金时再把这笔钱交到孩子手上，同时可以把孩子设置为第二投保人，万一投保人遇到突发风险，孩子可以自动从第二投保人变为投保人，实现保单权益的承接。当然，并不是要有几百万才能给孩子买快返年金，也可以给他准备一份快返年金保单作为生日礼物，每年交几万，总共交个10几20万，孩子从第5年开始，每年生日都能领到几千元的礼物，领一辈子，而且保单里本金一直都在，相当于投入的本钱不动，用利息给孩子发一辈子的生日金，如果以后孩子需要用到这笔钱，随时可以退保。取出增值后的本钱，也就是保单的现金价值，如果用不到，不管孩子是60岁还是80岁，每年都能收到几千元的生日祝福金，这份现金流承载着父母的厚爱，永远陪伴孩子，如果你也想为所爱的人储备这份礼物，欢迎加我微信ynkm6970来链接我，我来帮你订制专属方案。

第三类，适合资产传承兼顾补充养老的朋友。

有些朋友呢，自己和孩子工作生活都比较稳定，各自都十分独立，不需要或也不愿意过早给孩子一大笔钱，希望在自己百年之后再把钱交给孩子，既要有保密性，又要资产增值保值，还可以隔离孩子的婚姻风险，又担心未来会征收遗产税，这样的朋友就适合快返年金，可以选择年龄越大领钱越多的产品，我会建议客户自己做投保人和被保人，孩子设置为指定受益人，客户从第5年开始每年领的现金流可以作为自己的养老补充，等百年之后，这笔钱就作为身故受益金顺利给到孩子，因为保险身故受益金不用交税，这么安排就能避开遗产税，即便孩子未来结婚成家了，那这笔婚内拿到的保险身故受益金也属于他（她）的婚内个人财产，相较于用遗嘱或赠与协议方式安排这笔钱更能维护客户的权益。不同的客户需求，我给出的保单架构设计也是不一样的，如果你也有这方面的需求，欢迎加我微信ynkm6970来链接我，我来为你订制一对一专属规划。

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#养老是快返年金好？

还是养老年金好？

我的客户常常会问我，养老是快返年金好还是养老年金好？

回答这个问题吧，要具体情况具体分析，看是哪个年龄段。如果你人还算年轻，比如40左右的年纪，养老还是传统的养老金会更合适，相同条件下，养老金不光你将来养老钱领的多，收益率也会更高。但如果你已经是临近退休，比如说50多岁了，那快返年金有可能会更能发挥优势，年金领得多，收益可能还更高，但具体问题还是要具体分析。

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#结语

最后我总结一下，买快板年金并不只是简单对比几个产品就行了，有的只想保本吃息，有的想做资产传承，顺便补充自己的养老现金流。需求不一样，适合的产品和方案自然也就不同。我测试了市面上几十款的快返年金，整理出最值得买的几款，其中，有央企国企背景的，或者是中外合资的，那么也有像保本吃息型的，或者是说你更倾向于年金领更多的，反正总有一款适合你，想要知道是哪几款，或者说我们想要去做一个针对性的规划，选出一个最适合的产品，欢迎加我微信ynkm6970来链接我，我来安排一对一专属分析规划。

希望本文能对大家有启发。

【买快返年金怕踩坑？先看这篇】就分享到这里，下期内容咱们再见。

我是昆昆，不仅是持证会计师，更专注于帮大家 “选对保险不踩坑”。不管是用储蓄险做养老规划、孩子的教育金储备，还是家庭财富传承，我都能帮你用科学的方法理清思路，少走冤枉路。

作者|昆昆保典         

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