香港保险居然有5种类型?一文说清楚

寒郁轩良

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嗨，大家好，我是真诚靠谱的七七。大家对香港保险比较熟悉的是，复利6.5%的分红型储蓄险。其实，香港保险有好几种类型，除了复利6.5的分红储蓄险以外，还有很多其他类型的产品。那今天呢，我给大家盘点了香港市场上五类保险，看一下到底哪一类适合你。
01低保证/高分红/高预期的产品（市场最多）这类产品就是大家熟悉的常规的分红型储蓄险，在香港保险市场上最常见，产品数量也最多。产品的预期总收益=保证收益+分红收益其中：- 保证收益：复利在0.5%左右（部分产品可以到1%）- 预期总收益：长期复利最高可以做到6.5%以目前的爆款王“盛利II”为例，5年缴费、且不提取的情况下，收益如下图所示：

第16年，翻2倍第22年，翻3倍第30年，复利达到6.5%。每年6万美金，交5年，总保费30万美金。持有保单30年，保单里的钱预期总收益175.5万美金，接近翻6倍。当然，分红是浮动的，这比较考验保险公司的投资实力。我们做个压力测试，如果分红实现率没有达到100%，仅为50%，那么保单的收益会是什么情况呢？第20年，复利4.51%第40年，复利4.84%其实，即便分红实现率少一半，放在目前的保险市场上来对比，收益依然比其他稳健类理财高非常多。
02高保证收益产品（市场较少）这类产品在市场上非常少，目前可以做到的有：太P洋人寿的世代X享这个产品的特点是：保证收益可以做到2%，加上分红后预期总收益可以达到5.1%。不管是保证收益还是分红收益，目前都是完胜内地的分红险的。1、为什么可以做到保证2%？这是由产品的资产配置决定的，看看下图中，债权类资产和增长型资产的占比。

- 债权类资产：非常稳健- 增长型资产：比如股票这些，可能会有较大波动所以，产品的底层投资策略是，最高可以有100%投向固收类资产，这也就造就了产品的基地非常稳固。2、分红实现率如何？太P洋香港是中资背景的保险公司，在香港发售的产品分红实现率也非常漂亮。同时，它提供了内地养老社区的选择。也就是说，购买香港太P洋的保单，只要达到了最低22.5万美金总保费的门槛，就可以入住内地太P洋的养老社区，而且保单内的钱可以直付，非常方便。有兴趣的朋友可以加七七微信进一步了解（微信：shenwen7）。
03提供稳定现金流的产品也有不少朋友问七七，香港的年金怎么样？七七今天和大家分享下香港市场上两类年金产品。1、马上就能领钱的年金今年有一款年金，可以算得上是香港保险市场的“黑马”。它就是：永M的享Y即享年金它的特点可以总结为以下几个：- 领钱超快投保后，保单有21天的犹豫期，永M这款年金，过了犹豫期就可以领钱，而且是终身领钱。- 派发金额确定每年可以派发总保费的4.4-8.2%，派发的金额均为保证的。- 按月派发为了提供一笔稳定的现金流，这款产品是按月派发年金的。年龄越大领的越多，活多久领多久。2、到了一定年龄可以领钱的年金最具代表性的是万T的富R千秋。它是需要保单满10年，且投保人满55周岁，就可以把保单内的价值全部或部分转换为固定派发、固定金额、终身领取的年金。一旦转换，这个产品就是一个纯固收的养老年金。即便保司的分红有波动，也不会受影响。而且保司提供了多达12种领取方式，可以满足不同人群的需求。
04保费融资产品这类产品的特点是，保单投保后首日现金价值就可以达到总保费的80%及以上。投保人可以通过抵押保单的现金，向银行贷款加杠杆投保，放大保单的收益。

类似于现在内地朋友买房，总价100万的房子，首付3成，即只需要交30万就能拥有这套房子。保费融资，相当于可以让你只用40w美元的总保费，投保200w美元左右的保单，获取更多的利息。以某款保费融资的产品，以及某家银行的融资政策为例，这款产品预期复利可以达到7%，单利约13%。而且不需要长期持有，一般10年左右的时间比较合适。想想看，10年的保单，每年的单利可以做到13%，这确实是非常诱人的。
05终身寿险（杠杆寿）1、传统的终身寿险这类产品也称为杠杆寿，因为它有高额的身故杠杆。不仅如此，保单的现金价值因为有分红的加持，会一直增长。也就是说，它不仅有保障功能，还有理财属性。深受内地和香港有钱人的喜欢。比如，香港市场上某款终身寿险，最高可以做到10倍以上的身故杠杆。大白话就是，投保后，如果不幸身故了，身故赔偿金可以高达总保费的10倍及以上。如果没有身故，哪天急需用钱，想要退保，保单里仍然有高额的现金价值，长期复利也有4-5%。举个例子：40岁健康的男性，需要100万美金的身故保额，如果分10年缴费，每年保费3.3万美金（很低啦）他90岁时，保单预期保额已高达279万美金。如果此时不幸身故，能赔付的身故保险金是总保费的8.45倍。2、指数型万能寿险IUL这是终身寿险里一个特别的存在，它叫指数型万能寿险，也称为IUL。特别在哪呢？首先，因为它是寿险，所以它可以提供高额的身故杠杆。同时，因为它是指数型寿险，所以保单里的钱可以跟踪指数投资，比如标普500，纳斯达克100、黄金指数。绝的是，只跟涨，不跟跌。

目前在售比较火的产品是，万T的D峰IUL。如果用这款产品投资标普500，投资上限是10%，下限是0%。

- 如果某一年标普500跌了，你最多不赚钱；

- 如果这一年标普500涨幅在10%之内，指数赚多少，你就赚多少；

- 如果这一年标普500涨幅超过10%，你的封顶收益就是10%。

所以，它既能提供身故保障，又有非常强的投资属性，兼顾传承和投资。这类产品，在美国、新加坡市场都非常受欢迎。
除了以上5种类别，其实还有一种产品，叫【万用寿险】，注意哦，不是指【数型万用寿险】。最具代表性的是目前的热门产品：苏L世瑞J万用寿险它虽然也叫万用寿险，但没有特别高的身故杠杆，所以更适合用作投资理财使用。另外，它结合桥水基金“全天候策略”的投资逻辑，挂钩标普MARC 5%指数，是当前香港市场唯一结合“保底+不封顶”的产品。

- 如果当年市场回报5%，那它的派息率是8%（5%+3%）；

- 如果当年市场回报12%，那它的派息率是15%（12%+3%）；

- 如果当年市场回报-10%，那它的派息率是3%（0%+3%）。

由于篇幅限制，这里就先不展开来说了，后续七七会单独写一篇文章介绍这款特别特别好的产品。好啦，以上是关于香港保险的5种类型，你清楚了吗？如果有想进一步了解的，欢迎加七七微信沟通探讨，我的二维码往下滑动就看到啦。
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曾经的文艺女青年，怀抱新闻梦，做过记者、编辑，也做了十年务实的地产营销人，收获了一个家庭、两个娃、三段故事，四季温柔。

你好朋友，我是七七

保险经纪人，坐标广州，服务全国

RFP国际注册财务策划师

RPP注册养老规划师

暨南大学 市场营销学

前大型房企营销负责人、记者/编辑

擅长“客观理需求，理性做分析” 。

已服务上百个家庭和企业，我始终相信：真正的专业，是能站在客户角度解决问题。

在保险的复杂森林里，我愿做您的“专业买手”。不替您做决定，但确保您掌握所有决策需要的信息。

好的保险规划，就像好房子：结构要稳，住着要安心。

作者：微信文章