中国人寿如E康悦百万医疗怎么样?国寿如E康悦C款百万医疗优缺点分析

李志敏

自从众安在线的第一款百万医疗“尊享E生”问世，百万医疗险就开始成为各家保险公司竞相模仿的对象。

有人说百万医疗差别不大，买哪个都一样。其实真的不是这样。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百万医疗，差别还是挺大的。特别是细节上的差别是客观存在的，投保的时候感受不到，但理赔的时候就会体现出来。

如果等到体验过一次理赔再换，恐怕来不及，也不合适。因为一旦住过院、理赔过，多少会对今后重新投保造成影响，严重的可能再也买不了商业保险，所以最保险的方式还是在第一次投保就把产品挑好。

从今天起，首席探险官开始陆续为大家介绍各家公司的百万医疗。买过的看看可以做到心中有数，没买的看看可以帮你挑到更适合的。

今天介绍的是中国人寿的如E康悦百万医疗，这款产品分为A/B/C三个版本，目前主要售卖的是如E康悦C款，所以我们介绍的也是C款：

01

谁可以买？
出生28天到60周岁，非高危职业都可以投保。

02

保什么？

1、因意外或者投保30天后因疾病在二甲以上公立医院住院可以报销。
以有社保的身份投保更优惠，所以大多数人会选择以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情况下：
因除癌症之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1万元的免赔额后再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为300万元；
因癌症住院，先用社保支付，也是扣除1万元的免赔额，再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为600万元；
如果因为癌症住院，按照实际住院天数，每天给200元的津贴，每年最高不超过5万。注意，是住院才给，在门诊检查和放化疗是不算的。
2、除了住院报销，特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊也可报销：
● 特殊门诊：门诊恶性肿瘤放化疗、恶性肿瘤的免疫疗法、内分泌疗法疗法、靶向疗法、血液透析、腹膜透析或肾移植后抗排异治疗；
● 住院前后门（急）诊：与住院相同的原因，前7天后7天看门诊；
● 门诊手术：因为百万医疗有1万元的免赔额，而门诊手术普遍花费不大，所以实际上比较难用得到。



3、质子重离子医疗保险金：
每年报销上限150万元，报销比例100%。但若以有社保身份投保，又没有用社保报销，报销比例降至60%。

03

保多久？怎么续保？

国寿如E康悦C的保障期是1年，关于续保，条款是这样约定的：


本产品不是保证续保的医疗险，第二次续保需要审核，如果发生过严重疾病的理赔，存在无法续保的可能。通过第二年的续保审核，今后续保就不需要审核了，最高可以续保至80周岁。如果对自己的身体不是很自信，担心首年会出险，这款产品不是很适合。
至于是否能终身保证续保？这个是存在不确定性的，理论上，非终身保证续保的产品，中途都存在无法续保的可能。但是考虑到国寿的品牌和体量，以及在咱们国内保险老大哥的位置，我还是愿意相信国寿的责任和担当，中途不顾广大客户利益去一刀切的停售不让续保，这种可能性非常小。

04

保障细节好不好？
1、关于住院前后门急诊，其他产品大多是前7天，后30天都可以纳入此次住院的报销范围，但国寿如E康悦C款只能报销前7天后7天的费用，算是一个小问题；
2、关于质子重离子，以有社保身份投保却没有用社保结算，报销比例只有60%。这个规定我们就可以当做质子重离子的报销比例只有60%，因为质重医院本身就不纳入社保报销，全额自费。其他产品多没有类似限制。
3、关于免责条款，投保后120天内腺样体肥大、疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不能报销，但超过这个时间后可以报销。
为啥会有这样的规定？因为这几种情况存在择期手术的可能。比如，孩子腺样体肥大，我心里是清楚的，我可以买个保险，然后过了观察期再去手术。所以，某些医疗险为了规避这种逆选择，会存在这样的免责规定。





05

关于增值服务
虽然我们购买的是一款住院医疗险，但其实除了保障内容本身，附加的增值服务非常重要。百万医疗的增值服务一般包括：
1、住院医疗费垫付/直付
普通医疗险的报销逻辑正常情况下是先住院，出院结算后拿着发票到保险公司报销，这个讲的是“报销”。高端医疗险的“高端”，有很大一部分体现在“直付”上面，也就是说，客户是省略了报销这个流程的，出院的时候拍拍屁股走人就行了，保险公司和医院你们去算账就好了。
但是“垫付”和“直付”又是两个不同的意思。垫付是百万医疗创造出来的一种服务，当我的住院押金太高了，交不起的时候，我可以申请保险公司来给我交这个押金，等出院的时候保险公司再来跟我核算报销的事，这个叫垫付。垫付肯定没有直付省事省心，但是有垫付服务显然比没有垫付服务好。
由于“直付”对于保险公司的要求非常高，一般是通过保险公司购买第三方机构的服务来实现的，所以成本也非常高。所以，只有年交几千上万的高端医疗才有这项服务，个别的百万医疗有直付功能，但是可想而知价格也是比常规百万医疗贵了不少。
国寿作为咱国内的寿险老大哥，比较让我吃惊的是，这项功能居然是没有的。有国寿内部的同行跟我反馈，垫付的功能已经在试运行中，但是这个效率确实是需要提升。
2、重疾绿通服务
这项服务详细大家都不陌生，重疾安排专家门诊、入院协调、二次会诊、专家手术、海外视频会诊等等，可以说这是保险公司为客户提供的最有价值的一项服务之一。如果没有保险，我们个人要去协调这些方面的问题是非常困难的，付出的代价也是很大的。
更让我惊讶的是重疾绿通服务过去也是没有的，说是目前也在实验阶段。相信不久后会跟上了。
3、恶性肿瘤院外购药/特药服务
大家都知道癌症患者除了做放化疗，目前最好的治疗方式是服用靶向药。但是靶向药是又贵又难买，特别是在部分新特药纳入医保后，供不应求，在医院就更难开得到了。身边有罹患乳腺癌的朋友反馈，目前乳腺癌的靶向药特别难买，要搞关系才拿得到，十个病人可能只有两个能及时吃上药。而肿瘤特药服务，对于处方开出的院外购买新特药也是支持的，甚至有的产品可以直接提供送药的服务，这就解决了癌症病人用药的后顾之忧。
有这项服务，院外购买的靶向药也不用花钱。但是没有，就只能自费，因为它不属于住院医疗报销的责任范围。有没有，区别还是很大的。
可惜的是目前国寿如E康悦C这款产品还没有恶性肿瘤院外购药的服务。总的来说，老大哥的服务有点不大跟得上的感觉。

06

同类产品的横向对比


我们选择了目前市面上比较顶尖的、有代表性的五款百万医疗险进行横向对比，对比下来再对国寿如E康悦进行一个总结。
这个产品有4个优点：


1、国寿大品牌、线下服务网点多；
2、除了第一次续保需要审核，后面核保都不用再审核，这比一些年年续保都要审核的医疗险还是强多了；
3、癌症住院每天有200块的津贴；
4、线下产品，可以人工核保。



缺点有5个：


1、首年出险会对第二年续保产生影响，严重的可能不能续保。保证续保未进条款，理论上续保会存在不确定性；
2、住院前后门急诊只包括前7天后7天，而常规是前7后30天；
3、质子重离子保额不足，报销比例低了；
4、癌症住院有1万免赔额，一年要住50天院津贴才够填上免赔额；
5、增值服务跟不上，绿通、垫付、特药暂时都没有；
6、你要想买，很可能不单独卖给你，非要带个长期险，就是咱们说的捆绑销售的问题。



一个温馨小Tips：肿瘤特药服务还是很重要的，建议买过这款产品的客户，单独再买一款癌症特药险补充一下，价格也很便宜。
如果你对大品牌青睐，不那么在意产品本身的细节特别是增值服务，国寿老大哥这款如E康悦C百万医疗总的来说也还不错。如果没有品牌情节，市面上还有不少百万医疗可以选择。平时看看首席探险官的文章，买保险的时候能少走弯路哦！



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作者：首席探险官