年金险是什么?买完4.025的年金是一种什么样的体验...

戏做顿

关注理财和保险的人，最近都躲不了4.025。我本来不想说，因为年金普遍周期太长，而相比银行大额理财4.025的利率也没什么稀奇的，但直到我遇到了这两款产品。

1.为什么都在炒4.025%的年金

事情来自于2019年8月份，银保监会公布了人寿保险利率的条文，并约见了10几家保险公司精算师见面，要求截止2019年12月31日下架4.025利率的产品。



国家为什么叫停？叫停是担心卖出去太多，以后如果经济大环境不好，保险公司投资收益不佳，担心卖的越多，要给的越多。简言之：担心卖的越多，保险公司亏钱，影响未来经营。

2.什么是年金

年金险是指：投保人一次性或者分期缴纳保险费，被保人从特定时间开始每年或者每月按约定从保险公司领钱的保险。通常理解的教育金、养老金等都属于年金。

年金，大部分是活多久领多久且刚性兑付，不论以后国家存款利率如何变化，一款年金，只要客户投保了，保险公司一定会兑付给客户合同里约定的钱。就算某公司不存在了，国家会指定另外一家公司接管这个公司的客户保单，照旧兑付。


50万本金，不同利率的差距，这就是锁定利率的复利威力

3.年金的好处

1.锁定终身利率。众所周知很多发达国家已进入利率下行的年代，而自1993年开始，我国定期存款利率和保险产品利率也是逐年降低。



而且，央行行长周小川说，中国在尽量避免快速地进入负利率时代。着重看下标红的定语...



这还不算完，还要搞女性延迟退休。所以提前锁定利率很有必要。



2.强制储蓄。像我一样的这一大批劳动力，吃喝消费、房租房贷、上老下小，一年到头发现自己根本留不下几个钱，更可怕的是回头想想又发现自己好像也并没有买啥。很多年金险1万元起投，稍微紧一点钱就留下来了；



3.孩子教育储备、婚假储备，自己养老储备。

购买年金，可随时减保取出，复利4.025%，已经远远甩出我们普通人可以接触到的投资理财方式了。

我对比了市面上在售的、4.025%利率的产品，着重推荐如下两款。

3.华夏人寿-华夏红钻石版

（1）公司介绍：

华夏人寿：2018年国内寿险公司排名第4，2019年7月世界财富500强排名442。

2011-2018年寿险公司8年平均实际收益率排名：华夏全中国第二名。

（2）产品介绍：

这款年金预定利率4.025%，即承诺客户的收益复利约4.025%（保险公司会扣一些成本）。

被保险人可投保年龄：出生满5天-70周岁；

保险期间：终身；

缴费期和金额：一次性缴费的1万起存；3年、5年、10年缴；

一次性交清（最大70岁）、3年（最大65岁）、5年（最大65岁）、10年（最大55岁）

（3）产品特点：

这款产品像一个短期年金产品，十分适合嫌弃年金周期太长的用户用来做中短期理财。

交费结束后，分5年返还全部已交保费，之后仍然每年返还生存金；

返还金进入万能账户，可一次性取出。

举例：以30岁女性5万5年交费为例，30-35岁，每年缴费5万，连续5年

领取：①35-40岁，每年领取5万，连续5年（此时已经回本）

        ②40岁时，账户现金价值仍有273789元（按保底3%测算，近几年华夏收益率6%，收益官网披露），可随时一次性取出100%。

        ③40岁到终身，每年领取700元，直至终身

结论：这款回本快，很适合做中长期理财投资，1万起投，最短3年。

4.复星保德信-福寿齐添

（1）公司介绍：复星保德信是复星与美国保德信进入集团强强联合的产物。美国保德信是全球最大的金融机构之一，也是美国最大的人寿保险公司；复星拥有强大全面的综合实力，深耕健康。

（2）产品介绍：

这是一款真正的为养老做准备的年金，10年回本，活得久领的多。

投保年龄：出生满30天至60周岁

交费期间：3年、5年、10年

保险期间：终身

开始领取年龄：男性60、65周岁;女性55、60周岁

保费要求：1万起买，按10000元递增

（3）产品特点：

10年回本，现金价值高

灵活性高，可随时减保，可以做孩子教育金、婚假金等

可按年、按月领取养老金

举例：以30岁女性5万10年交为例，30岁-39岁，每年5万，连续缴纳10年（设定60岁领取，可调整为55岁）

领取：①自60岁起，每年领取54275元，直至去世，获得多领的多；

          ②60岁时，账户现金价值有127万

          ③可随时减保，以备孩子教育金和婚嫁金等的大额支出

          ④身故返账户现金价值或已交保费最大者

按目前平均寿命78岁来计算，该女性自60岁起，共领取养老金103万，去世后账户现金价值仍有111.9万，可以留给受益人。当然，也可以随时减保取出。

（下图为利率演示）



这款产品最后的提交日是12月30日，因为众所周知的有吞金兽的原因，我自己购买的就是这款。

结论：活的多领的多，兼顾养老、教育等，锁定利率闲钱投资。

5.内地年金和香港年金的区别

最后，我想简单说下香港年金和内地年金的区别。从投资标的上来讲，香港年金险的投资更多用来投股票类产品，所以部分产品不是那么稳健。

内地年金和香港年金是互相配合互相补充的关系。受外汇政策的影响，建议先配置大陆产品，需要考虑全球资产配置的时候考虑香港，毕竟如何把资金落实到自己内地的账户上，可能需要费些周折。

但是，说一千道一万，如果实在是偏爱香港保险，那过程再繁琐只要有心理准备就好。

对于我来说，买完年金是什么感受呢，就有一种生活有了盼头，有种随时可以躺倒的安心感...



最后，谢谢你一直看到这里，更感谢你的信任。


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作者：Elise7大王