年金险VS增额寿,3步选对不纠结

海田1

300万闲钱放银行还是买保险？

300万闲钱放银行还是买保险？这是最近接触的10个高净值客户里，8个人都会问的问题。

上周有位企业主客户更直接：“淘淘，我知道年金险和增额寿都是存钱的，但到底哪个能让我儿子30岁拿到一笔创业金，又能保证我80岁还有钱花？”

其实答案藏在三个问题里。今天用大白话拆解清楚，看完你也能秒变“保险选择小能手”。
先看一组扎心数据：你可能比想象中更“长寿”
2025年11月刚实施的《中国人身保险业经验生命表（2023）》显示，现在买保险的人群预期寿命已经达到 男性79岁、女性83岁 （比2013版生命表提升了3-4岁）。这意味着：一个30岁女性现在规划养老，可能需要准备 至少25年的退休生活费。

更关键的是，银行存款利率已经进入“1时代”，国债收益率2.3%，股市波动让人心慌。胡润研究院最新报告显示， 78%的高净值人群（可投资资产≥1000万）已经把年金险或增额寿纳入资产配置，不是没道理——这类产品能锁定未来二三十年的利率，相当于给财富上了“安全锁”。


第一步：先问自己这笔钱“要干嘛”
说白了，年金险和增额寿的核心区别，就像“终身工资卡”和“灵活存钱罐”：
年金险=给未来的自己发工资

比如30岁每年存10万，连续存5年，从60岁开始每月领8000元，活多久领多久。某头部公司的分红型年金险演示，长期IRR能到3.5%以上，相当于国家帮你强制存一笔“永不失业的退休金”。适合想解决“活得太久钱不够花”的人，比如担心社保养老金替代率不足（现在平均才47.8%）的中产家庭。
增额寿=带复利的灵活存钱罐

同样30岁存50万，60岁时现金价值可能涨到150万，想取多少取多少，剩下的继续复利增长。既能当孩子的教育金，也能做自己的养老金，还能指定受益人直接传承。适合想“一笔钱办多件事”，尤其是有财富传承需求的家庭。


第二步：算清楚“钱要锁多久”
记住一句话： 保险的收益，都是用时间换空间的。

年金险的“锁定期”更长，通常要到约定年龄（比如60岁）才能开始领钱，提前退保损失大。但正因为“强制储蓄”，才能保证你老了有钱花。就像巴菲特说的：“复利的奇迹，需要时间发酵。”

增额寿相对灵活，但前5年左右现金价值低于已交保费，急用钱退保会亏本。不过持有10年以上，IRR能稳定在3%左右，比银行大额存单香。最近有个客户40岁买增额寿，计划60岁减保取现当养老金，相当于给自己“弹性退休”留了条后路。

这里有个关键提醒： 2025年11月起，所有基于旧生命表定价的产品已经停售，新版产品因为预期寿命延长，同样保费领的钱更少了。现在买，相当于“用旧价格锁定新福利”，窗口期真的不多了。
第三步：想明白“急用钱时能不能取”
年金险：一旦开始领钱，就像打开的水龙头，每月固定流出，想多取？不行。但这也恰恰是它的优点——避免你“一时冲动花光养老钱”。

增额寿：支持减保取现（具体规则看产品条款），比如孩子上大学取20万，自己生病取30万，剩下的继续滚利息。但要注意，监管新规后，部分产品减保比例受限，买之前一定要问清楚“每年最多能取多少”。
最后给个“懒人选择公式”
如果还是纠结，试试高净值客户常用的“核心+卫星”策略：

核心配置（60%-70%）：增额寿
解决灵活用钱、财富传承需求，选大公司、高分红实现率的产品，稳稳拿复利。卫星配置（30%-40%）：年金险
专门规划养老现金流，最好选带养老社区入住权的，比如泰康、复星保德信的“保险+养老”产品，既有钱领又有地方住。

当然，具体配置还要看你的年龄、家庭结构、风险偏好。比如30岁单身和50岁有娃的家庭，方案肯定不一样—— 毕竟没有最好的产品，只有最适合你的方案。
行动指南
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保险是大事，多问专业的人，总没错。

（注：文中产品数据为行业平均水平，具体以保险公司条款为准；分红型产品红利不确定，过往业绩不代表未来收益。）

作者：微信文章