【一文看懂】重疾险70岁和终身如何选?

伊索谗言

今天的分享主要分为三个部分：

重疾险买到70岁和终身的区别

买定投余的概念

如何选择

重疾险买到70岁和终身的区别

先从字面上来看：买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。
这两者除了时间长短上的差别，还意味着什么呢？
我们来看看有关数据怎么说，据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。



发病率不同就直接导致了两者费率上的差别。

以达尔文3号为例，30岁的男性购买50万的保额，如果他选择了30年缴，保至70岁的费率是4060元，保至终身的是6115元，价格上差了2055元，直接省了三分之一左右。



简单总结一下两者的区别：
保到70岁，价格低，杠杆率高，但是保障不全面，有较大的风险裸露区域，没有覆盖到癌症发病率最高的80岁。

保至终身，价格高，杠杆率低，但是保障全面，比较稳。

买定投余的概念

对于重疾险，我们业内分为“70岁”和“终身”两派，既然70岁有较大的风险裸露区域，为什么还有人支持买到70岁呢？
这就源于一个买定投余的概念，买定投余指的是购买定期的保险，将省下来的保费拿去投资理财，到了保障结束期，也会累积出来一笔财富。

还拿上面那位30岁的男性举例，如果他选择买保至70岁的重疾，那每年会剩下2000块钱，每年拿着2000块钱去投资，经过本斯基一番复杂的测算，如果能保证年化6.4%的投资收益，在70岁保险合同到期后，保费本金+收益大约有50万元（等于保额）。

这个方法的好处在于，最大化地运用了杠杆的效应，而且这本金和收益是到手的钱，不管有没有得重疾，这都是你的钱。

但是这个方法同样有弊端，它违背了保险的基本原理，就是规避不确定性。

首先你要保证每年都要雷打不动的把这笔钱放进投资账户，接下来的40年，婚丧嫁娶地震火灾都不能挪用。

其次，就算你做到了不挪用这笔资金，但是也很难保证稳定的6.4%的投资收益。

说老实话，一年2000元的本金，你能找到6.4%的收益且保证安全，也是需要花很大精力去配置了。

最后，即使你前面两项都做到了，我问你，万一金融危机呢？

所以啊，买定投余看起来很美好，实际上是另外一种不确定性。

世间所有的事都是守恒的，你要稳定就没有高收益，你要高收益就会有风险。

如何选择

如果预算足够，老斯基建议你买保终身，一劳永逸。

如果预算吃紧，可以先选择先保到70岁，然后将省下来的保费拿去投资理财，也会累积一笔财富。

不过，最好是在40岁前把保终身的买了，可以选择终身+重疾的配置。

临近重疾定义新规实施，产品也是变动频繁。

达尔文3号、超级玛丽3号max，这两款产品将于在8月25日（也就是明天）下架保至70岁的版本。

这两款产品杠杆高，两款产品60岁前重疾额外赔80%保额，还覆盖了重疾理赔率较高的癌症、急性心梗、脑中风后遗症等疾病。

无论是从杠杆还是保障角度，这两款产品都称得上“实用”二字。

尤其保至70岁版本还不捆绑身故，想要保定期高性价比，它们俩都值得优先考虑。

具体产品测评：

信泰人寿有点厉害，出了几款王炸重疾险......

人民精算师说保险之【鞋子袜子】

一直在裸奔，从没被发现

保险本简单，人为复杂之；目的多收钱，方便忽悠你

保险业：要保暖还是要性感？

高收益保险差点让我丢了100万！

30年保险免费拿？鱼与熊掌兼得之，可惜不是你！

返本险：赚了你的钱，让你不保险

并不万能的万能险

一句话揭穿保险产品真相

一切复杂的产品都是为了耍流氓

销售误导根在哪？业务人员背黑锅

不做蒙古大夫，找到根源，方可对症下药

不做空空道人，采取行动，才能改变未来



               
作者：人民精算师