去香港买保险,未必真保险!

内托体头

近日，一则关于“购买香港保险亏掉客户数亿元保费”的消息引发关注。消息称，香港安盛保险公司发行的一款投连险的投资账户中，纳入了某基金作为投资组合。去年年中，不少投保人突然发现这款投连险净值一夜之间暴跌95%以上，在后续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单净值变为负数。这意味着，投保人购买该险种后，不仅亏空本金，还反欠了保险公司诸多管理费用。



买个保险还能把本金亏光？这件事居然发生在香港这一保险业非常发达的地方，实在让人匪夷所思。近年来，赴港买保险的热度不减。香港保监局数据显示，2006年内地访客在香港购买的保单保费只有28亿港元，仅占香港个人保险业务的5.3%；到了2016年，这一数据飙升到726亿港元，占当年香港个人保险新增保费的40.6%。虽然2017年、2018年有所下降，但规模和占比仍然高于2015年及以前。

内地居民赶往香港投保已成寻常风景，流行的理由很多——

比如人寿保险性价比高，同样保额的情况下，香港的人寿保险比内地的保险要便宜；

比如医疗保险可以终身续保；

比如理财型保险收益高；

在保障性功能之外，香港保险广泛使用美元和港币计价，是分散货币风险和多样化资产配置的一种选择。



香港保单真就那么“香”吗？其实任何事情都有正反两面，香港保单也并非是所有投保人的“标配”。有几个提示大家一定要收好↓↓

提示一

保险公司可能随时提价

如果你要买重大疾病保险，香港保单和内地保单在费率上有很大的区别，香港保险公司可能随时向你提价，而内地保单只要投保签署了合同，保费费率在承保期一般是不会有变化的。香港保单采用的是浮动费率，而目前内地保险公司的长期保险采用的都是保证费率，一旦定下费率，是不会调整的。

试想交了10年或者更长年头的保费，保险公司突然说下一个年度要提高保费，你能接受吗？这其实也是香港重疾险相对便宜的一个重要原因。



提示二

保障要求更为严苛

香港的健康险保单在某些方面的保障要求比内地保单要苛刻得多。比如甲状腺癌，香港重疾险不保第一期或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理。而目前内地重疾险中理赔率最高的正是甲状腺癌。

有人做过测算，如果将甲状腺癌从重大疾病保险中剔除，即使按最保守的算法，重疾险费率也可降低10个百分点。此外，针对抽烟群体，香港会加收15%左右的保费。



提示三

随时面临汇率波动风险

香港保单随时面临汇率波动的风险，这是不言而喻的事。很多人在香港买保险，看重的就是香港保单可以进行全球化资产配置。殊不知这也是把双刃剑，全球化资产配置也意味着可能面临全球化资产风险。

像香港安盛保险投连险事件，恰恰与香港保单鲜有限制的全球投资风险敞口不无关系。而内地保险资金运用是有多重管控制措施的。



提示四

理赔纠纷会有法律风险

早在2016年4月22日，当时的保监会就发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。也就是说，内地居民到香港投保，一旦发生诉讼纠纷必须去香港进行。而香港法律诉讼成本非常之高，最后很可能得不偿失。从统计数据看，在香港的保险纠纷，个人胜诉的少之又少。



更要提醒的是，如果是在内地投保香港保单，则属于地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。切不可上当！！！

提示五

有政策风险和额外费用

如果购买了香港的长期保单，有可能因为外汇支付政策变化而无法持续缴费，甚至导致保单失效。

此外，相对在内地投保，买香港保险会多出不少额外的费用，比如第一次投保必须去香港，往返机票住宿需要一笔开销；购买保险后，人民币兑换港币或者美元会有兑换费用等。



最后，咱再说说此次“爆雷”的投连险，它的全称为投资连结保险，实际属于人身险产品中的一种理财型保险，另两类较为常见的理财型保险产品则是分红险和万能险。投保人购买分红险只承诺保本，最终会有获得分红水平高低差别；购买万能险则有一定的保底收益，最终保底以上的投资收益不确定。购买投连险则不仅收益率不确定，还可能产生本金亏损。保险公司会提供若干投资方向供投连险客户选择，最终选择权还在投资者自己，如果不认真研究保险合同，投资真可能会打了水漂。



当然，如果需要也不是不能投保香港保单，只是在配置之前要更加理性，毕竟买保险是一种长期规划，如果千里迢迢买来的保险，却因为种种不确定因素失去保障，那又为何必舍近求远呢，更何况不一定就比内地的保单好。

最后还是落脚在一个简单的问题上：香港保单真的适合我吗？香港保单和内地保单是否简单到只用价格高低就可轻松判断优劣？当你得出理性的答案时，自然会获得正确的投保之道。

来源：经济日报微信公众号（ID：jjrbwx）

记者：江帆

编辑：刘辛未

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作者：经济日报