百万医疗这么厉害,还需要重疾险吗?

胡胡胡美丽_ss

最近中英人寿一个百万医疗的理赔案例，刷遍朋友圈，同行们戏称天价夜宵。年轻的h先生因夜宵不舒服确诊急性胰腺炎，入院 75 天，花费 113 万元。

扣掉社保报销的和免赔额，h先生一共获赔84万。更可喜的是，这 84 万元的赔付只花了 283 元。

看到这儿，也有不少朋友疑问：”既然百万医疗这么好，又便宜，赔的额度又高，还什么都报销，为什么还要买一年上万的重疾险呢？“

保师姐认为理由有三。
1、保险的运作原理     保险公司要盈利。     医疗险的价格决定了保险公司会设置免赔额作为理赔的门槛；同时大多数医疗险都是一年期合同，保险公司可以选择停售退出。    而重疾险可以签订终身，稳定性高。
2、两个险种的理赔逻辑     医疗险是住院治疗后凭医院开具的发票才能报销的，而有很多药或者治疗项目是医院里没有的。     重疾险则是符合条件就可以给一笔钱，且这笔钱可以自由支配。
3、医保制度的局限     因为国家医改，对医院来说，昂贵的药物不仅带不来收入，反而要多支出。哪怕医院有药，因为药占比考核严格，医生也不敢开药。



下面逐一展开。

① 保险的运作原理

不论是医疗险还是重疾险，都是属于商业性质的保险产品，也许有一些刚成立的保险公司愿意亏损来抢市场，或者为了提高品牌知名度。但是没有公司会愿意长期一直亏损下去，商业的本质就是为了最终盈利。

保险最基本的原则是大数法则。建立一个医疗救助资金池，入水口是投保人所交保费，出水口是被保人出险理赔款。只有保证流出小于流入，公司才能继续运营，所谓细水长流。只有细水长流，才能为客户提供长长久久的保障，

因此，保险公司会在精算的基础上为百万医疗险设置一定的门槛和退出机制。

它有一定额度的免赔额，市面上多为一万或两万，即损失额在一万或两万之内的，被保险人需自行承担损失，保险人不负责赔偿。据国家医保局2019年的统计报告显示，三级医院年均住院费用为 12350 元。免赔额的设定，可以大大降低保险公司的赔付率。

它是一种短期险（大多是一年期），不能够保证让你续保，而且如果百万医疗险的赔付率高的话，下一年就有可能会提价，保费上升。承担不了的情况下，保险公司会选择停售。

如果说医疗险是情人，一言不合随时换。

那么，重疾险就是发妻，永远不离不弃。

② 两个险种的理赔逻辑

医疗险是治疗后凭住院发票报销，花多少报多少（补偿原则）。

首先、这意味着住院前的押金、住院期间的费用，都需要从自己口袋里掏出交到医院。第一次治疗费 8 万~10 万，凑凑没问题。第二次可以动用人脉亲戚朋友借，第三次可能就只能依赖各种筹了。

其次，以理赔率最高的癌症治疗为例，很多疗效很好的靶向药在国内根本没有上市。像治疗白血病的神药普纳替尼，香港代购价格是 8 万人民币一个月。这个费用，社保不报销，百万医疗也报销不了。



而重疾险是达到约定条件后赔一笔钱。

同样以白血病为例，一般是发现身体不适后去医院，在各项检查后，得知是白血病。随后就可以拿着白血病的确诊报告向保险公司提出理赔。

这笔理赔款可以用于支持后续的治疗，购买靶向药等，也可以选择和爱的人走天涯看世界，甚至买房。



③ 医保制度的局限

2018 年底国家医保局宣布 17 种靶向药进入医保，全国人民喜大普奔。政策在向好，然而现实很复杂。抗癌靶向药，在进入医保后消失了!

“一份有 504 个癌症患者参与的调查显示：54.9%的患者买不到医保抗癌药。还有 53.4%的患者透露，医院已经明确表示不进医保抗癌药。”

国家不允许抗癌药加成销售，也就意味着医院多少进的药就得多少钱卖出去。大部分抗癌药都要求低温保存冷链运输，对医院来说，不仅没有利润还要多支出。

即便医院有药，医生也不敢轻易开。

2017 年起，国家要求部分城市的公立医院试点「药占比」。就医过程中，药品费不能超过总费用的 30%，否则当事医生扣钱，院长都可能受批评。

这种情况下，要治病怎么办？

只能自己掏钱去外面的药店买。

一个抗癌患者，一年十几万、几十万的费用，别说普通家庭，小中产怕也是压力山大。

写在最后

很多人知道重疾险的保额可以用来补充家庭收入损失。

然而，大部分普通家庭购买的重疾保额差不多在 30 万到 50 万左右。这个额度在现在的医保制度下，根本谈不上补充经济损失，归根结底还是治疗费用的补充。

如果有钱无药，那是命运的安排。

如果有药无钱，那是命运的作弄。

只有配齐重疾险加医疗险，才能更全面更安心做自己的药神。



               
作者：保师妹