我为啥把自己的百万医疗升级成中端医疗?

墙和鸡蛋

                  

                              
邱琳淇的第60篇文章

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买保险&卖保险，加小淇微信????13923382278我把自己家的百万医疗升级成了中端医疗，很多人都来问为什么？

下面我用亲身经历来告诉大家

之前的文章我也提到过，2019年我买过平安E生保，属于百万医疗险，2023年我做了门诊手术，1万6全自费。

当时也是我做保险经纪人的第1年，给自己家整理保单合同，发现平安这款百万医疗险可以报销，1万免赔额，我报销了4000。

我坐标广东珠海，最后我去的医院是全国甲状腺消融手术地表最强的医院——上海瑞金医院，找的是做消融手术最牛的医生。

消融手术是目前早期甲状腺癌最先进的技术，整个手术过程大概20-30分钟，做完就可以走了。不需要切除甲状腺，术后也不用吃激素药。

我研究了很多资料，当时毕竟我离上海也比较远，我首选仍然是广州，但我去了广州的最出名的中山肿瘤医院，医生说，消融术他们只开展了2年，并不是太熟练，这时我把目光投向了甲状腺消融术最有经验的医院——上海瑞金医院。

医院找好了，医生很难挂，我选择了特需部，因为普通部太难挂了，但特需部挂号费一次就600，600就600吧，不想等太久了。

这个医院，人满为患到什么程度？就连特需部，都要蹲点抢号，而且等了1个月。


做手术之前，医生提前说医保报不了，消融手术属于社保外

做手术之后，共花费1.6万，确实是一分也报不了。

所以，我的亲身经历，给我很多启发。

而现在，我们医保政策也发生了变化，叫DRG 改革。这将是升级成中端医疗非常重要的原因。


1、中端医疗可以跳出DRG掌控



什么叫DRG呢，简单给大家解释一下，DRG的目的是为了控制医保消费，防止医生乱开药，将病人按年龄、病种归组的限费模式。

举个例子

如果有个人得了骨关节炎，

假设DRG限定是8000元，那么一旦你使用医保看病，超过8000元的治疗费用，就得医院承担，医生还得被扣工资。

那么在DRG的改革下，市面上的百万医疗险对于报销的要求是如何的呢？

1️⃣如果购买社保版，正常的赔付是需要社保先行赔付，再扣除1W免赔额，剩余在条款范围内可以100%报销。

2️⃣但如果购买的是社保版，结算时没有用社保先行报销，直接用商业百万医疗险报销的话只能报销60%，需要自付40%。

也就是说，百万医疗，免赔额1万，要求社保先行报销，无法跳出DRG管控。

而中端医疗险，免赔额可以是0，同时，无需要求社保先行报销（可以随时跳出DRG管控）。

两者比较下来，中端医疗才能真正跳出DRG管控。



2、中端医疗可以报销更好的外购药



外购药是什么？大家有没有这种经历？

医生写张纸条，让你去外面自行买药？为什么越来越多这样的情况，其实就是因为DRG政策。

因为DRG政策，对普通老百姓而言，这病能治，也不用花太多钱，但治的效果怎么样咱不确定，副作用怎么样咱也不确定。

同时，为了控制费用，医院在用药、用耗材时就会更谨慎，效果更好但较贵的药，医生可能就没法开了，这就是为什么现在很多医生会写给你，让你去外面买。

本院没有的药或者受到DRG/DIP政策管控后医生没有办法开出的药，只能去外面自行购买的药，这一类药统称为外购药，外购药在癌症治疗过程中很常见且费用高昂，尤其是特效药

治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，一支 2 万 5；

治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 万 2；

治疗白血病的 “格列卫”，一瓶 2 万 3。

请注意，哪怕你是持有无社保版本百万医疗险，但是可能外购药依然无法报销。

因为很多百万医疗医疗是不可以报销院外药的，哪怕能报销，也是只能报销院外少数的恶性肿瘤药物，在面对众多院外购药时，它无能为力。

比如这是百万医疗关于药品的条款，详细说明了非医院药房购买的药品，是不可以报销的。



而中端医疗的条款是这样的



所以，中端医疗可以解决外购药的问题，也就是不仅仅是能治，还要治的效果好，副作用降得最小。


3、中端医疗可以看更好的医生



每次我说医疗资源的时候，总有客户觉得这个东西没有什么用就好像说保险没有用一样，只是因为你运气好，没有用到而已。正因为我坐标二线城市，我亲身体验过北京上海的医疗资源，我才更能感受到优质医疗资源的稀缺。在一线城市，尤其是北京，好的公立三甲医院常年人满为患，别说门诊挂号难，住院更是一床难求，想找好的医生就更难。为什么我没有排队普通部，因为生病，一定是想要找最好的医生来治疗，我排队特需部，抢号都要1个月，如果是比较急的病情，等得起吗？所幸我是门诊手术，花费也不算太多，如果是住院，更是一床难求。而且在特需部住院，是普通部花费的3-4倍。这些费用，医保报不了，百万医疗也是完全不报的。
但在中端医疗险的就医范围中，中高端医疗险是覆盖了公立医院的特需部和国际部，甚至还包括一些私立医院。看过医生都知道，在普通部找不到的大夫，特需部/国际部分分钟都可以找到。普通部可能一床难求，但国际部/特需部有可能还有病床是空的。预约协和医院的手术你可能要排队大半年甚至更长，门诊挂不上号手术排不上队是常态。但如果在国际部特需部，你想见的大夫可能明天就在，想住院明天就能安排上。如果说靠普通的百万医疗险解决医疗费用报销，可以解决部分钱的问题，那么中端医疗险解决的不仅仅是钱，更重要的是解决“难求”的医疗资源的问题。



4、中端医疗可以享受更好的就医环境



一般来说，国际部特需部的病人都比普通部病人少，环境也好很多，家属陪床还有沙发床可以睡，不仅有利于病人休息康复，也有利于家人陪护。其实中端医疗险解决的不仅是费用报销问题，更多的是能帮助我们链接到最好的医疗资源。得到最快的解决方案，最省心的就医流程，最好的就医体验和人性化的关怀。中端医疗其实并没有很贵。举个例子，36岁的女士，一份中端医疗险，费用大约在1000元-2000元一年，就可以实现医疗自由。


小淇说



如果你和我一样，想真正的提高就医品质，为了自己和家人，在住院时，能更快对接最好的医院、报销更好疗效的外购药，不妨考虑把你的百万医疗险升级成中端医疗险。

当然，如果想拥有更先进的国外医疗资源，例如美国治疗，还可以升级成高端医疗。

其实，中端医疗，说白了就是拥有医疗选择权，选择医院，选择医生，选择治疗方案。愿我们都拥有这样的选择权，但永远用不上～

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作者：微信文章