明知道重疾险很坑,为什么还有那么多人买?

戏做顿

觉得保险坑的穷人很多，疯狂买保险的富人很多。

前年，国内出现了三张年缴保费上亿的保单，其中两张出自人寿，一张出自平安。

而在2010年以前国内最大的一张人寿保单的保额大概是7000万左右。

结果这个客户成为了保险公司的密切关注对象，甚至连饮食起居都关注周到：想游泳，专人陪游，想健身，专人陪练。



此外，根据《中国大众富裕阶层财富白皮书》调查显示，大众富裕阶层，有68.9%的人拥有保险。

在国内，高净值人群青睐保险的情况，与普通国人对保险的排斥并举呈现。而国人认为「保险是骗人的」也不是没有由来的。

21世纪初的保险在中国的野蛮发展，造成恶性竞争，导致许多理赔纠纷……直到现在，我们依然常常在新闻报道中看到各种拒赔案例。所以，我们普通大众买保险总是小心翼翼。

毫无疑问，大公司的牌子总是能给我们带来更多的信赖感，但与此同时我们也要接受品牌的高溢价，大公司高性价比的产品实在少之又少。

所以，保险公司哪家好？选大公司还是小公司？

本文重点：

重疾险的起源：医者仁心

曾经野蛮发展的中国重疾险市场，埋下“坑”的源头

现在的重疾险，有多坑？该如何避坑？

为什么还有人买重疾险

一、重疾险的起源：医者仁心

一位单亲妈妈，在肺癌手术成功后，马不停蹄地重新投入工作。

因为她还有两个孩子，她们还要生活。

术后劳碌，得不到康复修养，这位女士很快就肺癌复发去世。

医学本让她活了下来了，可是在财务上却「死」了。

悲剧刺痛了主治医生巴纳德，为了能让病人在确诊患有重大疾病时获得一笔保险金作为治病、康复及弥补收入损失的费用，他和南非的Crusader寿险公司合作。

1983年8月6日，世界上第一款重疾产品诞生。

医者仁心，是重疾险的起源。

在如今几百款重疾险“群魔乱舞”的市场上，也只有寥寥几款重疾险还秉承着初心：

十大值得购买的热门重疾险！


二、曾经野蛮发展的中国重疾险市场，埋下“坑”的源头
1995年，重疾险作为寿险的定期附加险，进入中国市场，不过市场反应平平。

当时的重疾险，仅保障7种重大疾病，各家保险公司对重大疾病的定义都不一样。

甚至有些公司为了趁机大赚一笔，把一种病拆成多种，造成了市场的恶性竞争；重疾的严苛条件也造成了理赔的困难，导致许多保险理赔纠纷的发生。

因此，2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003增长了57%。

「保险是骗人的」这句话从那时起就埋下了伏笔。



此外，中国保险市场历史上有名的「大地震」——友邦重疾险集体诉讼案，更是“坑”得引发众怒！

地震的触发点是一篇网文《在中国千万不要买大病保险》，文中阐述“保死不保生”的观点，在网络上广为流传。

以癌症为例：
癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。——《在中国千万不要买大病保险》

本来就备受消费者诟病的重疾险更成为了众矢之的，还惊动了监管高层。

在此推动下，保监会规定了25种常见的重症疾病。




三、现在的重疾险，有多坑？该如何避坑？
重疾险发展到现在，在越发激烈的竞争下，很多坑死了。

但为了赚钱，更多隐晦的坑又出现了！

再加上，保险术语、医学定义、法律条款，难读到惊扰发际线。我觉得，用大白话解读保险合同上的术语，很有必要：

保险合同看不懂？5分钟教你学会保险概念！避开合同里的这些坑！

1.坑一：「一种病拆成多种」

说实话，「一种病拆成多种」的手段，从重疾险进入中国市场到现在一直屡见不鲜。

果然，套路好用就行，不必在意老不老。

统一规定的25种重疾，囊括了95%以上的重疾理赔情况。在剩余的5%疾病，却包含着几十种重疾，各家产品差别不大。

不如把目光聚焦在这25种重疾对应的轻/中症上。它们也高发，但是监管并没有对轻中症作统一规定。劣质重疾险最喜欢在这里埋坑。



高发中轻症的缺失会降低赔付率，对消费者不利。

2.坑2：赔付标准严格

有这样一个案例：

2009年陕西魏先生购买了一份重疾险，2013年确诊冠心病并且做了动脉支架植入术，魏先生所患的冠心病是在这25种必保重疾内的，但是术后魏先生申请理赔被拒绝，后来魏先生将保险公司告上法庭，结果判决还是不予理赔。

怎么回事？



原来魏先生做的支架植入手术是微创手术，《重大疾病保险的疾病定义适用规范》中规定，治疗严重冠心病，手术需要是开胸的冠状动脉搭桥术，才符合重疾理赔标准。这25种重疾有明确分类，其中3种一旦确诊即理赔，5种当采取某种治疗手段后才理赔，17种需要达到特定状态后才理赔。具体分类婉儿整理了一下：


这三类是什么意思呢？


  确诊给付
只要确诊了保障的疾病，就可以获得赔付，比较典型的是恶性肿瘤。


  实施了某种治疗手段后赔付
不是确诊了就可以赔，要进行了某种特定的治疗手术之后，才会获得理赔。像前面提到的案例，魏先生患的严重冠心病就是做了开胸的冠状动脉搭桥术才会赔付。


  达到某种状态后赔付
对于某些疾病，要达到某种特定疾病状态、程度，保险公司才予以理赔。

例如某产品的终末期肾病：



这些都会写在重疾险条款的疾病定义里，要多留个心眼。
3.坑3：癌症分组情况

一款重疾险通常保障上百种疾病，这些疾病会被分成多个组，比如ABCD…

每组可能有几十种疾病。

多次赔付的产品会要求每一组疾病只能赔付1次，得到赔付后，同组疾病不能再得到保障。

对于多次赔付的产品来说：

不分组比分组更优

分多组比分少组更优

癌症单独分组比癌症混合分组更优

关键原则是，让更多高发疾病互不干扰，确保它们能获得多次赔付。


四、为什么还有人买重疾险？
重疾险市场正处于行业的成长期。

这一两年，市场竞争愈发激烈，各大公司隔三差五就推出一个新品，价格战依然打得火热，平安福在网友的吐槽中也更新了一代又一代……

从产品设计上看，不少保险公司在产品设计和解析方面大胆创新，不断优化自家的产品：轻症豁免、不分组多次赔付、中症保障、投保人豁免、重疾绿通、专家门诊……

重疾产品正朝着有利于消费者的方向演变，保障责任越来越全，服务也越来越好。


婉儿有话说
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作者：吴婉儿说保