为什么越来越多的华人对美国保险趋之若鹜,美国保险到底好在哪儿?

真不是我干的的

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美元加息和人民币贬值，使更多高净值人士将目光投向海外家庭财富管理和风险管理工具。

作为兼具这两项功能的金融产品，美国保险自然受到了很多关注。

让我们来看看美国保险有哪些优势来吸引大家吧！

一、市场成熟

美国人寿保险起步较早，从1762年第一份保单发出至今已有近两百六十年历史，形成了一个成熟而发达的市场。

根据2016年全球保险业统计，美国总保费占全球总保费26.80%，是世界上规模最大的保险市场。

美国保险市场有完善的监管制度。美国对保险业的监管实行联邦和州双重管控制度，联邦政府和州政府各自拥有独立的保险立法权和管理权，因此每家保险公司的每个产品都需要通过几十个监管部门的审批才能在全国销售。

美国保险监管要求保险公司确保有财力兑现保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈余标准，当保险公司的资本和盈余达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易合理公正。



在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格保护的，大家应该知道，美国多数法律的制定是以保护消费者为初衷的，尤其是保险法方面的法规，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。

二、成本低廉

据统计，美国有800多家人寿保险公司，没有一家保险公司拥有超过10%的市场份额，可见竞争的激烈程度。

激烈的竞争使得美国保险的保费成了世界最低的。

美国人寿保险主要的客户是北美居民，因为北美地区医疗技术先进，人均寿命长，加上投资环境较为稳健，投资渠道相对透明等因素，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。

在相同保额前提下，中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多，也就是说同样的条件之下，美国的保费仅为中国内地的五分之一(台湾保单的价格是美国的三倍，香港保单的价格也比美国多出30~70%)。

中国的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。

美国的除了这三种，还有投资型万能险和指数型万能险。其中指数型万能险（IUL）作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些产品在中国都还没有出现。



三、税务优势

对于非美国居民而言，美国保险的一个巨大优势就是规避CRS。美国不参与CRS，外国人在美国开设的保险账户也不用担心会被国内税务部门获取信息。

对于美国居民或将来有可能成为美国居民的人而言，美国保险与其他境外保险的优势更是不言而喻。即使是遗产税，只要方法得当，早做准备，也一样可以避免。

此外，很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人，当在美资产超过6万美元，未来就要缴纳遗产税，税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。当然，外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。



四、理赔简单

美国保险实现“严进宽处”的政策，一般核保都比较严格，耗时较长，赔付却非常的高效。理赔的程序非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。

若是非美国居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。反观一些亚洲国家，保险业起步迟缓，理赔体制也不成熟，要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现象也经常发生。



在美国，发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，这是什么意思呢?若保单已生效且超过两年，客户发生死亡的情形，保险公司在理赔审核的过程中，即便发现客户当初未诚实告知，根据美国的规定，保险公司不可以拒绝理赔。

换句话说，保险公司在遇到上述情形时，是必须依据客户当时投保的保额予以全数支付。这项措施是就为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿，藉由此项规范可以保障投保人的权利。

但若在投保的两年内客户死亡，而保险公司在理赔审核的过程中找到证据，证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯，保险公司也会退还客户所有已缴之保费。

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作者：精英财富俱乐部