人在国外,意外险买了个寂寞.

麻辣鸡翅

人在国外，意外险买了个寂寞。

作者：陈伟佳

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  我是谁
坐标上海，卖保险的第四个年头，曾经是一名快消的品牌人，如今是游走在家庭和工作的90后妈妈。

  正文

前段时间，我遇到一个客户找我看保单。

好家伙，

经常跑在国外的人，买了一份境内意外险，

不仅不能理赔境外的意外医疗，

更不能理赔境外的身故伤残，

相当于买了个寂寞。

我才意识到，买意外险是可以很讲究的。正因为意外伤残身故的概率低，所以意外险才是一个典型的小保费大杠杆的险种。买错保险最可怕的不是保费白交，而是买错而不自知，错失亡羊补牢的机会，万一真的要理赔的时候 赔不到。
所以借此和大家聊聊，那些意外险不被人注意的大坑，天坑，暗坑……1、经常出境的人，尽量避免境内意外险。原因很简单，大多数是不支持理赔境外事故的，只有极少数的支持境外身故伤残可以理赔，比如人保大金刚2号，我和保险公司专门确认过。这款产品也有缺点，风控极其严格，50岁以上人群投保保额是有限制的，超过55岁以上就不能买。最好是配置支持全球理赔的意外险，美亚，安盛都是不错的选择。美亚目前是支持被保人在境外投保的（投保前的常住地是中国大陆），安盛必须被保人在境内。
2、大部分意外险，要求人在境内投保。很多时候，人都出去了才想起来投保意外险，这个想法极可能晚了。这个时候买意外险一定要谨慎。我特意咨询过保险公司：人在国外投保 ，是会被检测到的么？对方给出的答复：1、发生理赔肯定要公估调查（毕竟要赔付一大笔钱2、出境记录是可以查到的3、违背最大诚信原则的话，无法理赔。所以你知道问题的严重性了把。
3、大部分意外险，还会要求投保前的常住居住地在中国大陆，也就是有183天的居住时间要求。（我指的是国内保险公司的产品）不论是外国人还是中国人，你必须常住在国内，才能买国内的保险。大概这个逻辑。不然就去买常住国家的。不按投保规则的风险，同上。
4、有的意外险保额，是要匹配收入要求的。也是避免低收入人群，故意投保一个与之不匹配的保额，从而增加保险公司的风险。保险还是按照自己的情况买，不是想买多少都可以的。虽然投保的时候 以我们提交的为准，出险的时候，工作流水/收入证明就是理赔的绊脚石。
5、意外险的投保人和被保人关系，需要符合要求。基本是要求直系亲属才可以，我给奶奶投保都是做不到的，必须让我爸做投保人。这里面最常见的暗坑就是公婆，丈人丈母娘的关系，在我们的习惯里面，也是爸妈，但在保险的语境里面要格外当心，不是直系亲属的投保，保单有效性会受到挑战。要结合具体产品看。
6、关于受益人能不能指定。这个常见于再组家庭，父母二婚，子女给自己投保，受益人想填自己。现在大部分的意外险受益人都是法定，除非是自己给自己投保，受益人可以指定。即便个别产品你给父母投保，支持指定受益人，但是会有一大堆的文件要你填写……所以就放弃把。
7、还有职业要求，年领限制，以及健康审查。职业要求是判断职业风险，年龄限制和健康审查也是类似的，所以你会发现老年人的意外险 保额很低，保费却不少，这也是出险概率决定。这些都是意外险的基本操作，所以不再特别赘述。
8、意外险的理赔时效。一个是从理赔开始，管多久。保险公司对于意外医疗的理赔，都限制在180天以内的费用，从首次出险到持续就医的长度，毕竟一份一年期的意外险，无法兜底一辈子的医疗保障，本身保额也是有上限的，这个可以理解。第二是出险后，没有及时报案，隔多久还能索赔。保险法有相关规定。人寿保险的诉讼时效是5年，非人寿保险的诉讼时效是2年。超期也不代表不能索赔，只要证明出险事故的相关性和合理的超期原因，是可以继续申诉理赔的。我目前就在协助一旦类似的案件，出险已经快2年，保险公司目前是正常接收 走调查中。
除了以上暗坑外，对于配置意外险，我根据自己的经验给大家做个建议。能买长期意外险的，建议长期意外险。短期意外险，尽量高保额。意外医疗的部分，留意是不是有社保限制。以上，感谢你的阅读~ 如果有用，点个赞再走呗~

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