别买重疾险,有医疗险就够了

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目前市面上各类百万医疗险（以下简称医疗险）琳琅满目，不管是互联网渠道还是传统保险公司，都给普通大众更多机会接触这种低价、高保额、高免赔的健康保障产品。对比重疾险每年动辄成千上万的保费，医疗险以几百块的白菜价成了保险产品中当之无愧的香馍馍。

不难看到在医疗险的保障疾病中，大部分重疾病症也被纳入其中，既然如此何必要额外用几千块，再去买可能只有几十万保额的重疾险呢？

先说结论：重疾险和医疗险不能彼此替代，各有所长互为补充。

他们之间主要有3个差异点。

01

解决目的&赔付标准

医疗险：补偿报销型会计，让人“生”。顾名思义，医疗险能报销的是仅仅是住院医疗费，有的产品还包括像放化疗、肾透析等特殊门诊费用，解决的是大众最担心生病花不起钱的问题，能够让人有继续生存下去的勇气。一般都需要先治疗自行垫付，再拿医疗单据去保险公司实报实销（类似会计核销）解决显性损失，且赔付的最高限额不超过实际花费，还要扣除社保报销和1万元免赔额的部分。

举例：老王买了100万的医疗险，去医院体检查出肝癌早期，住院+各种治疗加起来花了几十万找保险公司报销。

保险公司反馈，行，你提供医院的所有单据流水，住院费／手术费／药费／护理费等等，我们按照每一样不同的赔付标准和比例，对应保险条款，看看实际能赔多少。

假设老王实际花了 30 万，那最多赔 30 万，赔的额度不能超过老王的实际花费，也不能超过医疗险的保额。

这种补偿型，得看实际花销，跟“保多少，花多少，花在哪儿了”都有关系。

重疾险：定额给付型土豪，让人“活”。重疾险本质是解决收入损失的问题，和个人收入直接挂钩，保证五年内家庭收入水准可维持原有生活水平，让人更轻松活下去。一旦确诊符合条款理赔标准，保险公司立马赔付（类似土豪任性撒钱），赔付金除去治疗费用外，还可用于车贷房贷、孩子教育、赡养父母等等隐形损失。

举例：老王买了100万的重疾险，去医院体检查出肝癌晚期，提交诊断书给保险公司申请理赔，保险公司一看符合条款要求，好！赔钱！

经理赔员核实后，在规定时间内立马打款100万。

至于这100万具体怎么用，没人管你。

老王觉得国内医疗治不好，我要去海外治，没问题。

老王觉得反正都晚期了不想治了，我要去环游世界到处玩，没问题。

老王觉得现在教育费用太高，留着做孩子以后的教育基金，没问题。

这种给付型，只管给钱，给多少跟“保多少”有关系，跟“花多少，治没治”都没关系。



02

保费定价方式

医疗保险：采用自然费率，大可能会根据上一年度整理的赔付情况调整实际保费。

所谓自然费率，即保费是按被保险人年龄增长而增长，随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，简单讲，每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率，即保险公司精算师进行风险估算，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

因此不能简单讲重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式（且医疗险的不同细分价格差异也很大），直接拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

03

续保方式

医疗险：目前绝大多数的医疗险为短期产品，不保证续保。即使是长期医疗险，也仅仅只能保证几年内续保。能不能续上的主动权取决于保险公司。如果年龄大了，身体不行了，或者过往发生过理赔，大可能无法续保。即使转投别的保险公司，也很容易被拒保或者发生理赔纠纷。

后续的不稳定性，以及无法解决隐形损失的必然性，是医疗险的最核心问题。

一句话，你看中它便宜，它看中你年轻健康。

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，锁定保障时长和每年保费，不会因为产品是否停售、个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

有些重疾险还涵盖保费豁免功能，即如果被保人得了某种约定的疾病，除了得到赔付外，还能免交剩下的保费，且其他的保障依旧有效。

总的来说，医疗险和重疾险在保障上都有一些弊端。

医疗险限定治疗费用，重疾险限定疾病。

两者不能替代，但是可以互补，搭配一起能够提供更完善的保障。

就像冬天要穿毛衣，但也需要穿羽绒服一样。如果只能选择一种购买，那一定是

医疗险＞重疾险

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作者：保可梦