香港保险与内地保险差异概述 | 香港保险系列

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★  香港保险与内地保险的本质区别 ★



我国内地保险发展断层40年，走过了30年，走出了有中国特色的发展之路，至今整个市场越来越理性、利民、安全。而香港保险业已经持续有一百多年历史了，延续着海外保险的血统，不仅有着成熟的自律体系，而且保险更与世界接轨，将来也会慢慢融入内地的特色。与我们息息相关的区别主要体现在下面几点，比如：

香港是英美法律体系，内地的法律对香港保险是不适用的。
香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达，而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。
在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：在香港，港币美元随便兑，内地保单有人民币贬值风险；香港保险资本投资渠道全球化，内地保险资本境内投资为主，境外投资有限制。

所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是选择另外一个法律体系、经济环境的经济行为。



★ 保险监管制度区别★



01
香港监管制度



香港是自律监管，基于香港市场已经高度成熟，目前保险公司资管更加稳健，条款更趋于成熟理性，消费者成熟投保更理性。内地的行业粗放式发展，保险从业人员素质有提升空间，产品激进保守分化较大有提升空，规范依靠于银保监会的监管管理和提供强而有效的行政干预，有专门法律保障《保险法》，保险保障基金对保险公司进行兜底，趋于“刚性兑付”

他律机构：保险业监理处

2017年6月26日起，香港保险业监管局（以下简称“香港保监局”）正式取代香港保险业监理处（以下简称“香港保监处”）规范管理保险公司  ，和归属于政府部门的香港保监处不同，香港保监局是独立于政府的新保险业监管机构，且财政也是独立于政府之外。

他律法规：保险公司条例

1983年，香港政府颁布了《保险公司条例》，该条例制定了一套对香港保险业进行审慎监管的法则，尤其是对保险公司偿付能力的监管，保障了投保人的利益，也确保了保险公司拥有健全的管理以及财务状况，并且提供了公平自发的保险市场竞争环境，一定程度上促进了香港保险业的繁荣发展。

自律组织：香港保险业联会

1988年，香港保险业联会正式成立。在此之前，香港保险业中已经存在一般保险总会、寿险总会等自律组织。1994年，所有自律组织与香港保险业联会合并，注册为有限公司，下设上诉裁判处、管理委员会和保险代理等级委员会。

自律机构：保险索偿投诉局

保险索偿投诉局该机构成立于1990年，是香港保险业自律的标志性机构，主要是调解投保人与承保人之间的索偿纠纷，免费为投诉人提供服务。保险公司对于其裁决必须接受，而投保人则可以拒绝，并采取法律行动。这个自律机构可以免费为大陆居民服务，相比内地保险业的理赔纠纷处理只能通过仲裁或法院诉讼解决，程序繁琐，费时费力，投保人与保险公司相比是弱势群体，一旦发生法院诉讼解决纠纷，一切诉讼费用由败诉方承担。但实际操作上，内地客户享受这种服务除了空间上不方便，理赔上有也有额度限制，特别是“说普通话的客户”会受到“歧视”。

02
中国大陆监管制度



中国大陆的行业规范依靠于银保监会的监管管理和提供强而有效的法律保障，行业协会、保险保障基金、有保险法，各部门各保险公司依法行事。行业大事小事既有市场无形的手进行自我调整，也有国家宏观上的微调，整个行业有国家信用背书，稳稳稳。

银保监会，正部级，直属国务院

中国银行保险监督管理委员会（英文名称：China Banking and Insurance Regulatory Commission，简称：中国银保监会或银保监会）成立于2018年，是国务院直属事业单位，其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。 中国银行保险监督管理委员会是国务院直属事业单位，为正部级。

主要职责：拨乱打非；掌管保险公司的成立，合并，撤销；所有保险产品备案批准及险种费率条款的厘定；保险从业人员的资格认定；保险公司日常监管及信息披露；保险行业标准制定，等等。

中国保险保障基金

中国保险保障基金有限责任公司是由国务院出资并批准设立的国有独资公司，为非营利性企业法人，依法负责保险保障基金的筹集、管理与使用，是我国保险行业风险防范制度体系的重要组成部分。2008年9月16日保监会公告称，根据保监会、财政部、央行2008年9月11日联合发布实施的《保险保障基金管理办法》，中国保险保障基金有限责任公司正式挂牌成立。依据上述办法，保险保障基金的资金运用渠道得到拓宽，增加了中央银行票据、中央企业债券、中央级金融机构发行的金融债券等。主要职责：筹集、管理和运作保险保障基金；监测、评估保险业风险；参与保险业风险处置；管理和处分受偿资产；国务院批准的其他业务。

保险法

保险法是指调整保险关系的一切法律规范的总称其内容主要包括保险合同法、保险业组织法、保险监管法等。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范等均属保险法。

中国保险行业协会

中国保险行业协会（The Insurance Association of China，IAC），简称中保协，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人。保险业协会成立于2001年2月23日，是中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人，保险业协会的业务主管单位是中国银行保险监督管理委员会，登记管理机关是中华人民共和国民政部。根据《中华人民共和国保险法》第一百八十二条之规定“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会”。截至2020年6月份，保险业协会共有会员331家，其中：其中：保险集团（控股）公司13家，财产保险公司86家，人身保险公司89家，再保险公司12家，资产管理公司14家，保险中介机构56家，地方保险协会（含中介协会）44家，保险相关机构17家。



★产品形态的差异★



香港重疾险有分红，俗称保额会长大的重疾险，分红是不保证分红，可以申请支取；但香港保险属于严进宽出的核保机制，健康告知异常严谨，一旦健康告知有疏漏会影响到投保人的切身利益。

01

重疾险主要差异



国内重疾险：

平安、国寿等大型公司热销重疾险确实PK不过香港重疾险，无论是保障责任还是保费上也没优势；但众多小型保险公司挺争气：轻症45%、中症60%额外赔付；心脏病二次赔付；心脑血管二次赔付；首次重疾额度提升60%-80%；原位癌二次赔付；癌症二次赔付，香港保险有的它都有，没有的也可以有，保费也可以便宜，选择面广。

香港重疾险：

1）重疾险分红，保额会长大，到一定时间点也可以支取做养老补充，约增值30%-50%；但香港重疾险轻症都不是额外赔付，在重额度里面扣减，这方面大陆重疾险轻症、中症都是额外赔付，不影响重疾额度，可以抵消。

2）香港重疾险严格区分吸烟体和非吸烟体，保费有一定的差别；内地重疾险很多公司不问或者不会额外加费。

3）香港保险健康告知更严格，一般有病史不管是多少年前都需要告知，告知内容不限于纸面上的选项，不管问没问到，只要是保险公司“认为可能影响承保的重要事实”都必须告知；内地重疾险只对告知选项如实告知即可，没问到的选项可以不回答。倘若一定要在香港投保，身体健康用户，香港保险更加合适，有病史或非标体就不要以身试险了。

4）香港甲状腺癌会按严重程度分级进行赔付或不赔付；国内保险则会按重疾额度进行赔付。

5）香港重疾险调控与大陆重疾险条款表述差别挺大，实质内容差别不大，香港没有统一标准，大陆有银保监会规定的25种重大疾病定义使用规范，基本一致。

02

储蓄险主要差异



收益率差异：

国内储蓄险目前还有预定利率4.025%的产品，保证利率3.0%，整体收益率无限趋近4.025%，这是众多小型公司的热销产品。但平安、国寿之类的，保底只有1.75%-2.5%，整体收益率徘徊在1.5%-3.5%左右，一不小心会买到整体收益率非常低的产品，俗称智商税产品。

香港储蓄险也有保证分红和非保证的分红，和国内保底收益和现行不保底收益一样。香港有监管规定，保险公司在官网上需要公布产品的过往5年的分红达成率供消费者参考，基本能够达成预期分红。达到预期分红，长期下来，储蓄险的收益一般都有6%左右。香港保险竞争异常激烈，整体的产品之间都是一分钱一分货的，香港的保险产品之间，“智商税”这个概念会弱化很多。

多币种全球配资差异

由于国内人民币M2的超发，部分人有了对人民币贬值预期的担忧，手上又有很多的人民币，自然就有美元币种资产配置的需求了，这样看来香港的储蓄险是非常好的工具之一。‍‍‍‍反过来看，又有另外一种声音：中国M2的增速不会像以前那么快了，不会像以前那样大量的印人民币了。因为未来人民币要国际化，既然要国际化，肯定要稳定吧，既然稳定，就不能印那么多人民币，保持汇率的稳定，各国才会认可和敢于持有人民币作为外汇储备。所以，这个有点像赌博，仁者见仁，也有反复的可能性。‍‍‍‍

功能上的差异

内地储蓄险的被保险人是绝对固定的，一旦投保，就不能改变，专属性特别强，国内储蓄险投保人是可以更改的，但第二投保人的概念和落实还不普及。香港储蓄险可以更改被保险人（受保人），同时还可以设置第二投保人。
举个例子：
第一阶段：董先生打算以后送1岁的小董去美国留学，董先生作为投保人为小董（受保人）投保了香港分红险作为未来出国的教育金，设置了董太太为第二投保人（万一董先生不幸身故，董太太变成投保人，控制保单，且免去很多不必要的提供死亡证明改投保人的程序）。
第二阶段：小董长大了，自己不希望去美国留学，希望在内地的一流大学读书，所以没有动用这笔香港储蓄险的留学金，小董让董先生把这笔钱用来养老，因此董先生把受保人小董改为了董太太。
第三阶段：小董也成家生子了，董先生后来身故了，投保人变成了董太太，受保人也是董太太。董太太想把这笔钱留给孙子，然后修改投保人为小董，再修改受保人为小董的小孩。



★ 全球配资汇率★



之所以有部分高净值人群到香港进行投保，一方面是因为能进行全球配置，对移民有帮助；另一方面是，香港保险市场趋于饱和，保险从业人员提升业绩只能寄望于大陆市场，于是有大量从业人员渗透到大陆。最后一点，为什么既没全球配置也没移民需求的普通内地人，为什么也热衷在香港投保？除了早期香港重疾险有一定的优势之外（现在这种差距几乎没有了），去香港买保险曾一度被认为是时髦高端，有优越感。

1）外汇管制：内地人到香港买保险有5万美元结售汇率限制，每人只能汇5万美金到香港，香港到大陆的钱一样也有相对应的限制，所以香港保费的缴纳需要花费大量的时间和精力。但香港赔付到的赔偿金不受外汇管制影响，不限金额。ps：刷内地银联卡的人民币账户进行交费时，该费用不计入5万美金的个人年换汇额度

2）由于香港保险资金运用于全球投资配资，目前收益率优于国内保险，适合全球配资的客户。特别是对于高净值用户，拿出一部分钱购买香港保险来做对冲人民币贬值风险，是一个不错的选择，它可以调低分红或美元贬值，保险储蓄比较其他理财工具也是相对稳定，处于长期保值状态

3）有资产转移，移民需求，就蚂蚁搬家，可以通过购买香港保险一点点把资产通过保险渠道搬出国外，当然购买国外房产也可以达到目的。



★服务上的差异★



无论是香港还是大陆都有非常优秀的保险从业人员，本质上两者服务差别并不大，但涉及到两地法律体系，投资环境，人文环境，文化差异的不同，处理一些棘手的事情，如理赔纠纷的时候，香港保险无论在响应速度，客户受尊重程度，是否接地气方面有明显的区别。

因为买的保单是香港保险公司的，所以合不合法要看香港法例。香港法例41章保险公司条例规定：在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。
所以不管是什么人：只有在香港本地签单，才合法；异地签单，那叫“地下保单”，严格来说都是非法。“地下保单”，两地的法律都不保护。

总结



以上是香港保险与大陆保险的区别综述，不管买什么保险，在哪买保险都需要根据个人需求来进行配置，看中保险的哪一项优点？可以忍受它的缺点吗？如果心中有了答案，那就是合理合适的，切勿盲目跟风。现阶段受疫情和香港政局影响，和理性回归，赴港购买保险已经没前几年那么热门了，部分香港业务人员宣传赴澳门买保险。接下来的文章，麒麟会按照重疾险，储蓄险，医疗险具体的保单拿出来详述香港保险的特点，敬请期待。





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作者：麒麟画保