致客户的一封信 | 建议您把百万医疗升级到中端医疗

幸福341

第88篇原创文章作者：曾晓峰标签：全领域的保险顾问
亲爱的客户朋友：我是曾晓峰，既是14年的保险人，也是个2岁娃的奶爸。转型一线经纪从业人员以来，累计处理200起理赔，其中以意外和疾病住院为主。这两年帮客户处理的住院理赔越来越多，而听得最多的吐槽是：“孩子肺炎发烧住院，出院发现自费3000+，没达到1万的免赔额，医疗险报不了！”“孩子之前理赔过「扁桃体肿大」，第二年续保就除外我扁桃体责任，那我还买这保险干嘛？”“高龄老妈胆囊结石合并急性胆囊炎，老家来到市区医院发现没有床位，辗转几个医院都没有，好不容易拖了关系才收进去，但也延误病情进了ICU。”其实这些事儿，我自己也经历过：前几年我因为横纹肌溶解住院，因为买的是百万医疗险，医保报剩后自费了3000+，因为没得到1万免赔，所以剩余全都自己掏。虽然我知道我买百万医疗险是为了解决大病问题，但实际上住院治病花了大几千块报不了，体验感也是极差的。更何况现在DIP/DRG改革，和医保集采改革，老百姓在公立医院普通部想要用到原研药进口药，或者更先进的治疗方法，是很困难的。而传统的百万医疗险，也在此刻，也渐渐失去了它原本的价值。

01

百万医疗 vs 中端医疗：3 个核心区别，一看就懂
咱们不用讲复杂条款，就从平时看病最关心的 3 件事说：（一）能去的医院不一样：普通部挤破头，特需部能 “少遭罪”百万医疗只能报公立医院普通部 —— 就是咱们常说的 “大诊室、多人间”，看病要排队、住院可能睡走廊。中端医疗不一样：能报公立医院特需部、国际部，甚至有些还能报私立医院（比如和睦家、卓正）。举个例子：客户李姐的儿子去年得肺炎，普通部排队 4 小时才看上医生，住院要等 2 天；后来知道自己买的中端医疗是可以报特需部的，于是转去儿童中心特需部，1 小时就看完，当天住上单人间，孩子不用挤着，李姐也能陪床休息。（二）报销门槛不一样：1 万免赔 “卡脖子”，0 免赔能 “报日常”百万医疗有个 “1 万免赔额”—— 就是看病花的钱，得自己先掏够 1 万，超过的部分才能报。像感冒、发烧、孩子小毛病，花几千块的情况，基本报不了。中端医疗可选 “0 免赔”—— 花多少报多少，哪怕是几十块的挂号费、几百块的药费都能报。而且还可以附加普通门诊责任，看了感冒咳嗽也是可以报销。比如客户姚女士的小孩，已经给娃买了中端带门诊有4、5年了。每年小朋友都可以通过它报销1000-2000的门诊医疗，也快接近所交保费。后续等娃大了，抵抗力好了，也可以取消门诊责任，从而降低保费。（三）能报的项目不一样：“刚需项目” 不落下，不用自己 “掏腰包”百万医疗大多不报普通门诊，院外购药也只报清单里的 100 多种癌症药；但中端医疗能报的更多：比如院外用药和器械不受清单限制，只要是合理的处方和正规的药房发票，就可以申请报销同事的广州客户今年就是花了20多万的院外用药，最后通过中端医疗险全部报完了。

02

3类方案，总有一款适合你
不用怕中端医疗贵，明亚现在有几款，预算不同都能选，我给大家说清楚：（一）基础升级款：升级0免赔，只要住院就能报比如 “卓越馨选2025普通版”：普通部 0 免赔（住院就能报），100%全报，不限社保。适合谁：第一次想试中端医疗，预算一般的家庭。非常适合小朋友和年轻人。（二）全优体验款：普通0免赔，特需1.5万免赔，小病住院能报销，大病住院转特需，享优质治疗方法比如 “平安明爱安馨特需版1.5万”：小病去普通部，0免赔，全报销。大病去特需部，1.5万相对免赔额（社保报的额度也能纳入计算），花小钱解决大问题。还能保证续保10年~适合谁：适合预算较充裕，追求医疗品质的小康和中产家庭。（三）亚健康友好款：有小毛病也能保（比如胃炎、咽炎）比如 “众民保中高端医疗险”：可以带病投保，可保一般既往症，成年人就可以买。2万以内报50%，2万以上全报。而且确诊重大疾病可以转去特需部治疗，也可以报销。很适合体检很多异常，买不了传统医疗险的亚健康群体。之前那个广州癌症的客户，就是用众民保报销了20多万的院外用药。

03

这3类人，真的该早点升级中端医疗
不是所有人都要升级，但这 3 类人，建议优先考虑：1、家里有娃的，别让孩子看病遭罪！赶紧升级0免赔，或0免赔带特需1.5万的中端医疗险2、上班很忙经常加班的成年人，别让看病耗费更多的时间。0免赔带特需1.5万的中端医疗险，或者非标的中高端医疗险，是你最好的升级方向。3、家里有老人的，预算充裕的，直接考虑非标的中高端医疗险，给父母尽一份孝心，让父母在最需要你的时候，给予他们最好的医疗救助，不留遗憾！（好，恢复也快。
最后跟大家说句实在话：百万医疗险，性价比高，但体验真的一般，小病报不了，大病使不上劲，有点鸡肋的感觉。中端医疗险，小病能报销，体验感拉满。大病可去特需部，即使没加特需部，在普通部你能搞到合规的处方，也可以在院外购买并报销。它也没大家想的贵，现在大陆很内卷，中高端医疗险产品性价比都很高，反正比香港便宜多了，也实用多了。如果你现在用的是百万医疗，想试试中端医疗；或者家里有娃、有老人，想解决看病排队、报销难的问题，随时找我聊。我会根据你家的情况，选最适合的方案，让每一分钱都花在刀刃上。
2025 年 11 月 12 日

——The  End——



推荐阅读：自我介绍 / 保险咨询 / 使用手册 / 保险平台 / 保险理赔 / 增值服务 / 儿童保险 / 保单查询 / 重疾保险





如果你认真考虑买保险、咨询理财

欢迎加我微信：ZXF-MAP

如果你认真考虑要试试做保险

欢迎加我微信：ZXF-MAP

作者：微信文章