小孩子、老人、成人的意外险怎么买?这份“保姆级”选购攻略+避坑指南,请收好!

小雨敲窗y

意外险属于典型的“钱少事儿大”类险种，保费不贵，100万保额也就两三百块钱，但是选起来却步步惊心。

心不够细或者专业不够非常容易买错，可怕的是买错了只有出险时才知道，而那时，一切已晚。

尤其是重大意外，一张冰冷的拒赔通知书，可能击碎一个家庭的希望。

邢小邢的第70篇文章

说真话的保险人，教你买对不买贵

保障规划｜养老｜储蓄

买保险&卖保险，加微信????xing0456

关于意外险，我们最常见的标题：

“优秀意外险盘点，照着买就对了”

“最值得买的榜单来啦”

“新增3款好产品，XX医院也能报”

......

但是忽略了一个要点是，产品很好，条款很好，但是“你”一定适合吗？

怎么判断适不适合呢？

下面就帮大家梳理一篇能真正帮你避坑的意外险选品实用指南。

下面来一起看看，买意外险，重点要看哪些方面。



01

销售地区和除外医院

很多人看到全国可销售，闭眼就买了，但可能忽略了下面不同版本的可销售地区。

比如计划一全国可投，但是计划二可能就是仅限部分地区投。如果你恰好在“部分地区”，投了也是白投。

即使地区符合，还要确认下有没有“除外医院”的限制。

????举个例子：

假如你在天津，天津属于可投区域，但如果天津80%的医院全都除外不赔，那这份意外险也没有选择意义。

意外就诊的特点就在于“急”，有些事儿，是真的不能等。

02

健告、户籍或国籍和职业限制

这三个也是决定意外险投了赔不赔的核心第一道门槛：

????①健康告知

大多数意外险是需要健康告知的，身体状况是否可以投保，有的隐藏在免责里，有的在投保须知展现，大部分可以在投保环节的健告中直接看出来能不能投。

????②户籍/国籍

前面所述的销售地，一般指的是常住地，但是有的产品是以身份证号来判断是否有投保资格的。

还有些产品支持港澳台和外籍人士投保，有的就不行，这个要看清楚。

????③职业分类

另外，自己的职业在某个产品中属于几类，一定要清楚，不能想当然。

❗️关于职业分类，没有统一的标准：

比如有的产品把所有建筑工人都列为4类，但也有产品把部分建筑工种列为3类职业。

所以，一定要以实际产品的职业列表分级为准。



03

意外医疗理赔范围和比例

意外医疗的理赔范围分为四种，按照责任优秀分级是这样的：仅限社保内＜社保内拓展自费药＜不限社保有社保罚则＜不限社保无罚责100%赔。

毫无疑问，不限社保无罚责肯定是最优秀的。

另外，免赔额尽量选0免赔产品。磕磕碰碰小问题，去门诊消毒包扎下，花个几十块钱也能赔，体验感直接飞起。

❗️这个环节最需要注意的是，在据实基础上，病例怎么写，最有利于申请理赔，参考????

买了意外险，发生意外一定能赔吗？

成人意外险怎么买不吃亏？超详细投保攻略来了！

04

住院津贴免赔天数

你选择的意外险里，最好涵盖住院津贴责任。

因为意外住院带来的，远不止身体的伤痛。

住院津贴在意外险中，本质上是对因意外住院导致的直接经济损失进行补偿的财务安排。其核心功能在于替代因无法工作而中断的收入，或覆盖必要的护工成本。

????从家庭角色进行财务分析：

家庭经济支柱：住院直接导致工作中断，造成可量化的收入损失。

儿童或老人：他们的住院通常需要一名家庭成员暂停工作来提供看护，这间接导致了家庭的收入减少。

所以，住院津贴的作用是提供一种定额、按日计算的现金流补偿。

选择住院津贴的时候，免赔天数为0的，肯定要优于有免赔天数的。



05

齿科或整容类责任

小朋友活泼好动，意外摔倒碰伤导致牙齿受损的情况其实并不少见。

而看牙、特别是后续的修复和种植，是一笔不小的开销。

但这里有个细节需要注意：普通的牙齿治疗，在绝大多数意外险里都是不保的，属于通用免责。

所以，如果你特别在意孩子这方面的风险，那么在挑选产品时，就可以多留一个心眼，去找可以额外附加“齿科责任”的意外险，把这块保障主动补上。

类似的道理也适用于整容类责任。

比如意外划伤了脸，去医院进行必要的清创缝合是算的，但如果为了美观做祛疤、美容相关的治疗，这部分费用通常就不在保障范围里了。

所以，如果你觉得这项保障也很重要，那就需要去筛选那些明确覆盖了相关整形手术费用的产品。



06

意外伤残与交通事故叠加赔

一开始也说了，意外险的核心是解决伤残风险，所以保额很重要。

关于赔付比例，所有意外险都遵循统一的行业标准，即按照1-10级伤残等级，对应赔付100%至10%的基本保额。

但是，这里存在一个关键细节：

当发生交通事故等特定意外时，其导致的伤残责任，能否与通用的意外伤残责任叠加赔付，这就要看每个产品条款的具体约定了。

????举个例子：

假设A先生购买了一份100万基础保额的意外险，其中又有一项驾驶或乘坐私家车意外伤残或身故200万元的自带保障。

如果，他不幸因驾车导致5级伤残（对应赔付比例为60%），那么：

????如果他买的产品可以叠加赔，应获得赔付金额是：100万*60%+200万*60%=180万

????如果他买的产品不可以叠加配，应获得赔付金额是：200万*60%=120万

能拿到手的钱差别还是挺大的，所以在同等条件下，选择“伤残责任可叠加赔付”的产品，肯定会更好一些。



????结尾划重点：

除了以上，意外险涉及到的小细节还有很多：

比如网络诈骗资金损失、猝死责任等等...但是因为有些责任理赔的界定标准比较复杂，这些只能作为锦上添花的责任，不能作为选品的决定因素。

在选择产品时，还是应该先关注自己符不符合投保的资格，再看它的核心责任是否扎实可靠。

我近期整理了市场上热销的三十多款意外险，涵盖了少儿、成人、中老年等不同年龄段和健康状况的适配方案。

如果你面对纷繁复杂的产品无从下手，不妨将专业的事交给专业的人????‍♀️❤️

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