聊聊意外险

老橡树1

意外险是一种保障意外事故的保险，也是每个人都应该配置的一种保险，投保门槛很低，同时可以为我们的生活提供充足的保障。

1、什么是意外险？

1）意外险的保障范围

购买意外险之前，一定要看清楚意外险的保障范围是哪些：

意外险保障范围，四个关键词：突发的、外来的、非本意的和非疾病的意外才可以理赔。

突发的：意外事件直接造成伤残后果，而且这个意外是不可预知的，咱们打个比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑马拉松，最后中暑送医院，这个就不在理赔范围内，因为中暑这个后果是完全可以预知的。

外来的：意外是由自身之外的因素造成，例如坠物、动物咬伤、化学物品中毒等。

非本意的：被保人蓄意伤害自己骗保是绝对不会得到赔偿的，意外事故的发生必须是出于非本人意愿的。

非疾病的：长期工作造成的职业病、因自身健康状况下降造成的疾病、癌症、单人食物中毒等，属于疾病范畴，不在意外险理赔范围内，这部分费用可以通过医疗险或者重疾险得到保障。

除了这四种情况之外，其他的意外情况是不在意外险理赔范围内的。

2）一年期意外险和长期意外险

了解了意外险的理赔范围之后，我们还需要了解一下意外险的种类。

大部分意外险可以大致分为两类：一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险：交一年保一年，保费较低，第二年需要续保。

长期意外险：保障期限会比较长，但保费也会高出不少。

对于大部分消费者来说，一年期意外险是比较合适的选择，这种产品一年只需要100~300元，价格很低，同时提供的保障也比较全面。

长期意外险一般是不做推荐的，因为长期意外险对比一年期意外险，唯一的优点就是保障时间比较长。

事实上，意外险的投保门槛非常低，几乎不会遇到第二年无法续保的情况，除非这款产品停售、下架。

3）意外险常见误区

①不同情况下的赔付标准

意外险的条款中，对于不同的出险情况，赔付标准也是不一样的。

例如，意外伤残一般会分10个等级，按10%到100%的保额，逐渐递增进行赔付。

具体到每一种伤残情况，赔付的比例是怎样的，需要仔细核对辨别，避免有些不合适的产品在条款上做手脚，例如：有些意外险会规定，只对全残情况进行赔付，普通的伤残则不赔付，这样的产品可以视作保障不全面，不推荐购买。

②生效期过长

在说这个问题之前，先为大家讲解一下另一个概念：等待期。

大部分商业保险都有等待期，在等待期内出险，保险公司是不赔付的。

之所以设置等待期，是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

意外险是没有等待期的，相对应的，一些意外险产品设置了生效期，这个时间并不长，一般在1-10天之间。

但有些意外险会故意设置一个很长的生效期，例如有些产品会设置为30天，甚至有些长达90天，这样的产品是不适合购买的。

2、意外险怎么挑选

一份完整的意外险，应该包括以下几个赔付范围，在挑选意外险的时候，可以主要看一下产品有没有包括这几个方面，同时赔付额度是多少：

1）意外身故/全残/伤残

意外身故/全残可以看做是同一档赔付标准，顾名思义，身故指的是被保人在保险期内因意外而死亡，这种情况下，可以拿到最高的赔付金额，一般是保额的上限，例如，最高赔付一百万，指的就是身故后赔付一百万。

全残的情况较为复杂，之所以全残和身故的赔付比例相同，是因为在我国，全残是一种可以视作与身故同一等级的医学结果。

目前可以视为全残的情况，有以下十种，见表格：

意外伤残是次于全残的残疾情况，按照不同的严重程度，从1级伤残到10级伤残，共分为十级，不同级别的伤残，赔付的比例不一样，伤残的赔付比例一般是小于身故和全残的。

2）意外医疗（免赔额，社保限制，赔付比例）

除了身故、全残和伤残之外，我们在生活中用的最多的是意外医疗这一部分。

毕竟，身故和残疾这种极端情况，相对来说发生的概率并不是那么大。

我们购买了意外险后，最主要的作用还是用于保障因意外造成的各种就医费用。

在这里，会长为大家解释几个常见的概念：

免赔额：除了意外险的意外医疗保障，很多商业医疗险也有免赔额，所谓的免赔额，指的是投保时限定一个额度，在这个额度范围内的费用是不予理赔的。

一般来说，意外医疗的免赔额都很低，大多为100元的免赔额，还有很多是0免赔的，如果一款产品规定了100元免赔额，意思是，我投保之后，如果我这次因意外而就医，花费的金额在100元以内，如10元、20元等情况，这时候保险公司是不予理赔的。

免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。

社保限制和赔付比例：意外险有一个重要的判断标准，就是是否限制社保用药。

如果限制社保用药，说明这份意外险当中的意外医疗只保障社保目录内的药物，如果不限制则是其他药物、医疗项目等，也可以进行报销。

事实上，很多人认为，限制社保用药的意外险性价比低，并不是这样的。

社保作为一种国家福利保障，它的保障范围是有起付线和封顶线的，而限制社保用药的意外险，就是为了补充在起付线以下和封顶线之上的空白部分。

3）猝死、交通等其他保障

有些意外险产品会含有猝死保障，这样的产品格外适合长期加班、熬夜的人群。

猝死的保障额度一般来说是低于最高保额的，大部分产品会将猝死赔付的金额设定为最高保额的50%，同时，拥有猝死保障的产品也会相对贵一点。

猝死保障对于当下一些加班强度大的年轻人是非常有利的，还有就是对于有心脑血管疾病既往史的用户，相对来说，这部分人群发生猝死的概率比普通人更高一些，因此可以酌情考虑购置含有猝死保障的产品。

交通保障可以根据不同的交通工具分成几档，例如航空意外保障、轨道交通意外保障、网约车意外保障等。

一般来说，航空意外保障的出险率是最低的，赔付的比例也是最高的，很多意外险产品的航空意外保障赔付比例可以达到与最高保额同等的数值。

其次是轨道交通、公路交通和水路交通等，一般是依次递减的，我们挑选产品时可以根据自己不同的职业和生活需求来挑选
               
作者：涛哥说保论险