香港保险会破产吗?

因醉鞭名马幌

香港保险至今已有180多年的历史。
1805年，怡和、宝顺两家外商洋行在广州创立了第一家在华外资保险公司——“谏当保安行”。1841年英军占领香港后，“谏当保安行”从广州迁到香港，成为香港最早的一家保险公司，标志着香港保险业的起步。经过多年发展，香港已成为全球最成熟的保险市场之一。

香港保险经历过一战和二战。
香港保险的发展通常可以分为四个时期，其中1841-1941年为初始发展期，1941-1945年为沦陷期。第一次世界大战期间，香港保险基本处于缓慢发展阶段。而在第二次世界大战期间，1941年12月太平洋战争爆发，日军占领香港全境，香港保险行业备受摧残，所有驻港的英资保险公司都完全被接收，英籍雇员要不被枪杀，要不被统一关入集中营，账面上的资金完全被冻结，无法营业。为部分解决分保危机，香港的华商保险公会成立水火险分保组，以相互分保的形式，暂时解决了同业一些迫在眉睫的困难，但行业的整体发展倒退，业务规模萎缩已经不可避免。

香港保险相对于大陆保险有以下优势：

• 保费较低：香港人均寿命较长，如香港人均寿命为85.29岁，内地人均寿命为78.1岁，使得相同保额的寿险产品，香港保费一般比内地便宜，相同年龄的被保人，香港保费通常为内地的2/3左右。

• 分红收益较高：香港保险投资管道多、范围广，面对全世界投资。其储蓄险预期收益较高，平均能达到6%-7%的复利水平，重疾险也有可观分红来抵抗通胀，保额会不断增长，而内地保险储蓄以固定收益产品为主，分红较低，IRR通常在3%-4%。

• 免体检额度高：香港保险免体检额度通常远高于内地，一般在50-65万美金，甚至100万美金，折算人民币为几百万保额，内地重疾险一般免体检额最高为50-70万人民币。

• 货币选择多元：2022年开始，香港保司推出多元货币，可以选择和转换保单的币种为港币、新加坡元、澳元、加元、英镑、人民币、法郎等7-9种货币，可规避单一币种汇率波动或贬值风险，实现海外资产配置。

• 全球理赔便捷：香港保险经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，对于确诊和治疗地域没有限制，方便全球理赔，而内地的人寿保险理赔和诊断治疗范围基本局限在中国大陆。

• 部分条款疾病定义更宽松：内地重疾险种前25种高发重疾有统一标准，香港重疾险的重大疾病定义和赔付条件由各公司自己制定，少数病种相较内地赔付条件更宽松。

• 储蓄分红险功能选项多：香港的储蓄险支持无限次变更被保人，或提前指定“第二受保人/后备受保人”，还普遍支持“保单拆分选项”，并可自由决定身故保险金的分发方式等。



作者：微信文章