121#关于香港保险,这些「坑」你一定要提前了解

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121

零风险的事，是不存在的



Hi，这是温温的第121篇原创文章。

前两天一位客户咨询，他已对产品和收益做了大量功课。

最后抛出一个关键问题：“香港储蓄险的高收益背后，有哪些我必须了解的「坑」？”

有。绝对零风险的投资，是不存在的。

香港储蓄险可以作为家庭资产的“压舱石”，但做决策前，我们必须清楚：最坏的情况能否承受？

了解清楚潜在风险，能让我们更好作出理性决策。

01

香港储蓄险有什么风险？

第一点，早期退保有损失。

香港与内地储蓄险类似，都需要中长期持有才能体现复利价值。

简单来说还是这个理，一个金融产品，灵活性、收益性、安全性不可能样样都占。

有些人看到年化复利6-7%可能就一股脑儿地冲进去了。

但是这笔钱我能放到多久？我能保证起码前五年是用不到的吗？

这笔钱占我一年家庭收入比重的多少？每年的保费会不会给我造成负担？

这两个问题都要考虑清楚。

-

第二点，收益通常为「预期」，关键要看「分红实现率」。

这个可能是很多配置了内地保险的朋友比较难以理解的地方。

“为啥不是写进合同呢「保证收益」呢？”

一方面是保险公司的风控考虑，以及香港保监局对于保证利率的严格监管。

「低保底」这本身是整个香港保险底层设计的一部分。

适度降低保底收益水平，从而将一部分资金释放出来，投入到相对高收益的资产中，能为投资者带来更高的潜在回报。

分红实现率是什么意思呢？

简单说，一家公司产品演示收益为100元，最后实际派发的是95元，分红实现率就是95%。

这个指标的重要性在于，它反映了一家保司实际的投资能力与风控能力。这直接影响承诺的金额最后能否兑付。

香港保监局规定保险公司的分红实现率都是必须披露的，在各家官网可查。

033#香港TOP3保险公司都是如何投资的？

此前这篇文章也分析过香港头部保司的投资逻辑，里面有关于分红实现率的数据呈现，此处便不再赘述。

-

第三点，汇率风险，这是一把双刃剑。

因为香港保单多以美元持有，很多人担心汇率的波动会侵蚀收益。

汇率长线来看，确实是在某个区间内上下波动。

不过汇率是一把双刃剑，意思就是我们无法准确预知在未来用钱的时间节点，人民币相对美金是贬值还是升值。

所以还是回到「分散」的意义上来。起码配置一部分美元保单，可以减小家庭整体资产贬值的风险。

如果是对于只会在境内工作生活，基本没有境外消费需求的人来说，配置美元保单的意义在哪里？

这也很好回答，关键还是要看资产的收益率。保单的收益率，中长线来看完全能覆盖掉汇率损失。

02

普通投资者，如何尽可能规避风险？

针对第一点，早期退保有损失。

这就需要在资金规划的初期，分配好长线和短线使用的资金。

如果是三五年内要用到的钱，自然不适合放到储蓄险中来。

能放到十年以上的钱，比如是为孩子存的教育金、婚嫁金，又或者是养老金，那储蓄险的确是个不错的选择。

-

第二点，关于预期收益与分红实现率。

在理解预期收益的运作逻辑后，关键还是选择一家分红实现率稳定的公司。

分红实现率的稳定与否和公司的投资标的直接挂钩，所以了解公司的投资结构，比如固收类和权益类资产的比例也是十分重要的。

然后根据自己所能承受的风险选择合适的产品与方案。

当然，还是回到前面，长线持有。

分红实现率哪怕在特殊的年份有波动，拉长时间线来看，波动能被抹平，对于投资者而言风险能被降到最低。

-

第三点，关于汇率风险。

对于未来有出国规划，比如旅行、孩子教育的家庭，这本身就是在分散风险。

那对于认定自己大概率不会有出国需求的人来说，还是要长线持有。优质资产本身获得的收益能覆盖汇率波动。

同时拉长时间维度，汇率波动本身还是在一个相对稳定的区间，对整体收益影响不大。

最后

如前所述，零风险的事情基本上是不存在的。

除非50万以下的银行存款，或者国债，当然后者也很难保证绝对的零风险。

投资决策的关键，不在于如何抹平风险，而是认知风险与控制风险。

在自己可承受的范围内追求高收益，同时通过分散来降低风险。

这是让资产能长线跑赢通胀甚至获取超预期回报的关键。

END

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