揭密:为什么你身边越来越多的人开始买香港保险?

什么大师特

今天就给大家聊聊香港重疾险。
香港保险近年来热度很高，但想找到一个靠谱的渠道了解，却不见得容易。消费者所处位置不同，对港险的看法往往不一样，甚至截然相反。香港保险的代理人往往强调“港险费率低、分红可抵御通胀、内地保险都是le se ”；内地保险从业者则会抨击港险“不受大陆法律保护、香港保司可倒闭保单权益得不到保证、投保不便捷、理赔有隐患”等等。当然这些话都有一定道理，但大多断章取义，不能作为可参考的依据。在小Q的众多委托人中，对港险感兴趣的也不在少数，今天就专开一帖来与大家聊聊内地保险和香港保险的优劣势和异同点（重疾险）。
本文从以下 5个方面来说明：



一、产品形态

香港重疾险和内地重疾险一样吗？

答案：并非完全相同。

请看下图



得益于内地各保险公司代理人/业务员的不懈宣传，提到“重疾险”，绝大部分人脑海里首先想到的，应该是“X安福”和“X寿福”；而真正的重疾险形态分为终身消费型、定期保障型、满期返还型及终身储蓄型。寿险和重疾险捆绑销售，保障期限为终身，在没有理赔重疾的情况下，身故或全残依然可以赔付保额。人固有一死，所以这类产品属于必赔险种，如果被保人一生都没有罹患重疾，身故后也可留下一笔保险金作为遗产传承给受益人。这个形态的产品，我们称之为“储蓄型重疾险”也是未来市场主流。好不好？当然好，完美契合国人“有病治病无病返钱”的消费观。
但有一点：太贵了。

30岁男性，50万保额，20年缴费，年缴保费1万5左右。

我们通常所说的香港重疾险，都是这个类型的产品。
相信很多人都会好奇，如果30岁男性，50万保额，20年缴费，香港重疾险的年缴保费是多少？
那大家跟着小Q继续往下看费率。
二、保险责任和费率

内地人士为什么对港险热度那么高，无非基于几点考虑：费率更低，保险责任更优，美元计价，分红可抵抗通胀。
事实是否如此，下面分别来看一下。
1、香港重疾险比内地重疾险贵吗？

下图对比了3款重疾险产品，分别是内地*安“少儿*安福2020”、X康人寿“X享健康”和香港万通“首选健康500+”（香港热销重疾险之一）。
以0岁男性20万保额为例



香港重疾险对被保人会有所区分，香港人均寿命比大陆长、香港保险公司投资环境及投资能力也要优于大陆保险公司，这几个影响费率的客观因素，港险确实占优，从上表中可以看出，在不考虑分红的情况下，即使是“吸烟体”，其费率相比于大陆，也并非无优势可言。（当然，分红在下文中会详细说到）
事实上，费率比港险高的内地重疾险，也比比皆是。

结论：“港险比内地保贵”，这种说法并不严谨。
2、香港重疾险的保险责任要比内地重疾险好吗？

这部分从“重大疾病定义”、“疾病保险责任及保费豁免”“保单分红”3个方面来对比看一下。
（1）重大疾病定义
2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对常见的25种重大疾病进行了统一规范。所以，内地重疾险前25种最高发重大疾病的条款，每家公司的定义都是一样的。
而香港保险不受内地银保监会监管，其疾病定义跟内地略有差别。
小Q对比两地重疾险条款，发现前25种高发重疾中，有15种疾病，在香港和内地的重疾险条款中并无任何差别。而其他的呢？如：
脑中风后遗症
脑中风后遗症，香港重疾险只要求持续四个星期，而内地要求180天，且要留下一定的后遗症。
条款如下图所示：




具有类似差别的还有“急性心肌梗塞”“终末期肾病”和“重型再生障碍性贫血”等，港险的定义要更加宽松。定义越宽松，理赔的门槛就相对越低，在这点上，港险则比内地保险更有优势。

（2）疾病保险责任及保费豁免

这应该是大家最关注的部分了。

呈上保险责任对比表。



重疾/身故/全残保险金
在没有罹患重疾出险的情况下，被保人身故/全残，依然可以赔付相应保额，港险则是赔付“相应保额+非保证”
相应保额分为两部分，一部分是基本保额，另一部分是赠送或奖励保额。

“首选健康500+” 前15个保单年度赠送100%基本保额。
所以，抛开分红部分不说，在重疾/身故/全残保险方面，两款产品相应保额相差甚大。

保费豁免

先说一下“被保人豁免”，是指投保长期险种时，被保人首次出险后，可以免除剩余的全部或部分保费，视同已缴，原保险责任依然有效。内地重疾险和香港重疾险大同小异都自带”被保人豁免“权益。另一个就是投保人豁免，内地重疾险中的“投保人豁免”通常以附加险形式存在，须另外支付保费且符合“健康告知”，是可选项。港险投保人（或配偶受益人）豁免，一般不需要额外支付费用，
所以，在保费豁免上，香港重疾险也要远远优于内地。

重疾多次赔付/癌症多次赔付

“重疾多次给付“产品也是近几年才被推进市场，内地保险公司传统重疾险产品，大多对重疾的理赔次数限制在“一次”，罹患一次重疾出险，获得保司保额赔付后，重疾险合同终止。这类产品最大的亮点的是：赔付一次重大疾病后，合同不终止，间隔一段时间后（1年或3年），第二次罹患重大疾病（跟首次罹患的重大疾病非同一种）再次赔付重疾保额。
重疾多次赔的保险责任是否必要，这见仁见智，毕竟人这一辈子罹患两次重大疾病的概率也确实不高，但如果对费率影响不大的话，有比没有好。
本部分要说的重点不在“重疾多次赔付”，而在“癌症、中风、心脏病多次赔付”。所有癌症在重疾险的条款里都只有一个统称“恶性肿瘤”或“癌”，如果没有癌症多次赔的条款，患癌赔付1次保额后，合同终止。而就目前医疗条件来看，癌症的存活率还是比较高的，一个患癌治愈后的人，会比任何人都渴望得到重疾险保障，但却很难再投保上重疾险了。而有过癌症病史的人，其二次患癌或癌症复发的概率也要远远超乎平常人，所以，癌症多次赔还是有一定作用的。
在罹患癌症重疾的情况下，内地保险赔付1次保额保单结束，但是内地重疾险中的“多重赔付”通常可以以附加险形式存在，须另外支付保费，是可选项；港险则是自带多重赔付。（附首选健康500+条款图）



下面这个条款是非常有诚意的。



“首选健康500+”除了对癌症额外赔付增加了一个“癌症治疗灵活选服务”，可以选择首次患癌一年后二次罹患癌症，可以拿到50%保额。还额外增加了一个“持续癌症先进津贴”，在治疗期间每月可获得1%基本保额的持续癌症现金津贴，可弥补收入损失，最高可领180%基本保额（15年）。这个二个设计可以说是不但把癌症二次赔付间隔缩短到1年，还可每月领取1%基本保额弥补收入损失，虽然拿到的保额不多，但也算是一个很贴心的服务了。
所以，在重疾（癌症）多次赔付上面，港险比内地保险更加人性化。

（3）保单分红
通过上面几点对比，其实不难发现，香港重疾险从保险责任看，确实是比内地重疾险有一些优势。除了这些，其实港险还是有一些独特优势的。

保单分红“唯有分红可以抵抗通胀！”这是很多人选择香港重疾险的一个很重要的理由。

分红的概念我不多讲了，字面理解就行。

内地市场目前确实鲜有带分红的重疾险产品，太平洋保险曾经推出过一款“金佑人生”，如果拿这款产品跟“首选健康500+”对比，完败！

所以本文就不拿内地的分红型重疾险说事了。
而内地其他分红型保险相信也有不少人买过，投保时满腔热血，以为从此就成保险公司小股东了，保险公司吃肉我喝汤，保险公司就是你的提款机，但几年后发现并不是那回事。
于是大家都说：“内地保险分红就是个笑话”。
大家为什么这么说呢，影响分红最大的因素，当然是保险公司的投资盈利能力。香港作为国际金融中心，投资项目遍布全球，无论是外部投资环境，还是内部投资能力，内地保险公司起码现阶段是难以望其项背的，加之内地保险公司都很年轻，比起香港老牌保险公司，还是有相当的差距的。
那么香港重疾险的分红到底是怎么回事呢？我们来看下“首选健康500+”的计划书。



“退保发还金额”相当于内地保险的“现金价值”，是投保人退保的时候可以拿回来的钱；“严重疾病赔偿/身故赔偿”则是被保人罹患重大疾病或身故出险以后，保险公司赔付的钱。我们不讨论投保人主观退保时候的”退保发还金额“，把重点放在“严重疾病赔偿/身故赔偿”上来。我们可以看到，“严重疾病赔偿/身故赔偿”是由“保证金额”和“非保证终期分红“两部分组成，”保证金额“是出险后我们一定可以拿到手的钱，即合同约定的“基本保额”，“非保证终期分红“则是我们要讨论的部分：保单分红。可能有人要问到“保单分红是非保证的吗？”对，分红不确定，甚至可能为0，这点全球都一样。那又有人会说了:“扯，那不就是“画饼”吗”。可以这样理解，但这个饼却不是随便画的。这个饼是怎么做的到底香不香？由于内容太多，我们下期细聊！综上，结论是：香港重疾险vs大陆重疾险，保费责任、费率和分红方面，港险的优势确非内地保险可比。三、保单安全性

“港险安全吗？会不会有风险？”

这部分本没必要拿出来讲。
银行、保险、证券作为现代金融业三大支柱，关系国计民生非同小可，我们相信政府的监管和掌控力就好。但总会听到有人说“香港保险公司可以倒闭内地不可以，所以港险单不安全”。
这句话只说对了1/3。
香港保险公司允许破产倒闭，内地保险公司也允许，但不能因为“保司可以倒闭”就得出“保单不安全”的结论。内地保单安全性不必赘言了，说说港险。跟内地一样，香港每家保险公司背后都有再保险公司进行承保，经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模更大的保险公司收购继续经营。那可能又有人会担心“香港是金融自由港，资产出入无限制，如果保险公司倒闭后，像P2P一样直接卷款跑到国外了怎么办？”放心，我们能想到的监管层早就考虑到了，香港保监对所有在港经营的保险公司有严格规定，在港开展保险业务的硬性要求是：其在港固定资产要大于其负债，即使保司携款出境跑路了，拍卖其在港固定资产，也可保证投保人保单权益不受影响。所以，如果保险公司经营不善，我们最多也只是损失红利收益而已。那么，咱们买港险就完全没有风险吗？当然也不是。港险以港币或美金计算保额和保费，汇率风险起码是有的。还有一点：香港保单受香港保监处监管，而非内地银保监会，这点在下面会提到。四、投保及理赔（实操部分）

刚刚说到了，香港保单不受内地银保监会监管。所以其投保及理赔就不可能跟内地一样。我们分别说一下
1、投保

主要有二个方面：赴港购买：购买香港保险须投保人亲自赴港签单，相比于在内地承保，时间成本会略高。相比较买到好的产品而言，用一两天的时间来换取也是值得的，赴港一般都会有专人陪同服务，不会出现到了香港犯迷糊的情况。
核保严格：港险“健康告知”会比内地保险严格细致得多，“无限告知”相比于内地健康险“问什么答什么不问不答”要严格许多。香港保险是严核保宽理赔。
2、理赔

不管是内地保险还是香港保险，理赔都是按照合同条款来。

内地保险理赔：出险报案，按照保司要求提供理赔资料，保司核赔人员会尽快给出核赔结论，核赔通过后理赔款会顺利打到受益人银行账户。

香港保险理赔：出险报案，按照保司要求提供理赔资料（传真、邮寄），保司核赔人员会尽快给出核赔结论，核赔通过后理赔款会顺利打到受益人银行账户。

所以，从投保理赔等实操方面，由于地理及管理制度原因，所以在投保上香港保险会比内地保险稍微麻烦一些，理赔并没有比内地麻烦。五、建议

综上，香港保险并不是像平常大家吹嘘的那样“完美无缺，碾压内地保险”，其分红优势明显，但其短板也不必讳言。那么，怎样配置风险才会讲到最低？ 那是否可以考虑“内地定期消费型重疾险+香港年金险”组合？既可以防范短期罹患重疾的风险，又可以享受到“港险分红”的收益，何乐不为？






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作者：全家人咨询